二手车贷怎么不上征信？我踩过坑才搞明白的真相

2018年的时候我还很愚蠢。

为了跑滴滴打车，在二手车行里看上了辆卡罗拉，先付了五万元定金，其余的部分用分期付款的方式解决。车行老板拍着胸脯对我说：“兄弟你放心吧，我们合作的那个金融公司利息很低，并且…”为什么二手车贷款不记入个人信用报告对以后买房子没有影响。

我相信。于是也就相信了。

用户所以今年我要换房子的时候，去银行查了一下征信报告，发现上面有一条车贷记录，并且由于一次没有按时还钱而被标注为逾期1天。房贷利率直接上调了，计算之后比原来多了不少利息。那时候我真的想把车行老板揪出来打一顿，但是没办法，签字的是我自己，掉进去的是我自己。

吃过一次亏之后就懂得了教训，在接下来的大半年里我把汽车贷款市场的情况都弄明白了。今天给大家说一件事，这件事是不是真的我不知道。

车子贷款是否会被记入个人信用报告呢？那么是谁来决定呢？

很多和我一样的人当时也认为车子不会出问题就不用上了。说实话，这样的想法很幼稚。

钱是被谁借走的，由谁来决定。

市场上进行二手车分期业务的主要有三种类型：银行、汽车金融公司和融资租赁公司或者小贷公司。银行一定会被记入征信系统的，不可能逃脱。正规持牌的汽车金融公司，例如丰田金融、宝马金融等现在已经基本上也都接入了征信系统。

那么这辆车为什么可以保证不上传到征信系统呢？

他们寻找的是没有记录在案的资金来源。也就是利息非常高的一些民间借贷机构或者是小贷公司。这样的钱很容易批下来，门槛很低，甚至是黑户也可以去做，但是代价就是你要承担很高的利息以及手续费。我的一个朋友老周去年办理了一笔这样的贷款，声称“不查征信就不下征信”，最后计算出来的综合年化利率竟然高达24%左右，简直就是在吸血。

所谓“不上传到征信”的套路到底有多深

近几年来我看过的很多例子都显示，“二手车贷款为什么不上征信”这句话后面藏着的是陷阱。

第一种是前面提到过的高利贷。

最常见的就是这样的了。车行和你讲不上征信的原因是资方本身就不属于正规的金融机构。他们甚至连放贷资格都没有，签订的是融资租赁合同或者是其他的服务协议。如果你不还钱的话，他们的催收手段要比银行厉害得多，骚扰通讯录里的朋友也是家常便饭的事情。

第二种就是“装GPS”。

有的车贷产品不上传到征信系统里去，但是会要求你在车上安上几个GPS定位装置。见过最多的一个车上有五个GPS，安装费用为三千元，并且每月还要支付一次GPS的服务费。这不是贷款而是有祖宗在看着你呢。如果稍有延迟的话，车子就会被拖走，在夜里的时候，你想取回车子怎么办？把钱交给对方作为违约金。

第三种就是“阴阳合同”。

合同上的贷款数额要比实际拿到的钱多出几千甚至几万元，这部分钱叫做“服务费”、“保证金”或者“家访费”。你实际上只借了八万元，但是合同上却写的是十万元。这样的合同你会签订吗？一签字就等于给自己的人生安上了地雷。

有没有不经过征信也可以走正常的途径呢？

这事儿得两说。

如果把“正规”理解为银行那样的话，基本上就没有希望了。现在的监管部门越来越严格，正规军都会去查征信、上征信。如果说银行车贷不记入征信系统的话，就会被拉入黑名单当中，这是个骗局。

但是如果你想保护自己的征信记录不受太大影响的话，其实还有一种比较折中的方法。

有的融资租赁公司做的就是“以租代购”。车的行驶证不能直接写你的名字，只能写公司的名字，你只享有使用权。这样的方式，在很多情况下并不上征信，因为在法律意义上来说，这辆车仍然属于公司所有，你是来租用它的。

