万年拒也能下款的口子：被拒了18次后我摸清的门道

2019年的时候，我是很着急的。

做生意亏了30多万元，信用卡被刷爆了，各种贷款逾期不还，征信上留下的痕迹就像调色板一样多。当时我已经跑过七八个平台了，但是都被拒绝了，并且没有一个平台会给我提供拒绝的理由。后来有一个做助贷的朋友私下里跟我说，在市场上也存在着一些万年拒也可以有贷款的可能但是这些内容并不会进行宣传推广，在首页上也不会有你的身影出现。

说实话，在那个时候我并不相信。

被坑过的人应该都知道，“必下款”、“黑户可以做”的广告点开十次就有九个是诈骗，剩下的一个就是让你交会员费的。但是之后我就申请到了贷款，金额不大，只有八千元，可以用来周转一段时间。这件事情使我想起了一个问题：同样是这样的条件，在一些地方会被拒绝，在另外一些地方则会通过吗？

为什么你会经常被拒绝呢？万年不借的原因

人们认为自己的申请被拒绝的原因是由于信用记录不好。其实并不是完全这样。

我研究了大半年之后，和一些做风控的朋友聊了一下，发现一件很不合常理的事情是：有的平台根本不看你的征信报告，他们要看的是另一套东西。比如去年有一个做装修的小老板来找我咨询，他的征信上出现了连续三次逾期的情况，按照一般人的理解应该算是高风险客户。但是他的一个优点就是支付宝流水非常稳定，每个月都会有固定数额的工程款到账。

结果呢？

他向一个消费金融公司贷了2万元。该平台的风险控制机制就是：不管用户的信用记录如何，只根据最近六个月的交易情况来判断用户是否具有还款能力。也就是说，他们押注的是你的未来还款能力，并不是因为你过去的所作所为而感到不安。

这就是为什么有人在某地被拒绝了贷款申请，在另一个地方就可以成功获得贷款。各个平台的风险控制机制各不相同，有的会限制征信情况，有的会限制负债比率，还有的不会去查征信只看运营商的数据。万年拒也可以下款的口子，其实也就是找到一些“不卡你的弱点”的平台。

哪些平台会接受“万年拒”的客户呢？

首先说明一下，并不是要给大家推荐某个具体的产品，而是从类别上进行介绍。

第一种为持牌消费金融公司所使用的线下渠道。该类公司在线上与线下都设有审核标准，线上严苛一些，而线下则比较宽松。那么是什么原因呢？由于线下有业务员进行尽职调查，可以核实你的实际情况。当年我拿到八千元的时候就是通过线下的方式获得的。业务员到我的店里面看了一下经营流水，并且拍照留证，在三天之后就给我放款了。

第二类是各地的小额贷款公司。这样的公司不走征信，利率非常高，但是可以放款。但是坑很多，后面我都会说如何避免。

第三种就是一些互联网平台上的“隐形额度”。比如说你经常在某家购物平台上买东西的话，那么它会给你的一个“专属额度”，而这个额度的审核方式和主要产品的审核方式不一样。我的一位朋友的主要产品被拒绝了，在该平台的“先买后付”功能下获得了五千元的额度，并且用了一年之后又提高了到一万多两千元。

不要傻了吧，在网上是找不到这样的信息的。

平台不告诉用户它有两个审核标准，业务员也不主动告诉用户走线下更方便通过。这是经过多次拒绝之后才得到的结果，用的是真金白银。

申请万年拒借款的时候最容易掉进去的三个陷阱

说到这就要泼一盆冷水了。

能够贷款并不一定就是好的事情。我在这个圈子里混了几年，见过很多人在一个坑里摔了一跤之后又掉进了另外一个坑。

坑一：前期收费

这是一条非常愚蠢的陷阱，但是每年都会有数以万计的人掉进去。正规的贷款机构，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是没有依据的说法。我的一个读者去年被诈骗了三千块钱的“资料费”，给了钱之后就把人给拉黑了，一点消息都没有留下。

第一句话就是：先付款的人全部视为诈骗。

坑二：利息陷阱

有的万年拒也可以下款，但是利率非常高。借一万块钱，拿到手是八千元，然后还了一万元三仟元，这就是所谓的“正常”。最坑的就是按照天来计算利息的了，表面上看每天的利息并不高，但是把一年算下来的话就会达到百分之六十以上。这件事我已经吃过大亏了，借了两万元之后又还了三万五才结清账目，损失很大。

怎样避免呢？在签订合同时要查看IRR年化收益率，如果大于24%，就要三思而行，如果大于36%，就不要和这个人有任何瓜葛了。

坑三：套路贷

最恐怖的就是这个了。有的不法网站会盯住急需资金的人群，在借款合同中只给借款人五万元，而实际上只能拿到三万元，另外两万元则以“服务费”的名义被扣除。等到你再不上课的时候，他们会叫你去其他平台借钱来偿还债务，并且越滚越大。去年新闻报道的那个欠了几百万元跳楼的人就是因为套路贷才这样子的。

怎样来判断呢？要看合同上的金额与实际拿到的钱是不是一样的，不一样的话就马上离开。

拒绝客户的贷款申请应该怎样做

说了很多坑之后，那么该怎样进行呢？

我整理出一个简单的checklist，按照这个来做可以避免掉80%的雷：

• 首先查询一下平台是否具有合法经营资格，如果没有牌照的话就不要去接触了
• 在查看合同时要注意利率、违约金和提前还贷的规定
• 核实到帐金额后，如果与合同金额不符的全部拒绝
• 保留所有的证据，包括聊天记录、转账凭证和合同截图等，在出现问题的时候可以用来维护自己的权益

另外有一个小建议，在周二至周四早上提交申请的话，被录取的概率比较高。这是我一个做风控的朋友私下里告诉我的，因为周一风控正在处理堆积下来的案件，而周五又要收尾工作就会比较严格。不同的平台可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外，在申请之前要把手机里所有的借贷APP都卸载掉。很多风控系统都会去抓取你所使用的应用程序列表，如果你安装了很多借贷类的应用程序的话，那么就会被认定为“有多头借贷”的情况而直接被拒绝。这件事情我已经亲身经历过了，在卸载了七八款软件之后，同样的一个平台进行申请的时候，原来的秒拒变成了人工审核。

我亲身经历的事情以及一些建议

我来介绍一下我自己吧。

八千元的贷款分期了十二个月，一共支付了一千多元的利息，并不是特别划算。但是它帮助我渡过最困难的时期。之后我把征信恢复了，现在已经可以从银行获得年利率为6%的信用贷款了。

回头看的话，万年拒也有可以下款的地方，但是这些都不是救命稻草，只能算是拖延时间的一种手段。能够解决实际问题的是踏实工作、按时还款、维护好自己的信用记录。

另外一件事情也忘记了。上个月有一位读者向我发来信息，在一个平台上购买了一件商品之后才发现该平台为高利贷平台。问起合同有没有看过，他回答没有仔细看过。这件事让我不由得感到很内疚，因此再次提醒大家：合同要一字不漏地阅读，并且不要觉得麻烦。

你现在的情况是什么样的呢？目前你的信用记录中出现了多少次逾期行为？连续出现三次以上吗？根据不同的情况采取不同的措施，不要只听信别人的“必下款”之类的说法。