借1000元马上到账的真相:别让急用钱变成-花钱买教训-
上星期三晚上十点左右的时候,我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位只有两年工作经验的小周,她的语气非常着急,问是否可以借给她1000块钱,并且说明自己把下个月的房租算错了,房东明天早上就会来收租子了,如果不交的话就得搬家。

说实话,这样的事情我已经见过很多次了。这几年来,在我的周围发生过许多朋友或者客户的紧急资金需求事件。小周这个案例还比较简单,金额不大,时间紧但是也不是一点办法都没有。当时我就给她说了一个方法,半个小时之后她给我回信息说钱已经到了账户上,这件事情就算解决了。
但是并不是每个人都有这样的好运气。见过很多人为了急需资金而随意选择一个借贷平台借款,但是利率非常高,因此越借越多。说实话,可以马上拿到一千块钱的这件事情其实有很多门路可以走。
一千元的小额贷款可以走哪些合法途径
结论就是可以借用,并且渠道要比你想的要多。主要是选择正确的道路,不要胡乱治疗。
第一件要提的是支付宝借呗。基本上只要你在日常生活中使用了支付宝进行消费,就会有相应的额度。对于借呗而言,一千元就是蚊子腿级别的小额贷款了,申请之后基本上可以马上到账。利息方面的话,万分之一点五到万分之五之间浮动,借出一千块的话一天下来也就是几分钱到一元左右的利息。
第二项就是微信微粒贷了。这要靠运气来决定,并不是每个人都有的机会。如果微信支付分比较高的话,应该可以看见。和借呗一样,都是随借随还、日息计算。
第三种就是京东金条了。经常在京东购物的人群中,这样的额度通常不会很低。我的一个做电商的朋友,平时京东采购很多东西,金条额度有五万多元,借一千块就跟玩一样。
第四种就是银行系的快贷产品了。例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等,这类产品的放款速度很快,并且利率也比较低。但是门槛稍微高一些的话,你就必须得是这些银行的老客户了。
也就是说,只要你的个人信用状况一般还可以的话,那么向银行申请一笔1000元的小额贷款并不是一件很难的事情。困难的地方就是,在突发情况之下要能够保持镇定,并且选择正确的途径。
“秒批”平台中所存在的问题
到此为止,我要泼一盆冷水了。在网上搜索“借一千块钱马上就可以到账”的时候,会出现很多你不认识的平台。极速贷、秒批贷、无忧借等等,名字一个比一个好听。
不傻,十个里面八九个都是陷阱。
去年有一位叫王的老顾客来找我了,他是做小本生意的。因为资金短缺,所以他在网上找到了一个可以快速放款的“秒批”平台,并且借到了三千元。那么最后的结果是什么呢?拿到的钱只有两千四百块,平台称六百为“服务费”。更加荒唐的是,在合同中约定的年利率为8%,但是加起来所有的费用之后,实际年化率已经超过了60%。
还没有结束呢。之后他就不再还款了,并且催收人员直接给他的父母打电话进行催债,甚至扬言要到他们家里来。这个小伙子最后是请律师解决这件事的,在此过程中花费了很多时间和金钱。
什么样的平台是坑人的呢?以下为几种方法:
- 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗,正规的借贷平台是不会要求你提前支付费用的
- 凡是合同上的金额与实际拿到的钱不一样时,千万不要签字,这是典型的“砍头息”
- 凡是年化利率大于24%,你就应该三思而行了,如果超过了36%,那就是违法了
- 凡是催收方式过于激烈的行为都应保存好相关证据,并及时向公安机关报案
我所说的这些都是亲身经历过的血淋淋的教训。不要认为自己不会踩雷,人急了就会做出错误的选择。
内部审核的逻辑并没有想象中那么复杂
很多人都认为借款审核是件很高深的事情,实际上也就是这么回事。我在这个行业里摸爬滚打了好多年,和很多风控有过接触,他们看东西都差不多。
第一就是征信记录。这就不必多说了,如果有逾期的话就会对审批造成影响。但是过期不等于没有希望,要看过期时间长短、金额大小以及次数多少。两年前曾经出现过一次几百元的拖欠情况,影响不大。但是如果最近半年内一直都有逾期的情况发生的话,那么基本上就和正常的借贷途径无缘了。
第二就是收入稳定。有固定的工作和固定的收入的话,审批通过的概率就会大大提高。自由职业者或者是收入不稳定的人,额度会被打折扣。不同的平台有不同的标准,只能大概地说一下大的方面。
第三就是负债率的问题了。如果已经有多家平台借款的话,那么新平台一般都会拒绝你的申请。该数据是多少呢?根据我的观察,超过七成就会很危险了。
还有一条不为人知的小贴士是关于申请的时间要怎么选择。一般而言,在工作日的早上提交申请的话,审批的速度要比周末或者晚上的时候快一些。由于大部分平台的人工复核都是在上班时间里做的,而单纯的机器审核虽然很快但是有时也会因为一些小错误被卡住,需要有人来帮忙解决。
急需资金的时候最容易犯下的三种错误
人在急躁的时候,智商就会下降。这并不是在贬低别人,在心理学中有一个叫做“稀缺心态”的概念,当人们缺少金钱时,他们所有的注意力都会集中到如何赚钱这件事情上面去,并且其他的任何事情都不会受到关注。
第一种错误就是只考虑速度而不考虑费用。曾经有用户为了“快速到帐”,选择了年化利率高达五成以上的理财产品。兄弟,你这样借的钱不是用来还债的,而是要自己去偿还债务。再多等上两三个小时,在正规途径借款的话可以少付很多利息了,难道你不觉得这是一个很好的选择吗?
