什么软件借500不看征信记录？做生意十年踩过的坑都在这

去年冬天的时候，我的店里的货物款被拖欠了两个月之久，供应商那边催得很急，而我们这边客户的付款还没有下来。手里没钱了，需要马上用到五千块钱来应急一下，请大家注意，这里说的是五千块，并不是五千元。但是当时的我因为有担保逾期记录，在两个银行都被拒贷了。这几天我都快急死了，在床上翻来覆去地睡不着觉，只能打开手机在网上搜索各种方法来解决这个问题。

也就是在那一次中，我将市场上所称的借500块钱不用查征信把所有的文件都倒出来。其实网上信息良莠不齐，有些标题很吸引人，但是打开之后都是广告；还有一种声称“黑户也可以贷款”，实际上却要求缴纳299元的“工本费”。这件事到现在想起来我都想笑，当时差点相信了，好在我留了心眼。今天我要给大家分享的是我这几年做业务所总结出来的经验教训，尤其是其中的一些教训。

不查征信就可以贷款吗？不要被“不看征信”的说法所迷惑

很多人的理解是“不查征信”就是什么都不用查了，这是个大错特错了。说实话，在市场上很少有正规的公司会完全不管征信情况就把钱借给用户，除非是利率非常高的人身借贷。打著“不用查征信”的幌子的软件，或者是通过查询大数据来实现风控的，又或者是在检查你手机运营商的数据、淘宝购物记录等等。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年因为疫情欠下了很多债务，征信也变得很差。那时候他也一样四处寻找借500块钱不用查征信这样的产品，结果是下载一个不知道叫什么名字的应用程序，在上面填写很多信息之后才显示出“审核通过”的字样，并且需要预先支付200元来证明自己的还款能力。老周急于要用钱的时候，头脑发热就把事情给办了。转动之后又怎样呢？客服把他的联系方式给删除掉了。这样的情况我已经见过很多次了。

因此啊，不要傻掉了，真正的可靠途径，并不会许诺“百分之百放款”或者“根本不看征信”。越是好的宣传语就越要注意。正规的小额贷款平台如借呗、微粒贷等，尽管对于征信的要求比较低，但是仍然会进行查询。也就是说，如果您的信用记录不是非常糟糕的话，比如说只有一次以上的非恶意逾期情况的话，也是有可能获得贷款的。

用小额贷款软件借到500元的方法是什么

说了很多坑之后，我们也要谈谈正事了。最近几年来我用过很多个平台，有的可以解决我的燃眉之急。第一种就是各大互联网公司的产品，比如度小满、360借条、京东金条等等。它们也会查询征信记录，但是有自己的风控体系，并且比较宽松一些。去年周转的资金都是通过360借条获得的，尽管金额不大，但是速度很快，在半个小时之内就可以到帐。

第二是消费金融公司所发行的产品。该类企业有牌照，并且比较规范，例如马上消费金融、招联消费金融等等。它的特点就是对征信要求不高，但是利率要比银行高一点。之前使用过马上消费的“马上金融”，借款三千元，分成六期还款，每个月要还五百多元钱左右，利息还可以接受。这样的平台通常都配有APP，在使用上也比较简单。

另外一种就是我们常说的“网贷口子”。这样的平台良莠不齐，有的是合法的小额贷款公司，有的则是纯粹的诈骗组织。怎样来辨别呢？我的一个笨方法就是凡是要求你先付款的都拉黑。在正常的贷款程序中，并没有所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”等费用。注意这一点就可以避免掉90%的陷阱了。

申请小贷的时候最容易犯的三种错误

第一种错误就是在短时间内在几个不同的平台上同时提交申请。这件事情我已经做过，并且造成了很大的影响。有一次我急需用钱，在五个以上的应用程序里都点了申请按钮，但是都被拒绝了。后来我才明白，“硬查询”是指每当你去申请贷款的时候，在你的信用报告中就会留有痕迹，如果查询次数过多的话，那么系统就会认为你是非常需要资金的人，而且存在很高的风险性，因此就不会给你批准了。正确的做法是选择一个或者两个比较容易通过的渠道来尝试。

第二项错误就是填写资料时撒谎。有的人认为填写得越漂亮越好，把收入填得越高一些，工作单位也随便编一个听起来不错的名字。风控系统的智商并不低，它可以进行多方面的核对来确认你提供的信息是否真实有效。比如说你在填报的时候所填写的工作单位，系统就会去查询社保记录或者是打给你电话进行核实。如果发现了假的东西的话就马上拒绝。我现在做的就是实事求是地填写，在这种情况下通过的概率更大一些。

