做小生意这五年，我找到的今日好下款的口子都在这儿

上个星期三晚上十一点的时候，在仓库里面我和供货商老赵进行对账工作，这时老赵就给我打电话说要问我是否需要调货。这批货物很抢手，过不了这个村子就没有这样的店铺了，但是前提条件是要马上付清款项，并且不能讨价还价。

那时候我的现金流还压在上一批应收账款上面，账上的可用资金总共只有三千元左右。老赵的性格我知道，磨破了嘴也没有用处，他不会因为交情而借钱给我。没有办法，只好硬着头皮想办法解决资金问题。

以前我对于网上借贷平台很排斥，觉得利率太高、套路很多，但是那天晚上真的是走投无路了。我把手机上可以使用的应用程序都找了出来，并且顺便把市场上所说的今天的好下款机会摸得非常清楚。结果还可以，钱是在凌晨1点左右到帐的，货物也顺利拿到了。

这件事给我很大的感触，做生意的人哪有不遇到资金周转困难的时候呢？就是到了关键时刻的时候，你要清楚哪些路可以走，哪些又是陷阱。

这些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

说实话，在做买卖的时候我也是一头雾水，只知道在网上随便找一些信息来参考。当时不知道行情，看到打得很响的就去点击，结果被骗得哭笑不得。

记得去年五一之前，我想要进货一些节日礼品，但是因为缺钱所以在网上找到了一个自称可以做到“无门槛、秒放款”的平台。那个页面做的很像正规银行的样子，我没有过多考虑就填写了身份证号和手机号，并且上传了通讯录。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，却要先给我交所谓的“工本费”、“验证费”，前后一共花费了两千元。

后来我才明白过来，这是个十足的骗子！正规的平台怎么会提前收取费用呢？现在回想起来我都想打自己的嘴巴子，两千多元可以买很多份盒饭了。

另外一种比较隐蔽的坑就是小贷公司。表面上看利息很低，但是其中包含了各种各样的服务费和管理费。我的一个做餐饮的朋友向我借了五万元，合同上面写着月息一厘，实际上加起来的各种杂七杂八的费用之后只剩下四万二了，还要按照五万元本金来还款。这样计算下来的话，年化利率就很高了，简直是坑人。

怎样才能知道一个口子是可靠的

吃过亏之后就要吸取教训了，于是我就开始慢慢总结一些经验。我现在可以看一下这个平台是否可以接触到了，大概扫一眼就可以知道一二了。

车牌号是什么样的。不管广告说得多么天花乱坠，没有正规金融牌照的都一律PASS。怎样查询呢？到应用商店查看开发者的相关信息，也可以直接搜索平台的名字加上“投诉”这两个字来查找，如果发现有很多人反映自己受到了暴力催收和高利贷的话，那么就赶快避开吧。

然后是利息费用的情况。正规的平台会标明年化利率，而只有日息万分之几没有说明年化率的，大概就是想隐瞒什么吧。也就是说，敢于把账本上的数字算清楚的人才有资格做买卖。

另外一件事情就是放款的速度了。做买卖的人，资金运转要快。我已经试过了很多个平台，有些说可以马上到账，但是审核却需要好几天的时间，这样的说法对急需用钱的人来说是不成立的。可靠的今天的好下款机会一般情况下，在半个小时之内就可以完成，最快的可以做到五分钟左右就到账了。

分享一些可以使用的途径

经过五年的积累之后，在我的手机上经常使用的几个借款途径都已经被我亲自测试过了，现在可以毫无保留地跟大家分享了。

第一梯队为互联网大厂旗下的产品

借呗、微粒贷、京东金条等都属于第一梯队。优点就是正规、公开、快。我的微粒贷额度为8万元，借呗5万元，并不是很高，但是可以随时取现使用，按天计息。上一次半夜里救急的时候也是用的微粒贷，从提交申请到拿到钱只用了3分钟的时间，并且不需要拨打客服电话。

该类产品的一个特点是根据用户的日常使用情况来判断。我经常用微信进行支付，流水比较大，因此微粒贷给我提供的额度也就比较高。我的老婆在网上购物很多次了，所以京东金条的额度比我还高。想要提高额度的话，在平时就要多多利用这些平台的功能，并不是只有在需要借款的时候才会想到。

第二梯队为银行系的消费贷款

现在的银行也开始卷起来了，各种各样的线上消费贷款产品层出不穷。比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率非常低，有的甚至可以做到年化3%左右。去年我办理了一笔建行的快贷，十万元人民币，一年下来只需要支付三千多元的利息费用，相比起一些网络借贷平台要便宜很多。

