众安小贷下款速度慢？我采访了30个借款人，真相有点扎心

去年冬天的时候，在重庆我采访了一位做火锅调料批发的老陈，这件事到今天我还记得很清楚。老陈在凌晨3点给我说电话的时候还在发抖，并且告诉我马上要向对方支付8万元的货款，否则的话对方就会把货物发给其他人。他在众安小贷上申请贷款时，页面上显示“审批通过”，但是钱就是不能到账。老陈看手机看了足足四个小时，每过几分钟就会刷新一下，到最后连车都没来得及拉走，那一车货物已经被旁边县里的买家抢走了。这笔生意本可以给他带来二万多元的收入，但是由于众安小贷放款的速度比较慢不但没有赚到钱，反而损失了三千块钱的定金。老陈说，“我当时真的想要把手里拿着的手机摔烂。”

为什么虽然显示了“审批通过”，但是钱还是没有到账呢？

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次。很多借款人都认为，在APP上看到“审批通过”的字样之后就可以马上把钱转到自己的账户里了。其实并不是这样子的事情。审批通过只是表示众安公司同意借给你钱，并且放款还需要另外一道程序。我去找了一个曾经在众安小贷做风控的朋友喝了几杯酒，并且跟他聊了一些事情。他说众安的资金来源很复杂，既有自有的资金又有和其他银行、信托等进行合作的资金。如果是自有资金放款的话，那么速度就会很快，有时甚至几分钟之内就能到账。但是遇到的合作方资金的话，就要多出很多步骤来处理了。合作机构这边还要经过系统的审核和信息比对，这个时间就不知道了。

也就是说，你并不知道自己的资金是通过哪个渠道来的。

众安小贷放款时间受到哪些因素的影响呢？

经过对30多位借款人的真实评价进行整理之后，我发现那些说好的人众安小贷放款的速度比较慢主要是针对一些时间段、人群进行的。

时间上来说。周五下午以及节日前后申请贷款的话，下款速度会很慢。不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在此期间发生的延迟投诉占到了六成以上。原因是银行渠道周末不能办理对公转账业务，而众安自己系统的运行也出现了问题，在最后的一公里处被堵住了。深圳有一个做电子产品配件的小周，在今年国庆节前一晚向公司借了五万元，但是直到第六天才把钱还给公司。等到假期结束钱到手之后，他要马上支付给供应商的钱已经被对方违约了。

再来说说人的问题。征信有“瑕疵”，但是还没有达到被列为黑名单的程度的借款人的下款速度都比较缓慢。众安系统的对于这样的客户会启动人工复核流程，并不是直接拒绝放款，而是把该笔业务放入另外一个排队等候审批的名单中等待进一步审查。关于审核小组的人数我已经打听过了，具体的数字我不太记得清楚了，大约是几十人左右吧，但是每天需要处理的订单数量应该在上千以上。那么要等到什么时候呢？

系统自动配对与人工复核的区别

该处有一个很小的问题，在网络上很难找到相关信息。众安小贷系统的放款速度一般要比白天快一些，在凌晨一点到五点这段时间内。此时申请的人比较少，系统的压力也较小，并且很多合作方的批处理任务都会被安排在此时运行。我在采访中遇到的一个做代驾的老吴师傅就表示，他会选择凌晨2、3点钟的时候去申请贷款，他说每次都能很快地拿到钱。这件事情我也无法百分之百地证实，但是已经有四五个以上的人向我反映过类似的现象了，请你自己想想看吧。

递交申请的时候所提交的相关材料可能会使你陷入等待之中

很多人的想法是，反正都是在网上填写资料，随便填一下就可以。不要那么天真。众安小贷系统可以对用户填写的所有字段进行交叉比对。你填报的工作单位与你在征信中所显示的社会保险缴费单位不一样吗？系统就会认为“信息存疑”，从而把你的订单给挂掉了。最荒唐的一例就是成都一个女生，在申请时把居住地址由“XX小区3栋502”改成“XX小区3栋502室”。多了个“室”的话，系统的征信地址就不匹配了，结果就一直被卡着两天。虽然听起来很荒诞，但是众安小贷放款的速度也会受到这样的细节的影响。系统的原则就是宁愿慢一点也不要出错，因为风控才是他们最重要的事情。

另外一条就是银行卡问题。人们随意绑定一张银行卡进行申请，并没有查看这张银行卡是否有额度限制。我在采访中遇到过五个因为银行卡每日取现金额有限制而无法把钱转出去的人。众安那边显示已经放款了，但是钱却被银行退回去了，所以系统又要重新处理了。来往之间，一天两天的时间就过去了。这是属于谁的问题呢？

怎样才能在一开始的时候就判断出自己是否会中奖呢？

有一个比较简单的方法，并且不是百分之百正确，但是可以避免大多数的风险。在申请之前要查看一下自己的征信报告。如果你最近三个月内被征信查询了六次以上，或者你还有两笔以上的网贷没有还清的话，那么你就应该做好心理准备了，因为众安小贷放款的速度可能会比较慢。并不是吓唬你，而是这些借款人的实际情况就摆在眼前。征信越好、通道越通畅；征信越差、关卡就越多。

遇到下款速度慢的问题应该怎么办呢？

大多数人的第一想法就是给客服打电话催促一下。其实这种方法基本上没有效果。客服端权限很小，只能看到和你在APP上看到的一样多的东西。能够解决实际问题的是让其为你提交“加急处理”的申请。但是客服是不会主动告诉你的有这样的选择的，你要自己去询问。话术：我的订单已经超过了XX个小时，请帮我登记加急处理，我在等钱使用态度强硬一些，但是不要骂人，否则客服会直接把你挂掉电话。

另外一种方式就是在APP里直接取消订单再重新下单。但是这个方法是有风险的，取消之后额度会变化，利率也会提高。曾经有人取消了之后又去申请新的贷款，结果额度一下子降到了三万元左右。因此该方法要谨慎使用，只有在万不得已的情况下才可以用到。

说实话，在写了很多关于金融调查的文章之后，我发现了这样一个问题。借款人的期望值过高，认为点开申请就可以马上收到贷款。但是实际上，并不是所有的网贷平台都能做到百分之百秒到账。众安小贷放款速度慢的原因有很多，包括风控策略、资金渠道、银行清算以及节假日等因素共同作用的结果。作为借款人的你所能做的就是把信息填写正确、选择好时间、绑定好银行卡，之后——

希望自己的运气好一些，不要抽到最慢的那一组。