还在找真正的仍在下款的贷款口子有什么？我调查了30家机构后说点真话

上个星期二的时候，在一个股份制银行支行行长的办公室里面，茶几上面摆放着两张刚刚批准过的贷款合同，一个是十五万元，另一个是三十万元。行长老陈点了一支烟对我说：“你们记者总是喜欢问一些问题。”真正有贷款缺口的地方在哪里但是问题本身就出在了这里，因为口子并不是“寻找”出来的，而是“培养”出来的。“这句话到今天我还记得很清楚。”。那天我是来采访有关消费金融监管的问题的，但是越聊越发现老陈手里有一份他们行里过去三个月的放款数据，其中一些产品的宣传效果很好，但实际上审批通过率只有百分之十五左右；还有一些从不打广告的产品，审批通过率却非常高。

那么被称作“下款口子”的东西为什么我申请的时候会被拒绝呢？

说实话，在过去的几年中，我做过很多关于金融调查的工作，并且见过很多借款人掉进了同一个陷阱里。上个月十一号的时候有一个做建材生意的小老板来找我说他在网上看到了一份“必下款口子名单”，于是他就一个接一个地去申请了，但是结果怎么样呢？征信被查了七八次都没有拿到钱，并且把本来还可以使用的几个正规途径都给弄坏了。这件事情听起来就很让人拍案叫绝。

其实市场上流传的一些“口子名单”，大部分都是中介用来吸引客户的话术。不管你们是否能拿到贷款，只要点开链接并留下联系方式就可以完成他们的工作。至于你之后被拒绝到什么程度，则是你的事情了。

记者曾经采访过一位做贷款中介的人士，他说：“在我们这个行业里有很多所谓的‘新口子’其实都是老产品的换个包装而已，或者是小贷公司推出的推广链接，但是通过率以及额度都没有任何保证。”更过分的是有的中介为了赚取更多的返点而故意给客户推荐一些审核宽松但是利率非常高昂的产品。

那么真正还有贷款缺口的地方又是什么样的情况呢？后面我会具体说明，现在先来一个反常的现象：越是宣称可以“秒批”、“必下”的平台，就越应该提高警惕。

银行系的产品：虽然不张扬但是一直都在放款的主要力量

经过一番打听之后我发现了一个很有趣的现象：最稳定的贷款来源并不是那些口口声声说要稳赚不赔的产品，而是那些很少宣传自己的银行系产品。老陈向我透露了他们行一款消费贷产品的信息，去年下半年该产品的平均每月放款额度为八千万元左右，通过率为三十五%，但是这款产品几乎没有看到过任何广告。

为什么会出现这种情况呢？由于银行不需要太多的客户。他们获得客户的成本本来就很低，老客户推荐、存量客户转化，渠道很多，为什么要花费大量的钱在网上做广告呢？

目前仍然可以正常放款的银行系理财产品大体上分为以下几种类型：

• 国有大行的消费贷款类产品有建设银行的快贷、工商银行的融e借等，尽管额度不大，但是很稳定，利率也很低，一般都在4%-6%左右
• 股份制银行的线上贷款产品：招商银行闪电贷、平安新一贷等，其审批流程比较公开，并且放款的速度很快
• 城商行、农商行的地方性产品：每个城市的差别很大，但是根据我的观察，在很多地方性的银行为了争夺客户，审核要比大的银行宽松一些

有一个数据我要说出来，在去年年底的时候我去采访了一家股份制银行信贷部门的负责人，并且得到了这样一个信息：该行的线上贷款产品，在工作日早上十点至十一点之间提交的申请被批准的概率要比其它时间高大约八个百分点。原因是据说系统今天这个时候额度刚刚释放出来，审核也比较宽松。在网上是找不到这样的信息的。

消费金融公司的门槛很低，但是陷阱也很多

说完银行之后就来谈谈持牌消费金融公司的事情。这块我调研得多一些，因为很多借款人都把消费金融公司当作“救命稻草”。但是消费金融公司的质量参差不齐，有的公司在正常放贷，而有的则基本处于半停滞的状态。

今年初我去招联金融、马上金融、中银消费金融等几大巨头进行实地考察。根据内部数据来看，他们放款的数量一直都比较稳定，但是审核的标准却越来越严格。招联金融的一位产品经理告诉我，目前他们每天的放款额度大约为3到5亿元左右，但是申请的数量却是这个数值的十几倍之多。

那么真正有贷款缺口的地方又是什么样的情况呢？总结出以下几点规律：

第一是看产品的上架时间。上线已经超过两年的产品，说明风控模型已经运行良好，并且不容易被停止使用。而一些刚刚上线两个月的新品，则需要更加谨慎地对待，因为它们随时都有可能被关闭。