但是银行系产品的门槛很高，那就是看你和这家银行有没有业务往来。比如说你在中国建设银行有房贷、有代发工资或者是大额存款的话，那么你的额度就会比较高。我的一个做服装批发的朋友在建设银行代发工资已经五年的样子了，快贷额度可以直接拿到20万元。因此，在日常与银行接触的时候，并不能把银行仅仅当作存取款的地方来对待，因为这里面还存在着很多看不见的好处需要我们去积累。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司

如果是前面两种都无法办理的话再考虑这个档次。马上消费、招联金融等都是有合法经营许可证的。利率比银行稍高一点，但是审批比较容易，放款的速度也不错。以前有一个员工征信有问题，银行不能贷款，只能通过招联金融借款，虽然利率比较高，但是比较正规，并且不会有暴力催债的情况发生。

但是这样的平台我认为只能作为临时使用，借款期限不能过长，不然利息就会越积越多。

借钱这件事情，时间也非常重要

但是很多人都不知道，在申请贷款的时候选择什么时间点去申请，对是否能成功以及放款的速度都有影响。经过长时间的观察之后我发现，在上午十点至下午三点这段时间内提交申请的人群中，被批准的比例最大。由于该时段为银行、金融公司审核人员上班时间，系统的自动审核加上人工复核（如果有需要的话），那么整个过程就会变得最快。

周五下午以及节假日前后的这段时间里最好不要提交申请。审核人员的心早就飞出去了，有些平台还会把事情拖到春节之后再解决。有一次我在周五下午向某家银行提出了一笔消费贷款的需求，但是直到下个星期二才收到批准的通知，并且还差点影响了我的工作进度。

另外一条冷知识是：月底、季度末的时候，银行会有一些放贷的压力，这个时候去申请消费贷款的话，可能会出现利率打折或者是额度放宽的情况。上个月底我遇到过这样一件事，在某家银行为了完成年度目标而进行促销活动时，其年化利率已经下降了将近一个百分点。这样的机会很难得到，但是遇到了就可以占便宜。

有关于征信的事情，说一些实在的话

很多人的原因就是害怕影响到自己的个人信用记录而不敢去借。这件事情要从两方面来考虑。正常的借贷行为并且能够按时归还贷款的话，在征信上会得到一定的加分，说明你的还款能力以及信用意识都很好。造成不良信用记录的原因是什么？逾期、以贷养贷、多次申请。

我见过有人在一个月之内向十几家不同的平台去申请贷款，把自己的征信弄成了花脸猫一样。这样的事情，正规的公司看了都会摇头，还有人会借给他钱吗？因此我的原则就是：能够在同一个平台上解决的事情就不要分散到几个不同的平台上；能够一次性申请到的大额度贷款就不应该分成很多小额度来申请。

另外，“征信修复”的说法也是不可信的。征信记录是由中国人民银行来管理的，哪里有几个人能够改动呢？花钱买教训的事情我也不希望你们再遇到一次了。

一些很容易被人忽视的地方

再说一下操作方面的事情。申请贷款时填写资料也是有要求的。工作单位和收入状况要真实填写，但是可以适当的美化一下。比如说你是个小本经营的人，每个月的收入很不稳定的话，就可以填一个平均值，并不是最低的那个月份，也不能胡乱地去吹嘘某个天文数字，因为审核人员也不是白痴。

在联系人的位置上填写一个工作稳定并且有良好信用记录的朋友或者家人。不要把那些自己也有债务的人列入其中，有些平台会在审核的时候打电话给这些人的联系人来确认信息的真实性，而如果你的联系人也是老赖的话，那么你申请贷款就会被搁置了。

另外一件事情我要告诉大家的是，在不同的城市里政策是不一样的。我所说的主要是二线城市的情况，一线城市的额度会高一点，小县城的额度就会低一些了，这个大家可以去试一试，我只是了解我们这边的市场。

这几年做买卖的经验告诉我，现金流就是生命线，而信誉则是面子。借钱周转不是丢人的事情，丢人的是借了钱还不上，或者是被人骗了还要替别人数钱。

今天所说的都是用真金白银、用血泪来换取的经验。希望可以给同样在商战中拼搏的朋友一些帮助。

另外一件事情也忘记了。如果某一个平台忽然给你提高了额度的话，并不是因为你表现得好，而是因为最近有政策变化或者是促销活动。上个月有一个平台突然给我的账户增加了五万元的额度，在考虑要不要使用的时候，我发现他们当时正在冲刺业绩，所以利率打了个折，这可以看作是一种福利。但是这样的机会很少，大部分情况下是由于你的信用变好而被提高额度，这也是件好事。

缺钱的时候不要着急，保持冷静，找到合适的途径，总会过去的。那天晚上我一夜未眠就把十八万元的进货款给弄到了手，这件事到今天我都还记忆犹新，那种死里逃生的感觉让我永远都忘不了。