别被广告忽悠了，哪个软件贷款快又安全，12年老中介跟你说实话

上个星期三晚上十一点的时候，我在床上准备要睡覺的時候接到一個電話。

打电话的人是做装修的小老板周某，他的声音都开始发抖了。他急着要拿出十八万元来给工人们发放工资，否则明天工人就会来到他家门前闹事。他在手机上胡乱点击了几下，下载了几个来历不明的应用程序，并填写了许多个人信息，但是最后并没有成功贷款，反而被查询了七、八次征信记录。

这件事情我已经见过很多次了。

很多人在急需资金的时候，并不知道哪些贷款渠道最快最安全，脑子里只想着“我要钱、现在要、马上要用”。那么结果是什么呢？或者被高额利息拖垮，或者上当受骗之后连裤子都没有了。周先生属于典型的病急乱投医的人，到最后还是让我来收拾他的烂摊子。

那么这些号称可以实现“快速放款”的软件又存在哪些问题呢？

其实市场上大部分可以叫出名字的贷款APP，其背后的放贷人都是同一批资金提供者。

很多借款人都认为APP的名字不同，所以钱也就不一样了。打开借款合同就可以看到放贷方一般是几个比较熟悉的小额贷款公司或者是城市商业银行。不算坑的话，最坑的就是没有金融牌照的“马甲包”。

去年有一件案子是这样的，客户的视频广告上有一个“秒批秒到”的按钮，点击之后就安装了一个来历不明的应用程序。界面做的很到位，填写资料后显示可以借出五万元人民币，在进行提现操作时出现了一条提示信息：“为了加快审批速度，请支付299元‘加急费用’。”

这是明目张胆地要钱吧？

客户把钱给到了之后，系统就出现了“银行卡号有误，请支付1000元解冻”的情况。此时此刻，连一个傻子都会知道这是个骗局。但是人处在焦虑的状态下，大脑就会出现短路的情况。从事了十二年的销售工作，做过上万个订单，在此过程中遇到过很多这样的“交保证金”被坑的例子。要记着的一句话就是：正规贷款，在放款之前一分一毫都不会向你收取费用。

另外一种就是“会员贷”。

APP上说开通一个199元的会员可以提高通过率、降低利率。完全是胡说八道。你申请的结果系统已经用你的大数据库计算好了，是否开通会员和这个没有关系。那就是单纯的收割智商税了。

到底哪个软件放款速度快而且很安全呢？给我说几个值得信赖的

不要说一些没有用的话，直接把有用的信息给我。

我所说的这些都是我的客户的实际使用过的，并且经过了多次验证的途径。人的资质不同，所以结果也就会有所不同，但是这些平台都是合法合规的，不会让你损失本金。

第一梯队就是银行自己开发的应用程序了。

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这几个大行的产品利率都比较低，一般都在3%-6%左右。但是门槛很高，只有他们是你的代发工资客户或者是房贷客户的时候才会比较好批。

有一个细节大家都不太清楚，在银行APP里显示的贷款额度，并不一定就是最后批准的额度，有时它是“预授信”。你认为有10万元的额度，点击进去进行一次申请，系统又会重新运行一次风控模型的话，那么你就有可能被批准三万元。这种事情我已经遇到了很多次了，客户的反应总是很激烈，他们会拍着桌子骂银行没本事，而我只能解释说预授信并不等同于正式审批。

第二梯队就是各大互联网公司的产品了。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、抖音的放心借。这四者我都会向大家推荐。是什么原因呢？由于它所包含的数据维度很全面。你所有的消费行为、支付方式以及人际关系等等，它都知道得很清楚。审批的速度非常快，借呗和微粒贷基本上是秒到帐，利率在中等偏上的水平，年化率一般为7%-18%左右。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡忘记还款。去银行申请三次都被拒绝了之后，他就让对方试一试抖音上的放心借产品，结果竟然获批了八万元，年利率为百分之十点八。那么原因是什么呢？由于他在抖音上经常发布装修案例的视频，并且有数万名粉丝关注着他，所以平台认为他的经营情况很稳定。这样的逻辑，银行是不会这样看待的。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司发行的产品。

招联金融、马上消费、中银消费等几个公司。利率要比银行或者互联网大厂高出很多，一般在年化12%-24%之间。好处就是对资质的要求比较低。如果网贷太多、征信受损严重的话，那么银行以及各大公司的贷款产品都无法通过审批了，这时就可以选择这几家公司作为最后的保障了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我在处理客户的事务中发现，有征信问题的人去申请招联金融的话，被批准的比例大概在60%上下，要比银行高出很多。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱，看了之后可以少花很多钱