第二种错误就是广撒网式的申请。有的人急着要用钱,于是就向七八个平台去申请贷款,心想“总有其中一个可以批准的”。这件事情千万不能做。每当你提出申请的时候,在你的信用报告里就会多出一条查询记录,而过多的查询记录会让后面想要借钱的人觉得你是“饥不择食”,从而更难获得贷款。
第三种错误就是没有查看合同就签订了。我知道你很着急,但是再着急也要花上两分钟来读一下这份合同。主要是有关于利率、还款方式以及逾期罚息这些条文。有的平台的合同中存在“自动展期”的条款,如果不仔细阅读的话是很难察觉到的,在此之后利息就会不断累积下去,让人感觉像是在做梦一样。
说到这里的时候,我想到去年发生的一件事情。一个刚毕业的年轻人向朋友借钱2000元来解决燃眉之急。没有仔细阅读合同条款就签订了合同,在之后才发现这是个“714高炮”,即借款期限为14天,如果逾期不还的话就会被自动续期,并且每次续期都要支付一大笔手续费。最后两千块的钱变成了近万块钱的债务。
这件事情之后是怎么处理的呢?找到一个做律师的朋友把平台放高利贷的事情告上法庭,结果法院只支持了本金以及合法利息,并且其他的费用都不需要偿还。但是前后左右折腾了半年多的时间,从精神上受到的压力、经济损失方面所造成的损失,并不是一句话“早知道”就可以弥补得了的。
为自己的“应急基金”做好准备
说了很多关于借贷的事情之后,最终还是要回归到理财规划这个主题上来的。
借錢這件事,能夠不借就不借,能夠少借就少借。最有效的方法就是在平时为自己设立一个“应急资金池”,一般建议为3-6个月的生活费。把这笔钱放到流动性好的地方,如货币基金、活期理财产品等,在日常生活中不用动它,在出现紧急状况的时候可以马上取出使用。
我知道很多人都会有这样的想法,“我也想要攒钱,但是每个月的薪水也就那样了,哪里还有多余的钱可以用来储蓄。”这句话我已经听了很多次了。但是存得多和存得少都是事实,而有无这种意识则是另外一回事。每月节省五百元,一年下来就是六千元,在需要的时候可以用作应急之用。
小周的情况就是这样的。之后按照我给的意见,每个月都把一部分钱放到“应急基金”里面去。上个月她又遇到了一个突发事件,她的手机出了问题要更换一台新手机,这一次她没有向别人借到钱,而是从自己的应急账户中取出了一些现金来解决这个问题。
她曾经说过的一句话我一直记在心里:以前总认为存钱是富人做的事情,但是现在才知道,越是没钱的人就越要为自己留一条退路
这句话的意思就是很明白了。
如果此时你真的需要可以马上拿到一千块钱的注意我之前提到过的:首先选择支付宝借呗或者微信微粒贷这样的大平台,不要被网上的各种“秒批”广告所迷惑。多花些时间去挑选合适的渠道,可以避免很多不必要的麻烦。
借钱这件事虽然着急,但是头脑要清楚。否则你认为你在救人,实际上是在害人。
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