不刷脸的借款有哪些？被坑过三次的我，掏心窝子跟你讲清楚

去年冬天的时候我的资金链出现了问题，就像一只热锅里的蚂蚁一样焦急万分。那时候我在四处借钱，看见网上的“凭身份证秒到账”的广告后，一时冲动点开了链接。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是手机通讯录里已经泄露了很多信息。之后我就想通了，可靠的借贷一般不会让你刷脸去授权一些胡来的事情。很多人都问过我没有使用人脸识别功能进行贷款的是哪些今天我给大家分享的是我自己踩过的坑以及之后发现的道路。

说实话，在那个时候我是很害怕的。

再说一下没有刷脸的地方我遇到过的坑

市场上有很多标榜自己是“无须刷脸”的借贷产品，实际上都是高利贷换了一种形式。我的第一辆汽车就是因为使用了一个叫做“手机回租”的东西而发生的事故。把你的手机卖给别人，并且以租赁的方式从别人那里租回来，他们从中赚取差价作为借款。计算出来的利息让人难以置信，年利率可以达到三百多百分点，这不是胡闹吗？

另外一种比较隐秘的方式是“购物套现”。他们会把你的手机或者电脑放在某家商城进行分期付款购买，在收到货物之后会把钱打入你的账户中。表面上看没有刷脸，但是你在签订分期购物合同时就已经埋下了利息的种子，也就是商品的价格比实际价值高出的部分。当时我花六千元买了一部手机，而市场上的价格只有三千元左右，这两千块钱之间的差距就是我借的钱的成本。

坑爹吧？

两种方式表面上并没有对你进行人臉識別或者查詢你的信用報告，但是背后付出的成本却是巨大的。

可靠的不刷脸贷款又是什么呢？

吃过亏之后，我就认真的研究了一年多的时间，才明白原来正规的道路有很多，并且不怎么张扬，在网上也不会到处乱发信息来打扰别人。

第一种是银行系的消费贷款，但是大部分都要刷脸。但是有一个例外，在你的工资卡所在的银行的手机应用上查看一下。一般而言，它会给你一个预授信额度，然后你只需要点击确认提款就可以把钱取出来。在这种情形下，系统已经很了解你了，并且不需要再进行人脸识别。我现在使用的建行快贷就是这样的情况，打开之后就会有额度可以使用，提取的时候也不需要输入密码和验证码，只需用指纹认证即可。

这就是存量客户的优惠了，明白了吗？

抵押贷款是主要的部分

如果你名下有车或者房子的话，那么选择的空间就大了很多。之后我就用车子作抵押来周转资金。汽车抵押的一个好处就是有很多平台可以做到“押证不押车”，即你的车还可以正常使用，只需要安装一个GPS就可以了。

刷脸的过程是什么样的呢？大多数线下店并不需要，或者是只在线下见面前进行一次身份核实就可以，在线上的时候不用对着手机做眨眼、摇头的动作。他们关心的是你的车值多少钱，并且只要有人来办理手续就可以了，带上大绿本（即车辆登记证书）、身份证去验车之后就可以签订合同并放款了。这样的贷款利率要比银行高一些，但是相比起各种网络借贷平台来说已经很良心了。

具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：借五万元，分十二个月还清，总的利息大约四千元到五千元之间，折算下来年利率在百分之十五上下。比以前动不动就翻倍的情况好多了。

线下小贷公司的门道很深邃

除了抵押之外，还有线下正规的小额贷款公司。指的是有营业执照、有经营许可证并且挂网的正规机构，并非是开在居民区里的一些非法中介机构。

什么样的公司可以找到呢？不要在网上海量搜索，因为网上都是假货。你可以到当地的金融办网站上查询，也可以直接到工商行政管理局进行查询，查找注册资本达到数亿元并且拥有放贷资质的企业。该类公司的大部分业务都是现场办理的，你需要本人前往，并且要带上自己的征信报告（自己到中国人民银行打印一份纸质版），还有你的工资流水和工作证明，在客户经理面前与之交谈。

这种情况下，没有使用人脸识别功能进行贷款的是哪些（）。基本上都是。他们需要的是你的纸质文件，并不是通过手机进行的人脸识别授权来判断你的还款能力。他们会认为你是可靠的，在场就可以给你批额度。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年十一月份的时候也急需资金周转，所以选择了同样的方式。他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，因此银行没有批准贷款。之后找了一家当地的小额贷款公司，看到他流水后认为店里生意很稳，于是给他放了20万元，并且没有要求他下载APP。

这件事情使我懂得了一个道理，在线上的刷脸是为节省开支和控制风险而把人挡在了系统的之外；而线下的会面则是为了考察对方的人品、商品以及实力，这才是做买卖的道理。

私人借贷：最古老但是也最有分量

说到这儿，可能会有人认为不够正式。但是说到底，个人之间借钱，只要利率不超过法律规定范围（年化24%以下）的话，就是一种很不错的资金周转手段了。

目前我的合伙人就是用向亲戚借钱的方式把窟窿补上了。私人借款自然不需要刷脸，看重的是人情、信任。但是有一个条件：你要把手续做好。不要因为是亲戚或者朋友就随便签个白条，应该写借条，并且要约定期限和利息，最好是有人在场作证。

很多人的胆子小到不敢提利息的问题，到最后就连朋友都没有了。当时我向表哥借钱的时候，主动写下了年利率为百分之十的利息，并且按照每月支付的方式进行还款。表哥本来不愿意接受的，被我强行塞给了他，并且告诉他，“银行贷款也要交利息啊，你自己的钱也是辛苦赚来的。”这句话说到点子上了，大家都觉得挺舒坦的。

私人借贷这块也一样没有使用人脸识别功能进行贷款的是哪些问题的一个可能的答案是。但是它是对人品、人脉的一种考核，并且比征信还要难以积累。

只有一些外来人才会知道的一些小事情

到此为止，还要加上一些网上的经验没有提到的内容。

第一种情况是选择线下抵押或者小额贷款的时候要避开月末、季度末。那么是什么原因造成的呢？此时信贷额度很紧张，审批就会非常严格。中旬的时候，客户经理正在为自己的业绩发愁，而你的条件也差不多了，所以人家就想着法子让你通过了。去年还不至于如此，今年行情不同了，大家都有钱用，所以额度控制得很严。

第二、线下客户的经理有相应的权利。如果资质存在一些小问题，例如流水缺少一个月、或者征信上有非恶意的逾期记录，在面对面交流时把原因说清楚的话，对方是会留有备注说明的。在线上进行人脸识别吗？系统是不会听取你的辩解的，直接拒绝了。

第三种情况是不管你是向谁借钱，在对方要求你下载一个陌生的应用程序、或者让你发送自己的验证码的时候立刻离开现场。这就是最低的标准，触犯了就会一败涂地。

我只了解我们这边二线城市的状况，北京上海广州深圳这些一线城市的玩法就多了，比如过桥资金、赎楼贷款等等，这些都是大玩家玩的游戏，我和你们这样的普通人是无法接触到的，也不好随便议论。

借钱的时候越是着急就越是容易犯错误。现在回过头来想，如果当时能够冷静下来，把那些杂七杂八的网贷拒之门外的话，也不会出现这么多的问题了。刷脸贷款的方式存在，但是都要求借款人要有东西——或者有资产、或者有流水、或者有人品。

空手套白狼的事情，我们普通老百姓是没有份儿的。

接下来如果你急需用钱的话，可以查看一下自己的手机上安装了哪些银行APP，并且看看是否有预授信额度；如果没有的话就带车、带房到当地线下问一问。不要随便在网上传播你的电话号码，听我的话。