315过后能下款的714口子？我跟踪采访了半年，真相很残酷

老张坐在楼下花坛里抽着烟，手一直在发抖。

那就是去年三月十八日，3·15晚会刚刚结束三天的时候。把手机给我的时候，在上面看到很多贷款软件的标志，红的、蓝的、黄的，好像一种奇怪的徽章。他说为了填补这个缺口，他一夜之间向二十多个平台申请借款，能够放款的就是两个。这就是人们所寻找的315之后可以下款的714口子——也就是借一千块钱拿到七百块，七天之后再归还款项的一千块钱高利贷。老张那天对我说过一句话，到现在我还记得很清楚：“记者同志，我是真的不想赖账了，我只是需要喘口气。”

我是一名从事金融调查工作的人员，在过去的两年里对几十位借款人进行了采访，并且和很多放款人有过交流。有一些事情之前不敢说，现在可以敞开心扉地谈谈了。

那么，在3·15之后，人们仍然在寻找7·14口子下的贷款吗？

其实就是被逼出来的。

3·15晚会每年都会上报一些违规的平台，这也是件好事情。但是很多人都没有注意到一个事实：平台倒了之后，借款人的需求并没有消失。花费了很多时间来提高自己的信用等级并且负债累累的人们，根本就不可能去到正规的银行里去借钱。我去采访了一个小老板，去年因为资金链断裂，急需三万元给工人们发工资。他已经去过三个银行了，并且信用卡申请也被拒绝了。这时手机上出现了这样一条信息：“不管对错都可以马上拿到钱。”

你能不点吗？

说实话，这样的想法我是能够理解的。但是3·15之后还敢顶风作案的平台，或者是背景强硬到令人害怕的平台，或者是打算捞完最后一笔钱就逃跑的平台。以第二种情况为主。去年有一个数据给我留下了很深的印象，我的一个经侦朋友说，在他们查办的714平台上，有超过六成是被曝光之后又换了一个马甲重新开业的。这件事情听起来就很让人生出寒意，是不是？

号称“必下款”的口子里面有什么秘密呢？

我有一个习惯，在采访中会查看被访者的手机。

去年四月份的时候，我遇到了一个叫做小芸的女孩儿，她是大学毕业之后工作了两年才遇到的，但是已经欠下了八万多元的网贷债务。她把加上的所谓“下款群”给我说了，里面有一个叫“大神”的人，每天都会发布各种类型的链接，并且说这些链接都是315之后可以下款的714口子只需要支付198元的“渠道费”，就可以确保能够拿到贷款。小芸付完钱之后怎么样了？链接打开后都是死链或者是下载之后无法进行注册。去向那位“大师”请教的时候发现已经被拉黑了。

这样的地方我已经见过很多次了。

另外一种就是比较隐秘了。有一个叫做“某某周转”的平台，表面看利息很低，但是借出三千块钱的话，每天的利息是百分之零点零五。但是当你真正去借的时候就会发现拿到手的钱只有两千一百元，其中九百元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。七天之后要归还款项三仟元，那么按照这个计算出来的年化利率是多少呢？你自己也可以算一算，很恐怖的。把戏在行话中被称为“砍头息”，它是714高炮最主要的赚钱方式之一。

也就是说，羊毛是被羊身上的。

到底有没有可以下注的项目呢？有的，但是和你想象的不同

到这里的时候，应该已经有人大概会骂我的了吧：你说这个不行那个也不行，那么到底有没有可以下的呢？

有。

但是并不是你们想象中的“黑户口”。上个月我去采访了一个做电商的老周。他的生意周转缺少资金，征信不好，并且有过多次逾期的情况。他是怎样解决这个问题的呢？找到一家做供应链金融的公司，不能是纯粹线上操作的，必须要提供进货凭证和店铺流水记录。经过三天的审核之后，给了五万元，利率稍微高于银行一些，在法律允许之内。

其实真正的放款渠道都是根据你的实际还款能力来判断的，并不是看你能不能填表格。

那些标榜“零门槛秒杀”的，你们想过没有，对方想要的是什么呢？为了让你漂亮一些吗？别傻了，人家要的就是你不上的那一块儿，利滚利成了他们嘴里的话。我去采访过一个曾经做催收的人士，他说出了一条内部的数据：该公司的七成以上收入都是来自于逾期之后产生的罚息以及延期费用。也就是说他们并不指望你能按期还款，而能按时还款的人反而会亏本。

一些你不了解的行业秘密

在网上找不到答案的话。

第一，申请的时间要把握好。我的一个做风控的朋友说，在网贷公司里，他们的系统每天早上十点到十一点放款额度最大，因为这个时候的资金刚刚到账。下午四点钟之后就很难了，额度已经用完。该规律并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是可以一试。

第二，“内线”基本上都是骗人的。真的有内部关系吗？自己的亲朋好友都不够用了？拿出去卖的话可以卖到几十元吧？想想办法。见过很多交了“包装费”、“渠道费”的最后一场空的情况，很亏。

第三、第四条就是最重要的内容了：目前很多正规的平台都推出了“次级贷”的产品，主要是针对征信不好的人群。利率要比一般的贷款高一些，但是却低于714。比如说某消费金融公司推出的“某某贷”，年化利率在24%-36%之间，尽管也比较高，但是还是合法的，并不会把人逼到绝路。我已经查过了，他们是有该产品的，但是宣传力度不大。

如果真的到了山穷水尽的地步又该怎样做呢？

我向每一位被我采访过的借款人都提了这个问题。

结果出乎意料地一致：如果早知道的话，那么当初就不要去接触第一笔了。

阿强三年前向别人借了七千一百四十元人民币，三千块钱。三年之后他就欠下了27万元。其中的故事可以写成一本书。他说最难的是还款之外还有被人追赶的感觉。每天睁开眼睛就听到催收电话打过来的声音，不能把这件事告诉家人，也不能换一份新的工作，生活就像一只老鼠一样过着紧张的生活。

因此，如果此时你还没有接触过这些内容的话，请听我的建议：不要去碰它。即使向亲朋好友借钱、甚至透支信用卡也要好于碰上714集团。

那么已经接触过了吗？

我曾经采访过一位做债务纠纷案件的律师。他的意见是：首先计算出合法的利息数额，在超过36%之后的部分，法律规定不予支持。之后就和平台进行沟通了，把自身的情况说清楚，并且要求减少一些费用。不怕催收的人，因为催收的人也是人，有分寸感。最害怕的就是你躲起来了，那样的话只会使情况变得更糟糕。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那位律师告诉我，他所处理过的案件中有一多半都能够得到减刑。前提是你要有诚意、有切实可行的还款方案，并不是随便说一句“我没有钱”就算数了。

最后我想到的是老张。之后他又怎样呢？

上个月我见到他的时候。他已经不吸烟了，脸色也好多了。他说自己已经和家人说了，并且得到了家人的帮助偿还了一些债务，剩余的部分他自己找了一份送餐的工作，每个月可以赚到六七千元，慢慢地去还债。说这句话的时候，他的眼里都有光了。

因此，“必下款”的说法是不可信的。想要上岸的话就要一步一步地走了。