听上去挺好的。不可以这样想。

该种方式存在很大的风险。这辆车不属于你，如果公司破产或者卷款潜逃的话，你就只能眼睁睁看着自己的车被别人拿去抵债了。两年前有一个大的以租代购平台出问题了，上万辆车都被扣下来还要继续还款，这样的教训还不足以让人警醒吗？

为什么我不推荐你去追求“不上传征信”的东西

说实在话，找不着征信车贷的人，大都是因为征信已经被用过了，或者是负债太多。

以前我也这样认为，认为征信报告没有污点最好。后来我才明白过来，这样的想法本身就有问题。正常的贷款记录可以给你的征信“加分”，表明你可以借到钱并且按时还本付息。而那些四处借钱、找不到任何信用记录的人，则会被拉入深渊。

真正值得我们去关注的是，并不是是否会被记入征信系统，而在于利率是否合理、合同是否合法以及是否存在隐性收费等问题。

我的表弟最近买了一辆车，所以我就让他的车用的是银行分期付款的方式。尽管上征信了，但是年化利率只有4.5%，比那些乱七八糟的地方要好很多。他说：“哥哥，我的征信有些问题，担心不能通过审批。”

我去拿一份详细的征信报告给你看。经过调查之后的结果就是两次信用卡逾期，数额都不大。找到一家可以接受征信问题的银行，并且在四个汽车销售商那里比较了一下优惠政策之后才拿到贷款。

在办理二手车贷款之前要弄明白的事情

与其东奔西跑地去询问“二手车贷款为什么没有记录到个人信用报告上”，倒不如把心思放在如何避免风险上面。我整理出近几年来的一些实用经验，并且把它罗列出来如下：

• 看合同主体签订合同时要仔细查看对方单位名称。那么就是银行了。汽车金融公司的呢？或者是没有名气的投资公司或者科技公司。对于后一种情况，则要小心对待。
• 算实际利率：不要相信销售人员所说的“几厘几”，要让销售人员把所有的费用都列出来，并且用IRR公式来计算出真实的年化收益率。很多标榜低息的产品，在加上服务费、GPS费和保证金之后，实际的利息率让人难以接受。
• 查放款资质目前可以查询到持牌金融机构的名单，在放贷人没有出现在这个名单上时，这笔钱就变成了烫手山芋。
• 录音留证：销售口头承诺的“不上征信”、“无违约金”的东西时要录音或者把内容写入合同中去。我当时吃的是没有证据的东西，所以后来维权很困难。

还有一件事情，很多人都不清楚。

有的汽车经销商会和第三方担保公司一起，在你办理贷款的时候，暗中为你申请一张信用卡或者消费贷款额度来抵消购车款。这样的行为非常隐秘，等到你在征信报告上看到一笔不明来源的消费贷款时，就来不及了。因此在签署文件之前要仔细查看每一项内容，并且不能草率地签字盖章。

如果征信很差的话，还可以办理汽车贷款吗？

可以办理，但是要有个心理准备。

征信不好的话，在正规银行贷款的可能性很小。此时你所能找到的基本上就只有两种了：一种是高利贷式的民间抵押贷款，另一种则是融资租赁。这两者我都不太建议用，除非你真的需要钱来经营生意，并且在短时期内可以偿还掉。

与其走歪门邪道，倒不如花上半年的时间来改善自己的信用状况。把欠款还上之后不要随便点击网贷申请链接，负债少一些。半年后再去申请的话，通过的概率会大大的提高。

我有一个朋友在做二手车金融业务，他说过这样一句话：“所有的推销‘不上征信’的车贷的人，最后十个里面会有九个后悔。”

这条河很宽，里面有很多人捞鱼。如果你是为了“不被征信”而来的话，那么最后的结果可能会是背上一身债务。

不要重蹈我的覆辙。

在买车之前把征信报告打印出来，请专业人士帮忙看下，也可以去两个银行问一下。不怕麻烦的话，现在不麻烦的话，以后就会更加麻烦了。