说完哪个软件可以快速、安全地进行贷款之后再讲一下怎样去申请才能够获得最大的好处。

第一种方式就是不断地去申请。

大水漫灌式的投放总是会有收获的。非常错误。你在每个平台上提交一份申请的时候，在你的征信报告里就会增加一条“贷款审批”的查询记录。如果一个月内被查三次以上的话，银行就会认为你是“极度缺钱”，从而把你的账户列入到高风险名单当中去。

我的一个客户的在一周之内向11个网贷平台申请借款，并且都被拒绝了。之后他就来找我了，看了一下他征信上的情况，上面密密麻麻都是各种贷款审批的信息。这样下去的话，至少要养半年的征信才能够再次申请，不然就没有任何希望了。

第二条陷阱就是没有看过合同就签了字。

很多人的借款合同都没有看过，只点击了“我已经阅读并且同意”就结束了。那么结果是什么呢？合同中存在各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等等加在一起之后，实际的利息要比表面上高出一倍。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，所有的费用都要按照年化利率来计算并公示出来。但是有的平台仍然会玩文字游戏，把利息写得很低，然后收取很多附加费用。签字之后想要反悔就很难了。

第三种方式就是用新的贷款来偿还之前的债务。

这就是最危险的地方了。很多人的贷款还没有还清的时候又去借新的贷款来偿还旧的贷款。雪球越滚越大，最终还是垮掉了。最严重的例子就是一位客户的初始负债为五万元，在两年的时间里通过拆东墙补西墙的方式累积到了四十七万元。

此时千万不要再去借钱了。老实向家人说明情况，并且和银行协商进行债务重组才是正确的做法。

怎样来判定一款贷款软件是否可靠呢？

30 秒就可以学会的一个小窍门。

第一种方式就是查看该应用的开发公司以及运营方是谁。

在应用商店中点击进入详情页面之后查看该软件的作者信息。如果是“某家银行”、“某家消费金融公司”的话就比较可靠了。如果是“某某科技公司”或者“某某信息服务公司”，那么就需要提高警惕了。科技公司不能直接放贷，它是中间人，在后面还要和资金方对接。

第二步就是查看借款合同中约定的放贷方是谁。

正规平台会在借款合同中注明放款机构的名字。如果合同上模棱两可、或者放贷方是不知名的“小贷公司”，那么利率就会比较高。

第三步就是查看利息显示了。

现在的正规平台都会标明年化利率。如果一个平台只说“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要X元”，而不告诉用户年化利率的话，那么这个平台上一定有问题。日息万分之五，一年下来是18.25%，很多人都算不清楚这笔账，所以就随便借出去了。

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。但是关于利息的问题，在全国各地都是相同的，年利率超过24%的部分不受法律保护，而超过36%就属于高利贷了。自己心中要有分寸感。

另外申请的时间也很重要。

很多人都不清楚，在工作日早上提出申请的话，被批准的可能性要比在周末或者晚上的时候要大一些。那么是什么原因呢？由于很多银行、消费金融公司的手工审核环节只有人在上班的时候才会有人去处理。系统的自动审批可以做到全天候进行，但是当出现需要人工复核的情形时，则会在非工作时间内等待。

我的一个客户的贷款在周五晚上十点钟的时候就提交了申请，并且一直在“审核中”，因此他一夜未眠。第二天早上九点左右的时候，审核电话才打进来的。如果这件事发生在周一的话，那么当天就可以得到回复。

再说一些实在的话

我做了12年的贷款中介，见过很多因为不懂行情而血本无归的人。选择好平台是第一步，但是更重要的一步就是量力而为了。

问到我哪个软件可以快速而且安全地进行贷款的时候，我会给你一些建议。但是你是否想过为什么要借贷款呢？是由于暂时的资金周转不灵，还是因为过度消费而无法偿还债务呢？

前一种情况可以帮助解决，后一种情况没有人能够救助。

周先生的事情最后是通过建设银行的快速贷款解决的，拿到了20万元，年利率为4.5%，当天下午就到了账户里。工人工资结算完毕之后，事情也就告一段落了。但是他后来告诉我，如果早知道的话就不会随便下载那些乱七八糟的应用程序了，白白把自己的信用记录弄坏了，在半年之内想要申请信用卡都是不可能的事情。

贷款的事情不能着急。

越是着急的时候就越容易上当受骗。