qq有哪些借款小程序？被坑了3次后我总算看透了

说来也是伤心的事情。去年我的生意周转不灵，急需五万元用以解燃眉之急，在没有经过深思熟虑的情况下就随便点了款借呗。当时并没有认真的去研究QQ上有哪些可以用来借的钱的小程序额度很高就去申请了，但是拿到手只有四万二，其中八千就被当作“服务费”给扣除掉了。说实话，在那个时候我没有看过合同内容，只是随便签字了，并且当时并不知道这就是所谓的砍头息，属于违法行为。

这件事情已经过去了两年多的时间了，现在想起来我还想打自己的嘴巴子。那时候年纪小，认为在手机上轻轻一点就可以收到钱，非常便捷。很不方便吧。之后我又花了几个月的时间去了解各个平台的情况，并且今天要跟大家分享一下关于QQ借钱的小程序到底是什么样的东西，以免大家和我一样栽跟头。

这些年踩过的坑：QQ借款小程实情

用户到目前为止，很多人都没有弄清楚情况，认为在QQ上借的钱和别的地方一样。差距很大。我当时使用的是一款叫做“XX速贷”的小应用软件，具体的名称我就不再说了，现在已经下架了。它的最大缺点就是把日息万分之五说成是日息万分之五，听起来不贵是吧？

但是它是按月等额本息的方式进行偿还的，按照这样的方式计算出来的年利率已经超过了36%。当时我不太会算账，只是觉得每个月要还的钱还可以接受，所以就去贷款了。后来想早点把钱还掉的时候，违约金竟然比剩余的本金还要多。这件事到今天我还记得很清楚，白白损失了几百元。

在QQ上可以找到可靠的借贷途径吗？

被坑过之后我便学会了认真的去学习QQ上有哪些可以用来借的钱的小程序。QQ上借钱的功能主要有两种类型，一种是由腾讯公司或者正规的大公司提供的，另一种则是打着这些公司的旗号进行诈骗的第三方助贷平台。

注意的是，正规军队的入伍途径一般不会用到“极速”、“秒批”、“无条件”等词语来吸引人。最后剩下的就是只能在QQ钱包里面看到的钱了。比如说微粒贷，这是微众银行推出的一款产品，可以看作是腾讯的一个孩子。

它最大的优点就是可以直接进入QQ钱包中使用，并且不会出现各种各样的费用问题。去年我急需用钱的时候试了一次，借了三万元，日利率为万分之二，可以随时取款、随时归还，而且提前还款也没有任何违约罚款。这才是正规银行应该做的事情。不要傻了吧，“黑户也可以贷款”、“不用查征信”的这些说法十个人里面就有九个是想骗你的人。

怎样才能知道QQ上的借呗小应用是真是假呢？

分辨的方法就是我用真金白银换来的经验。记住哦，不管页面做的多么高端大气上档次，也不要去相信客服口中的话，只需要关注三个点就可以。

第一看就是放款方是谁

在申请时要查看借款合同中放款人的名字。如果是“XX小额贷款公司”、“XX信息咨询公司”的话，利率一般都不会很高。如果是“XX银行”或者“XX消费金融公司”，相对来说比较正规。之前踩过的坑就是放款方是一家我不认识的小额贷款公司，后来查询后发现它是家皮包公司。

第二步就是查看实际到帐金额

正规借款按照你所申请的数量来发放，并且利息会在之后计算出来。如果你被告知“申请五万元，到帐四万五千，五千为会员费、服务费或者担保费”，那么就应该立刻停止与对方的一切联系。这是砍头息的一种表现形式，在法律上是不允许的。但是那时我还不知道这些事情，认为反正还是要还的，少几千也就少了几千。很亏本。

第三种方式就是把所有的钱都放在一个账户里

很多小程序只标明日息或者月息，并没有标明年化。那么你就要自己去计算了。日息万分之五×365=18.25%，再加上复利的话就更厉害了。再加上各种各样的手续费和服务费之后，实际的成本就会达到百分之三十以上。现在我手机上安装了一个IRR计算器，对于每一个借款方案都会先计算出真实的利息率然后做决定。

除了微粒贷之外，在QQ上有其他的可以使用的借款入口吗？

这个问题经常被问到。其实除了QQ钱包自带的微粒贷入口之外，其他的微信小程序我都建议大家不要轻易使用。并不是没有好东西，只是对普通人的区分难度太大了。我的一个朋友去年在QQ上面使用了一个叫做“分期购”的小工具来买了一部手机，并且分成了几期付款。

