不看征信报告网络贷款平台？别傻了，那是给你挖的坑

上周三下午有一个叫小林的读者来找我咨询问题，一开口就说有无不查征信报告的情况下进行网络贷款平台。听了这句话之后我心里顿时就凉飕飕的了。这个小伙子我知道，在以前因为信用卡欠款的事情很烦人，现在应该是又出现资金问题了吧。问他是为什么急得像热锅上的蚂蚁一样，他回答说是因为征信出了问题，银行大门都进不去，网上看到一条关于“黑户也可以贷款”的信息，于是想要去试试看。

说实话，这样的事情每年都会发生好几起。人们认为征信不好就等于考试不及格一样，找一个不管分数高低的学校就可以。但是把这逻辑用在贷款上面的话，就会吃亏了。市场上宣称可以忽略征信的平台，或者是为了获取你的手续费而设下的陷阱，又或者是一些让人觉得非常恐怖的高利贷。正规金融机构，哪怕小贷公司也都是要看征信的，并不是说看不到而已，而是看的方法和标准不一样。

那么，“不查征信”基本上就等同于“让你进坑”。

把这件事情分开来说。征信报告就是你的“经济身份证”，上面记载着你以前借过多少钱、还过多少钱的事情。放贷人怎么会不知道借款人的信用情况呢？现在的社会上，有钱人都是大风刮过来的吗？

打着“不要求信用记录”的平台又是如何盈利的呢？也就是说，他们押的是你急需用钱而又没有地方可以借钱。他们并不查询征信，但是并不代表他们不会考虑风险。会查看你的通讯录、查看你使用的手机的习惯以及你看的照片等。要比查征信更加恐怖的事情。有一位客户的经历是这样的：去年他在一个很小的平台上借款了五千元，但是因为逾期问题，催收人员竟然把电话打给了他的一个远房亲戚，这让客户感到非常羞愧。

这事儿没跑。

还有更加荒唐的事情发生。有的平台根本就没有放贷的功能，只是一直在诈骗。要你缴纳工本费、解冻费、保证金等等各种费用，交了上万元之后一点贷款的影子都没有。到那时候你要向谁诉苦呢？

征信花掉了，正规贷款途径就不能走了吗？

但是并不完全是这样。从我从事这个行业以来，见过很多因为征信有问题但是最终还是能拿到贷款的人。主要的是要找到正确的途径。其实大多数人的征信问题并不是很深，只是不知道怎么去解决而已，在银行拒绝一次之后便认为自己从此无法翻身了。不要傻了，银行的风险控制系统是死的，而人却是活的。

比如说去年有一个做餐饮的小老板，在疫情的影响下资金运转不畅，征信上有连续三次以上的逾期记录。跑了几家大的银行都没有结果。之后找到了我，并且让我给他分析一下情况，我发现他的逾期都是两年之前的了，这两年里他都按期还本付息，并且流水很好看。我认为应该用抵押贷款的方式去办理，最终是在一家城市商业银行上完成了手续。虽然利率比基准要高一些，但是和网络上的高利贷相比就是天差地远了。

因此，与其四处寻找那些不可靠的人和事不查征信报告的情况下进行网络贷款平台但是可以花些时间去了解自己信用状况不佳的原因是什么。是因为查得太多了呢？或者是因为逾期的时间很长吗？或者是负债率过高？弄明白原因之后再进行治疗才有效果。

那么这些所谓的“宽松口子”后面又有什么猫腻呢？

网上的信息中经常会看到有关“最新的漏洞”、“不管黑道白道”的内容。这样的帖子我都看不下去了。里面的东西很复杂。

有的平台放款速度很快、门槛很低。但是你考虑过利息的问题没有？我说的是页面上显示的数据，并不是实际拿到手里的钱以及要偿还的钱来计算出来的真实的年化收益率。有一个叫做阿强的粉丝，在去年的时候通过某个平台借到了两万元，分成了十二个月来还款，每个月需要归还两千元左右。表面上看利息不大，但是用IRR来计算的话，年化率可以达到59.8%左右！这就是所谓的借债不还。

最糟糕的就是这样的平台还会有许多隐形的成本。服务费、担保费、咨询费等等很多种。你借了1万元，实际拿到手里的只有8千元，但是要按照1万元本金来计算利息。这样子的话就很难防范了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年度监管部门抽查了一些所谓的“低门槛”平台，其中有70%以上都出现了利率违法、暴力催收等问题。这个数据你会去碰吗？

征信不好的人，怎样才能够借到救命的钱呢？

到此为止，你会想：我目前急需资金，但是我的信用记录很差，那我能怎么办呢？那么就只有等死了吗？当然不是这样的。办法总是多于问题的。

第一种方式就是向朋友借钱来解决资金问题。我知道这件事不能说出去，但是被高利贷逼债还不如丢脸呢！把钱借给别人的时候要计算好利息，并且写下借据，这样才比较保险。

第二种方式就是用抵押或者保证的方式进行贷款。如果您的房产和车辆都存在的话，即使征信稍微有点问题，大部分银行也会接受这样的情况来发放贷款。因为有东西作担保，所以他们的心理上比较放心。利息要比信用贷款高一些，但是仍然在法律保护之内。

第三就是维护好自己的信用记录。虽然这是句废话，但是却是最有用的一条建议。如果暂时没有着急的话，可以花半年的时间来改善一下自己的征信情况。把逾期的钱还清之后不要再去点击各种网贷申请链接了，并且要少去银行查账单。六个月之后你会发现有很多门又都打开了。

有关于征信修复的各种陷阱

另外，在市场上还有许多声称可以进行“征信修复”的公司。这件事情怎么讲呢，基本上都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心客观地记载下来的，只有在银行系统出现错误或者是由于不可抗力造成逾期的情况下才会发生改变，并且没有人有权利去修改它。白费了冤枉钱不说，自己的个人信息也被泄露得干干净净。

我只知道我们这边的情况，其他的不敢随便乱讲，但是根据我的所知，在全国范围内，正规渠道都是一样的规定。吹嘘得很厉害的人，一般都是靠信息不对称来赚钱的。

再说一下小林的事情。那天我把利弊都跟他讲了一遍之后，他就不再考虑要去接触那些“不查征信”的网站了。之后我把他的债务情况整理了一下，原来就是几张信用卡还不上而已。建议他和银行商讨分期付款的事宜，尽管这个过程比较繁琐，但是可以避免每天都有催收电话打过来的情况。前几天他在微信里写道，“经过协商后确定下来了，虽然还需要偿还一部分款项，但是心里总算舒服了一些，晚上也能好好休息。”

借债这件事上，从来没有什么捷径可以走。看上去很方便的道路其实通往地狱。下一次遇到“不查征信也能马上拿到贷款”的宣传时，请先看看自己口袋里的钱够不够买一杯咖啡，然后再想一想是否要将电话号码告诉陌生人。