第三种错误就是忽视了还款的能力。借500元看不出来多少，但是加上利息以及各种费用之后，还款的压力要比想象中大得多。我见过很多人借了之后还不起，用贷款来偿还贷款，越滚越大，最后变成几万元到十几万元不等的债务。其实借钱前要先做好预算，确认自己能够按时归还后再去借款，否则到时候会后悔莫及。

没有经过征信的小额贷款途径：没有人告诉你的一些秘密

这个行业里面有一些门道，并且外面的人很难了解得到。例如，一些平台尽管声称自己“不看征信”，但是实际上还是会检查你是否有“多头借贷”的情况。什么是多头借贷呢？也就是说，在多个平台上都有贷款的情况。该数据是向第三方的大数据公司购买来的，并不能和央行征信画等号。如果在很多个平台上都借过款的话，即使征信没有问题也有可能会被拒绝。

还有一件事情说出来可能会得罪人，但是我认为也应该提一下。有的贷款中介和平台内的工作人员串通一气，会向你收取一个“包装费”，声称可以帮你改善材料、提高审批成功率。这件事真假莫辨，我的一个朋友花了两千元请了个中介帮忙，结果真的拿到了贷款，但是究竟是不是因为中介的原因或者是他自己本身的条件好一些呢？这就不得而知了。个人认为能够自行申请的话就不要去浪费冤枉的钱。

另外申请的时间也很重要。这是我自己摸索出来的结果，并不是一定正确的，但是我发现每个月下旬尤其是25日之后，平台放款额度比较多，审核也比较松一些。月初的时候有很多平台都在进行上个月的结算工作，审核也会比较严格。不过这只是我个人的经验之谈，并且不同的平台可能会有所不同，大家可以自行去观察一下。

接下来就是关于利率的事情了。许多平台在宣传时会声称“日息万分之五”，听起来好像不多啊！但是计算一下年化利率的话，万分之五乘以365天之后得到的是年化18.25%，这只是名义上的利率。再加上各种各样的手续费和服务费之后，真实的年化利率就会达到24%以上。一些不规范的平台的实际利率可以达到36%以上。借出去钱之前一定要看清合同里的条款，不要被低利息的宣传所欺骗。

我给的意见是：如果真的需要借到钱的话，要做好以下几件事情

第一，查看一下自己是否有不良信用记录。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看是否有关于逾期的信息以及是否有误的信息。如果发现有错误的话，请及时提出修改的要求。了解对方的情况之后，才能够做到万无一失。

第二步就是把手机上安装的应用程序都删掉。很多借贷平台都会查看你手机上的应用列表，如果发现你在手机上安装了很多借贷软件的话，那么就会把你当成一个“多头借贷”的高危人群来对待。我的一个习惯就是在申请贷款前把不用的借贷应用程序都卸载掉，留下几个用来申请贷款用。

第三步就是准备相关的材料。身份证、银行卡和手机号这三个东西是必不可少的。有的平台还要有工作证明、收入证明以及社保记录等。做好准备工作，在需要的时候不会手忙脚乱。

第四就是量力而为了。借500元并不困难，但是要按期归还就很不容易了。在向别人借钱的时候要想一想自己是否能够偿还，并且要确定好还款的时间。不确定的话就不借了。这并不是吓唬人的，逾期不还会有很严重的后果，不但会影响个人的信用记录，还会受到催收和诉讼等威胁，得不偿失。

写了那么多，其实也就是一句话：天底下没有免费的午餐，更不会有真正的“不查征信”的午餐。越是吸引人眼球的东西，就越是容易出问题。做商业这么多年以来，我认为最要紧的就是脚踏实地。能够不借的话就不借，如果一定要借的话就要通过合法途径去借，并且不能为了省事而吃亏。

另外一件事情就是没有说出口。如果你的征信很差的话，正规途径都无法办理成功的话，那么就不要去寻找那些高利贷了。实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借点钱来用一用，尽管会丢人，但是总好过被高利贷逼着还债。现在的社会里，面子能值多少钱呢？

下一次见面的时候，我要到店里面去看看，因为最近生意不好做，需要想一些办法。