第二就是考察资金方的实力了。有银行背景的消费金融公司，资金成本较低，放贷意愿也比较高。依靠发债、信托等方式融资的小企业，在遇到资金困难的时候就会减少贷款发放。

第三种方式就是看利率范围。这件事情听起来有些不合常理，但是利率过低的产品反而不容易通过审批。由于利率较低所以风控比较严格，只给优质的客户提供服务。而年化在18%-24%之间的产品所涉及的人群更多，获批的概率也会比较高一些。

不要相信“内部渠道”

在调研的过程中我发现了另外一个很坑人的事情，那就是有很多中介声称自己有“内部关系”，可以帮人解决一些“普通老百姓无法办理”的事情。不要相信这样的说法，听了之后就会觉得没用。

我有一个做中介的朋友，在做了几年之后就不再做了，并且告诉我：“所谓‘内部渠道’其实也就是把你的材料美化一番而已，需要填写的地方就去填，需要修改的地方就去改。”但是问题就在于此，如果银行发现了这样的包装的话，那么就会直接拒绝贷款，并且严重的还会被列入黑名单。

而且现在的银行风控系统已经很智能化了，你的这些小伎俩都瞒不过去。老陈曾经跟我说过，他们公司去年推出的新反欺诈系统可以发现九成以上伪造证件的情况，并且一旦被发现就会立刻拒绝申请。

网贷平台还可以贷款吗？

对于网贷平台的情况，我认为并不好。最近两年来监管部门加强了对行业的监管力度，一些之前比较活跃的平台或者已经转型，或者干脆退出了市场。但是也并不是没有机会，就看你怎么选择了。

最近我对一些仍然在正常运转的大平台进行了研究，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。尽管额度会有所减少，但是总的来看还是可以放款的。尤其是借呗，我采访过的几位借款人表示，只要芝麻分达到600分，并且没有严重的逾期记录的话，基本上都可以拿到贷款。

但是有一个细节很多人都不清楚：各个平台会不时地做一次“客户分层调整”。是什么意思呢？也就是说他们会按照你所表现出来的消费习惯、还款情况以及账户活跃程度等来决定给你发放多少额度以及收取什么样的利息。因此有的人口子虽然在放贷，但是他却无法申请到贷款的原因可能是他最近已经被系统列入了“高风险客户”名单中。

对于小平台来说，我的意见是尽量不要去接触它们。我去调查了一个做小额贷款的平台，它的年化利率标示为24%，但是加上各种服务费和手续费之后，实际的成本可以达到六成以上。这是不是在坑人呢？

怎样才能知道这个口子是否还有放贷的功能呢？

以上所述，可能会有这样那样的问题出现：那么如何判断一个产品是否仍然在正常的放款中呢？给你一些有用的建议。

第一点就是不要只听信网络上流传的各种“下款攻略”、“口子论坛”的说法。这些信息大都为中介发布的软文，可信度不高。可以到各个应用商店查看用户的评价，并且要特别注意近一个月内的意见。如果有很多人提到“申请被拒绝”、“额度减少”，那么该产品很可能已经处于收缩状态了。

第二点是要注意官方渠道的信息更新情况。如果银行以及正规的消费金融公司有重大的政策变动的话，在官网上或者是公众号上都会发布通知。但是他们不会直接说出“要收窄放贷”这样的话来，可以从他们的某些说法中推测出这一点。比如说，“优化风控模型”，“调整客群结构”的话，翻译成中文就是“我们要把关更严格”。

还可以拨打客服电话询问。不要有羞涩的感觉，可以向他们打听一下最近放款的数量、审批的时间长短以及通过的概率如何。客服的回答通常很正式，但是如果你能够听到弦外之音的话，就可以推断出一些事情了。

最后一个被人们忽视的信息来源就是社交媒体了。在微博、小红书和抖音上搜索相关的商品名称，看是否有用户上传过该商品的照片。这种方法虽然很原始，但是要比那些所谓的“口子论坛”好很多。

到此为止，我想到老陈曾经对我说过的一句话：仍在下款的贷款并不是因为找到了什么才这样做的，而是由于你的条件适合所以才会出现这样的结果。他曾举过一个例子，在同样的消费贷款产品中，有的人的申请可以立刻获批30万元，而另外一些人则只能获得5万元的批准额度，还有一些人根本无法通过审核。哪里不同呢？就是每个人都有不同的信用记录。

因此与其四处询问“有没有什么门路”，倒不如花些时间去改善自己的信用状况、降低自己的负债水平。虽然这样听上去没有那么刺激，但是却很有效果。

我采访了几十位借款者，而其中能够成功借贷的人，并没有一个人是把心思花在“找漏洞”上面的，“提高自我”的才是他们。但是那些一直盯着“新口子”的人，到最后反而会陷入更深的泥沼之中，把还可以使用的途径也都堵死了。

如果你真的急需资金的话，我可以给出一个比较直接的意见：首先申请一份个人信用报告，了解自己的问题所在之后再对症下药。不要再到处打听有没有什么漏洞了，打听出来的东西基本上都是陷阱。