最好的借款app有哪些平台？12年老中介给你掏心窝子说实话

不要急于下结论，按照我的说法来就是：蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱，这是我过去十二年来所见到过的最稳定的五款产品。没有什么花言巧语的了，只有这么五种。如果你问我的话什么类型的借款APP比较好我的答案总是这样排列：前五名在最前面，后面稍微放一些。是什么原因呢？因为我自己也做过很多次了，翻车、踩雷、上当受骗的事情见过不少，所以今天我要把话说清楚。

什么样的借款平台是合法的呢？什么是“正规”

说实话，在市场上有90%以上的借款APP我是不会向身边的朋友们推荐的。有些看上去利息很低，但是加上各种费用之后，年化利率可以达到36%以上。还有更加荒唐的情况，在放款前会要求你缴纳“验资费”、“会员费”，交了钱之后就再也没有消息了。这样的事情每年都会发生好几起，客户的哭泣也没有地方可以去。

什么是正规呢？我所要求的标准就是有驾照、利率公开、不提前收取费用。持有牌照的意思就是要么是由银行来操作的，要么就是由消金公司或者小贷公司的牌照齐全。利率要公开透明，在借款页面上可以看见年化利率，并不是只有“日息万分之几”的字样需要你自己去计算。关于前置收费的问题，凡是要求你先付款的，一律拉黑，不要有任何迟疑。

上一年有一个做小本生意的人急需用到二十万元来周转一下。在网上搜索一番之后，下载了一个叫做“速贷宝”的APP，并且告诉对方要先支付两千块钱作为会员费才可以拿到贷款。他已经把钱给出去了。接着客服又要求缴纳五千元的验资费来证明自己的还款能力。他又去交了。那么最后的结果是什么呢？无法打开app，被客服拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，他找我时整个人都懵了。

值得信赖的借款APP有以下五款：第一梯队

第一梯队并不是指广告做得好，而是实实在在地放款稳定、利率公道、不坑人。蚂蚁借呗，在支付宝里面直接点击就可以使用了，日利率为万分之一到万分六之间，大多数人的日利率都在万分三左右。微粒贷在微信支付中，它的利息与借呗相差不大，这两者都是现在覆盖面最大的产品。京东金条比较严格一些，但是你如果经常在京东购物的话，额度会比较大。度小满就是之前的百度钱包，有的时候它的利息甚至比借呗还要低。美团借钱属于后来者居上，在用美团外卖次数多的人更容易获得借款额度。

五家平台有一个共同的特点就是它们都有大厂背景、资金成本较低，因此给到你的利率也就比较低。并且他们不会用什么鬼把戏来骗人，借多少钱、还多少钱、收多少利息都明明白白的。问我的话还有没有更好的呢？其实对普通人的而言，这就已经算是天花板了。

有的人认为这些平台的额度太小了。其实额度这个事情因人而异，有的时候借呗可以贷到三百万，有时候只能贷到两千块钱。系统评分这种事情，并不是人人都能弄懂的，但是有一个地方是可以肯定的：如果你经常使用支付宝和微信进行支付，并且能够及时还清贷款的话，那么你的信用分数就会逐渐提高。不可以投机取巧。

很多人都认为利率越低越好，但是其中的陷阱却很多

用户经常会问到的问题是：“有无利息最低的产品？”每当我听到这样的话就会忍不住发笑。你觉得利息低就是好的吗？有的平台宣称年化利率为3.6%，看起来比银行还要低，但是你再细读一下合同就会发现其中包含的服务费、担保费、咨询费和管理费等等费用相加之后的实际年化率会达到30%以上。这是怎么回事呢？这就是明降暗涨的意思。也就是玩文字游戏的意思。

可靠的平台，并不一定有最低的利率，但是一定会最公开透明。借呗、微粒贷等等，在借款时就可以知道总的利息是多少、每个月要还多少钱，并不会有其他隐藏的费用出现。那么小平台又是怎样的情况呢？借出去和收回来都是一样的东西，等到发现问题的时候，合同已经签订好了。

去年有一个做餐饮行业的客户在某一个小平台上借款了十万，并且合同里约定的是年利率为百分之八。结果到了还钱的时候才发现，除了要支付利息之外，还需要另外缴纳“账户管理费”以及“风险保障金”，这样算下来的实际年化率已经超过了25%。他来求我帮帮忙看能不能想出个法子来，我说：“合同是你自己签的，字也是你自己的笔迹，只能认命。”这件事到今天我还觉得很委屈。

