不上征信的网贷秒下款？别傻了，先看完这篇保命指南

做贷款中介八年的我见过太多的人因为一个想法而把钱全部亏光了，这个想法就是找不经过征信就可以马上申请到贷款的网贷。去年有一个小老板老张要做装修，但是需要拿出十五万元来给工人们发工资，他的征信上有担保追偿的一笔记录，在所有的正规银行都拒绝了他。

在网上搜索之后，添加了几位自称有“内部关系”的人的微信，他们保证不会查看征信记录、马上审批通过，并且不会查询个人的大数据信息。老张相信了，那么结果怎么样呢？款项到了，但是只拿到十万元，五万元作为“保证金”、“服务费”被直接扣除掉了，而合同上写的却是二十万元。三个月之后他还不上去的话，催收电话就会把他的整个通讯录都打爆了，就连读初中的儿子也被骚扰。

到目前为止这件事我一直记在心里。也就是说市场上所说的“不上传征信”的产品，有九成是经过精心设计的骗局，剩下的十个百分点里面又有很多你不知道的秘密。

网贷不记入征信，是真还是假呢？

很多人的理解是“不上征信”就等于这笔贷款悄无声息地存在，可以随便使用而不必还款，甚至出现逾期也不会对未来的购房、购车造成任何影响。说实话，这样的想法很幼稚。

征信系统有两种类型，一种是由中国人民银行管理的，也就是大家所知道的那部分；另外一种就是由百行征信等民间征信机构所建立起来的。很多网贷并不上央行征信，但是会被接入到民间征信中去。你怎么看呢？民间征信数据在银行审批房贷、车贷的时候也会被用到。

从去年下半年起，监管部门就越来越严格了，真正的没有任何征信记录的网贷平台基本上只剩下两类：一类是正规持牌消费金融公司推出的特定产品，另一类则是高利贷、套路贷等非法放贷行为。

前者的门槛非常高，后者的坑很深。你怎么选择呢？

秒下的网贷为什么总是会让人上当受骗呢？

我做过上万个订单，可以负责任地说：“所有标榜‘秒下款、不查征信、黑户白户都收’的广告，基本上都是假的。”

虽然正规金融机构审批速度很快，但是仍然要经过风控程序和系统自动审核的过程。能够做到秒批的人，或者是你的条件非常好，或者是一方根本不想去核实——因为他们的收益并不是来自利息而是你的本金。

行业内幕，在网络上找不到，但是有这么一条：许多高利贷公司的风控方式都是倒过来做的，他们会挑选出信用不好、急需资金、身边有很多熟人的借款者。那么是什么原因呢？由于这样的人都很好控制，催收时只要一炸出通讯录来，再硬的人也会屈服。

别傻了，人家不是慈善组织，为什么你的征信这么差还要借给你钱呢？

真正的可以不用去查征信的贷款有哪些？

说了很多坑之后，那么有没有不上传到央行征信系统的正规网贷呢？有的，但是不多。

第一种就是一些消费金融公司发行的产品。例如招联金融、马上消费、中银消费等公司的一些产品不上传到央行征信系统里去，但是会上传到百行征信系统里面。利率大约为年化18%-24%，虽然不高，但是也属于合法合规范围之内，并且不会出现乱收费的情况。

第二类就是一些小贷公司的理财产品。该类公司有牌照经营，利率高于银行但是低于高利贷。但是哪些产品不纳入征信系统，在各个城市的政策以及不同的时间段内都是不一样的，并且去年还不如此，今年刚刚调整了政策，所以很多以前不在征信之列的产品现在已经上去了。

第三种就是一些互联网平台上的小额信贷业务。例如一些电商平台上花呗、白条等产品，额度较小，审核速度很快，并且不纳入央行征信系统。但是各个平台的政策不同，而且变化很大，我对主要几个平台的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

想要找到这些商品的话，最好的办法就是不随便在网路上搜索了，而应该直接下载持牌机构官方的应用程序来申请，或者是到银行网点询问有关消费贷款的产品。不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”，这些都是骗人的把戏。

申请网贷的时候不要掉入这些陷阱

列举出一些常见的陷阱，每个陷阱都是一次惨痛的经验所造成的。

第一种方式是砍头息。也就是老张踩过的那个坑。合同上写的是20万元，但是实际上只拿到了15万元，另外5万元则被以各种理由扣除掉了。这件事情是违法的，但是你已经签订了合同，去维权的成本很高，所以很多人都只能认输。

第二条陷阱就是阴阳合同。APP上的利率为12%，但是签订合同时的实际利率却是36%，还有各种各样的服务费、担保费和咨询费。等到你发现了时候，钱已经被借出去了，如果不归还会构成违约。

第三种方式就是自动续约。有的平台会把到期后自动续借的功能设为默认选项，并且收取较高的续借费用。你认为已经还完了，但是到了下个月就会再有一笔债务出现，而且数目越来越大。

第四种方式就是捆绑销售。借钱的时候要购买保险、成为会员、参加课程，否则就不会发放贷款。把这些钱加在一起的话，实际的年利率可以达到上百倍。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？就是：通过合法途径去申请，仔细阅读合同条款，对费用进行询问并确认无误后才签订，并且对于不符合实际情况的要求要坚决予以回绝。

我的实用建议

如果你的征信真的很差，所有的正规途径都被拒绝了，但是你又急需资金的话，该怎么办呢？

第一，可以向朋友和家人借钱，并且写下借据并支付一定的利息，要比高利贷好很多。这件事本身并不丢脸，但是因为被高利贷逼到绝境才会丢脸。

第二，有资产的话可以考虑用资产做抵押贷款。用车作抵押或者用房子作抵押，利率要比信用贷款低一些，并且审核也会比较宽松。但是要找正规的地方，不要相信路边的小广告。

第三、如果没有其他途径的话，可以考虑开源节流来解决资金问题，不要急于向别人借钱。见过很多因为缺少两三千块钱而去借高利贷的人，结果变成了欠上几十万甚至上百万元的家庭败落者。

没有上征信的网贷可以马上申请到吗？

其实对于这个问题，并没有一个固定的答案。

如果资质还可以的话，征信上有几笔小额度的逾期记录，那么正规的消费金融机构的产品就足够了，而且利率也都在可以接受的范围之内。不建议使用来源不明的网站。

如果你的征信已经很糟糕了，连银行、正规消费金融公司都不愿意给你贷款的话，那么你首先要做的事情并不是去寻找新的借款渠道来借钱，而应该想一想如何进行风险控制。

见过很多人，开始的时候缺少三四万元，到最后却欠下了五六十万，其间只有一年的时间。这件事情是不能开玩笑了。

上一年有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间生意一直很糟糕，于是就开始向网贷借钱来维持经营。最初是正规平台上的借款，但是正规平台拒绝后又转向了高利贷。半年的时间内，本金和利息已经累积到八百万元左右，并且店里的设备也被搬走了，房子也已经被抵押出去了，妻子带着孩子回到了娘家。找到我时他已经很混乱了，不断地重复着一句话：“早知道就不会去碰那些东西。”

但是已经来不及了。

到此为止，我想要说的就是：不经过征信就可以马上申请到贷款的网贷这个东西是有，但是很少，并且坑大于机会。如果一定要找的话，就去找有执照的单位吧，不要相信什么内部关系、特殊通道之类的说法。你现在的状况已经很糟糕了，不要再让自己的生活变得更糟了。

最后一句话就是：没钱的时候，最不值钱的就是自己的判断能力了。人处于紧急状态时最容易做出愚蠢的选择，在这个时候更应该保持冷静，“秒下款”这三个字不能让你失去理智。