360借条是哪个借款？一个被坑过的老哥掏心窝讲真话

2019年的时候我已经到了无路可走的地步了。亏本生意亏损了二十多万元，信用卡已经透支到极限了，每天都有八通催款电话打进家里来。一个朋友随便提到过，在手机上点击几个地方就可以得到金钱的事情，当时我没有过多地去想这件事，并且直接在应用商店里搜索“借款”这两个字，360借条是什么样的贷款我也不知道怎么回事，就是随便点了一个应用。

钱已经到了账户上，五千元，在十分钟之内就到账了。但是后来发生的事情至今我还记得很清楚——还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部都是用来支付利息了。那时候我对“等额本息”、“先息后本”的概念一无所知，只是一张白纸。

后来我把市场上所有的借贷平台都研究了一遍之后才明白，原来我之前遇到的问题并不是因为运气不好，而是因为我缺少相关信息。今天把这些心里话都说出来了，以免别人再走我曾经走过的弯路。

360借条是哪里来的

360借条并不是一个非法的借贷平台。这是由360数科推出的产品，有合法牌照，并且大部分的资金来源于银行、消费金融公司等。其实就是一个“中间人”，把借款人的需求与资金提供者进行匹配。

用户我的一个做风控的朋友私下里告诉我，这些平台的审核标准要比银行宽松一些，但是又不像小贷公司那样随意。征信有没有出现过逾期的情况呢？不一定就会拒绝。负债率很高吗？当然也可以拒绝。主要是看你“综合评分”，这个评分是怎么计算出来的，在公司里面也只有少数人能说清楚。

其实很多人都分不清楚360借条借款与银行贷款不同的是。银行会直接把钱借给你，而360借条则是你向别人借钱，后面可能有某家银行或者消费金融公司来放贷。你的债权人是谁，在借款合同里才会写得明明白白。

利率这一块就比较复杂了

当年也是被“日息万分之几”的说法所欺骗。听上去好像没有多少吧？把年化利率计算出来的话就更让人害怕了。

比如说借了1万元钱，分成十二个月来还，每个月要还一样的数额。APP上的利率是“年化8%”，但是你再一算一下实际拿到手里的钱以及全部偿还掉的钱之后，真实的年化率就会达到18%左右。这件事情我是后来才知道叫做IRR内部收益率。

不要傻掉了，平台是不会主动告诉你的。他们会把“最低利率”写得很醒目，“实际利率根据审批情况而定”的字样则很小。现在随便打开一个借款APP，基本上就是这样的套路。

去年有一位读者给我发来信息，在360借条上借款三千元，分24个月还款，每个月要还一千六百元左右。经过计算之后得出的实际年化利率为24%左右。当时他就蒙了，说APP上面显示的是不一样的数字。就是这样的情况，所显示出来的与实际情况完全不一样。

申请之前要弄清楚的三件事情

第一，征信会被检查到。你使用360借条进行借款时，并不是一定要成功才能在征信报告中留下“贷款审批”的痕迹。查询次数多的话，在之后想要办理信用卡或者房贷的时候，银行就会皱起眉头了。曾经有一个人在一个月之内向七八个不同的平台申请了借款，他的征信查询记录密密麻麻的，这样的情况基本上就和低利率贷款没有关系了。

第二、逾期会上传到征信系统。这就不必多说了，在正规的平台上都是这样的。但是很多人都不清楚的是，并不是所有的平台都有“宽限期”，有的平台会有“宽限期”，例如360借条是否也有这个宽限期呢？不同的资金提供者可能会有所不同。具体的我已经记不清了，可以打电话给客服来核实一下，不要随便猜测。

第三、提前还款会有违约金。当年我就吃到了这样的亏，想趁着手里有钱的时候把欠款全部还掉，但是没想到还要支付一笔违约金。也就是说，平台赚取的是利息差额，在你提前还款的情况下，他们所减少的利益部分就会转嫁到你的头上。

怎样来判定是否适合自己的

并不是所有的人都可以使用这样的平台。见过很多人为省事，在手机上操作，最后却多出了数万元的利息。

什么样的人才能胜任呢？需要快速解决的资金短缺问题，金额在1-2万元之间，时间不超过3-12个月，并且通过银行渠道无法实现。比如说下个月发了工资就可以还上了，但是现在手里没钱，所以没问题。

什么样的人不适宜呢？长期贷款、数额大、有固定的工作以及住房公积金的人。这样子的话，在银行办理消费贷款的话，年化利率可以做到四分之一以下，要比上面提到的各种平台要低很多。上一年为我的表弟做了个规划，他是事业单位工作人员，公积金缴纳很高，在银行申请了20万元的消费贷款，年利率是3.8%，节省下来的利息可以用来买一部手机。

很容易被人忽视的一个地方

借款的时间节点也是有要求的。月底、季度末的时候，银行放贷的额度比较紧张，审批会比较严格。月初一般比较宽松，这样的规律在很多平台上都是成立的。但是各个平台的具体政策是不一样的，我只讲一个大概的趋势。

还有一件事情大家可能并不知道。在APP上看到的额度，并不一定就是你能拿到的实际额度。有的时候显示的是五万元，但是实际上只批了两万元。平台给出的理由各种各样，“综合评估不合格”、“资金方政策变化”，总之最后都是少给你钱。这件事情我也碰到过，并且听说很多人都对此表示不满。

踩过的一些坑，不要再踩了

坑之一就是没有仔细阅读合同就点击了同意按钮。借款合同往往有好几页长，还有人愿意去读吗？但是其中包含重要的内容，例如利率、违约金以及提前还款的规定等。我养成了一个习惯，在看的时候主要注意“利率”、“违约责任”和“提前还款”的地方，其他的地方则大致浏览一下。

坑二就是同时在几个平台上进行贷款申请。想“广撒网”，总会有一条鱼上钩。所以你的征信报告里有很多条记录，没有一家银行敢给你放贷。应该先弄明白自己征信状况如何，再选择两个比较有希望通过审核的平台去申请，不要随便乱搞。

坑三就是只看额度不看利率。给十万元额度又怎么样呢？利率非常高，你会去借钱吗？曾经有个人向银行贷款五万元，分三十个月来偿还，到最后一共要还八万多元。借款的钱是借来的，很亏本。

说这么多，其实就是一句话：借钱前要想好怎么还，算清实际的成本，不要被“秒到账”、“最高二十万”的宣传语所迷惑。360借条这样的平台并不是不可以使用，而是要懂得如何去利用它。

我至今仍然保留着当年借的钱的截图，每当我看到它就会想起不要重蹈覆辙。如果你现在正打算借钱的话，请把这篇文章保存起来，在你需要的时候可以用来参考。