内部标准是什么原因使得有的人可以马上通过审批而有的人则会被拒绝

在网上找不到答案的话就告诉我吧。银行以及消费金融公司审核的标准主要是三个方面：征信情况、流水状况、负债比率。但是其中是有门道的。征信并不是说没有逾期就可以的，查询次数过多也是不行的。曾经有过一个客户的征信在一个月之内就被查了十几次，在多个平台上提交了借款申请，但是最后都没有得到批准。系统会认为你的资金缺口很大，并且存在较高的风险。应该怎么做呢？确定好要花多少钱之后再选择几个平台去申请，不要随便点击其他网站上的链接。

另外还有一个大家都不知道的事情是：每个月的二十五号到月底这段时间里，审批就会比较宽松一些。那么是什么原因呢？由于很多机构为了完成当月放款指标，在这个时候系统的评分标准也会降低一些。我并没有得到官方的支持来证明这一点，但是我已经观察了几年，并且发现这是真的。如果你急需用钱的话，在这个时间段内使用信用卡也是可以的。

什么类型的APP可以用来借到钱呢？第二梯队也可以使用

除了前面提到的第一梯队之外，还有几个平台属于第二梯队：招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等。都是有牌照的消金公司，正规性没有问题，但是利率比第一梯队稍高一些，年化在10%-20%左右。如果资质达不到第一梯队的要求无法通过审批的话，可以尝试一下下面这些方法。

但是有一件事我必须要说明一下：第二梯队中有的平台会卖保险或者会员服务，并且声称购买了之后可以提高额度或者降低利率。我的看法是能够不去买的就不要去买，大多数时候都没有什么作用。额度能不能提升、利率能不能下降，主要是看你自己的条件怎么样，买东西就是交智商税。不过如果不用这几百块钱的话，买也没有什么损失，只是没有必要而已。

另外一种类型的平台我也要提到一下，那就是360借条、分期乐、拍拍贷等等。怎么说呢，并不是完全没有风险，但是坑要比上面所说的多一些。利率比较高，催收方式也较为强硬。如果你真的没有地方可以借的话，也可以考虑一下，但是我觉得最好是不用的。不要傻了，借钱这种事情，能够向大厂借款就不向小平台借款，能够向银行借款就不向网贷借款，这就是铁律。

这些坑我已经被人踩过了很多次

第一种情况就是不知名野鸡平台。听上去很专业的名字，但是你查询它的运营主体时发现它只是一个科技公司或者一个咨询公司，并没有放贷资格。该类网站或者是收取各种费用的诈骗网站，或者是高利贷网站，借款一万要还三万元。怎样来区分呢？到天眼查、企查查上搜索一下公司的名称，看是否有“小贷”、“消金”的牌照存在，如果没有的话就直接PASS掉。

第二条陷阱就是所谓的“内部渠道”。我在朋友圈里经常会看到有人发布广告，声称自己有银行内部关系，黑户也可以贷款，并且利率很低。不要抱有希望了，因为银行的风险控制是由程序来完成的，并不会有人去修改结果。即使你是行长的亲戚也一样要拒绝。能够给你提供内部通道的人，或者是收取服务费的人、或者是为了让你伪造证件的人，到最后受损失的就是你自己。

第三种方式就是用贷款的方式来偿还贷款。这个坑很深，掉了下去就很难再爬出来了。见过很多客户，开始只借几万元周转一下，但是到期不还，再去其他平台借款来偿还前面的债务，越滚越大，到最后欠下几十万、上百万。说得难听点的话，在这个时候神仙也无法帮你了。因此在借钱之前要先考虑好自己是否能按期还款。还不上的时候该怎么办呢？这并不是恐吓人的说法，而是惨痛的经验教训。

我在这里要多加说明一下，在过去的十二年里我见过很多人为了借钱而把自己的生活弄得很糟糕的人。借钱本身没有错，但是要知道自己为什么要借、借多少钱以及如何还款。声称可以“秒下款”、“不管黑白户”、“必须下五千”的都是骗人的广告，千万不要相信。可靠的平台会查询征信和资质，并不会随便给任何人贷款。

如果你要问具体的挑选方法的话，我的意见是：首先查看借呗、微粒贷是否有额度，如果有就可以使用这两者；如果没有的话再看看京东金条、度小满等；如果还是不行的话可以尝试招联金融或者中银消费。注意一下，正规平台的利率再高也不会太高，年化率大于24%的时候你就应该提高警觉了，而大于36%的就是高利贷了。

给你的具体做法是：打开支付宝、微信，查看是否有借呗、微粒贷等贷款产品，并且把可以使用的额度保留起来作为应急资金使用。之后就可以查询自己的征信报告了，看是否存在逾期的情况以及查询次数过多的问题。征信没有问题的话，在需要的时候可以直接使用借呗或者微粒贷来解决资金需求问题，不要东奔西跑地四处借钱。如果是其他的平台的话，就先在企查查上查一查公司的背景情况，确定该公司具有放贷资格后再进行申请。做到以上几点的话，你已经超过了九成的人了。