平台最后爆雷了，尽管他已经把钱还清了，但是征信上面留下了很多杂七杂八的查询痕迹，在之后申请房贷的时候就被拒绝了。银行经理告诉他，因为你的小额贷款查询次数过多，所以认为你是资金短缺、风险较高的客户。这件事情搞得他几乎不能结婚了。

所以我现在给别人的建议就是：能用银行APP就用银行APP，能用支付宝、微信就不碰QQ上的第三方小程序。QQ生态中的金融风控其实比不上支付宝那样严苛，各种各样的东西都可以被放上来销售。去年还不至于如此严重，今年虽然清查了一部分人，但是漏网之鱼仍然很多。

在QQ上已经借到高利贷了怎么办？

该问题较为复杂。当年的钱，我现在这样来处理：首先计算出法定利率上限是多少。当时民间借贷利率司法保护上限为24%，超出部分不予以支持。我去跟平台客服沟通了，说我这里利率有问题，只能按照本金加上不超过24%的利息来还款。

开始的时候他们并不愿意，催收电话不断打来，还会威胁要公布我的联系方式。当时我已经把录音做好了，并且已经向互联网金融举报平台进行了投诉。扯淡了大概两个月左右的时间之后，最后平台也开口说话了，同意按照法律规定的利息来结算。这段时间里我每天晚上都无法入睡。

因此你们如果有借出去的钱的话，不要着急。所有的合同、转账凭证以及聊天记录都要保留好。当利率高于法律规定最高限度的时候，你可以进行谈判。但是不能因为害怕催收而继续用贷款来偿还贷款，那样才叫真正的无底洞。

QQ借款小程式的使用方法

说那么多坑的话，在QQ上面借到钱来吗？可以找到相应的地点。现在我要周转的时候，第一个想到的就是QQ钱包里微粒贷的那个入口。利息公开、无隐形收费、上传征信也都是正常的，并不会胡作非为。具体的数额我已经记不清楚了，但是我现在额度有八万元，日息千分之二左右，比很多网络贷款都要实惠一些。

关于在QQ小程序搜索框中出现的各种“XX贷”、“XX借”，我认为大家应该不用理会。经过对十几款类似的小程序的研究之后我发现了一个规律：凡是要求用户授权通讯录、授权定位、授权短信记录的功能基本上都是不靠谱的。正规银行的产品是不需要这样的。

另外一类就是消费分期的小程序，例如购买手机或者电脑进行分期付款。要分清背后的资金提供者是谁。如果马上消费金融、招联金融这样的持牌机构的话，还是可以信任的。如果是一家从来没有听说过的企业，那么它的利率一定很高。

最后说一些掏心窝子的话

我基本上不使用QQ借钱了，并不是因为QQ不好用，而是因为银行给的额度小而且不划算。大家要知道的一个道理就是：越容易借到的钱，它的成本一般都比较高。在QQ上看到可以秒批的小程序很诱人，但是其实就是在利用你的信息不对称来赚钱。

我现在的征信已经恢复良好了，在建设银行和招商银行都有几千元到十几万元不等的预授信额度，并且年利率只有百分之六左右。想当年在QQ小程序里借的钱都是以30%以上的年化率计算的，简直是在做梦一样。但是如果没有当年踩过的这些雷的话，现在我也不会知道这么多关于金融的事情了。就算是花点钱来吸取教训吧。

如果真的急需资金的话，可以先查一查自己的社保和公积金缴纳所在地，一般而言，在当地的城市商业银行贷款利率会比较低。还要看下信用卡额度能不能刷到。实在没有办法的话就使用微粒贷这样的大平台了。隐藏在QQ小程序中的不知名的借贷公司距离有多远？

另外一件事情也忘记了。有的QQ借款的小程序会诱使用户购买“会员”、“加速包”，声称这样可以提高额度、降低利率。不值得相信。这就是智商税，买也没有用处，额度还是原来的额度。以前我也交过这样的智商税，99元的会员费，买了之后才发现一点作用都没有，想要退钱却没有人答应。

我现在的观点就是：借钱一定要去有牌照的金融机构，并且要仔细阅读合同条款、计算好利息。虽然有些麻烦，但是总是要比受骗好一些吧？