18岁最容易申请的贷款，我当年踩过的坑你别再跳了

说实话，“容易”这两个字一出来我就忍不住笑了起来，笑我自己当年真是太单纯了。那是在2018年夏天的时候，我才十八岁左右，手中拿着一份大学录取通知书，在心里盘算的是怎样才能换一部新的手机，并没有想着要努力读书。当时我上网找了很多资料18岁的学生可以申请到的贷款认为能够拿到贷款的就是好的东西。那么结果是什么呢？虽然有了手机，但是那个夏天我还是感觉很冷，为了偿还那三千元钱，我都快要辍学了。今天我要把这件事情拆开来分析一下，并且希望可以阻止一些人掉进陷阱中去。

为什么大家都去找可以十八岁就贷款的漏洞

大体上来说，大多数刚刚成年的大男孩和小女孩们的征信都是空白的。没有信用卡、没有按揭贷款、就连水电气费用也不需要自己支付。对于正规的银行而言，“征信白户”指的是没有任何信用历史的人，这样的风险是很大的，因为缺少以往的还贷记录无法体现你的可靠程度。但是对一些小贷公司来说，“优质韭菜”就是指这个样子。他们不会考虑你的偿还能力，只会看你有没有足够的联系方式以及父母朋友的联系电话是否可以接通。只要能够填写出几个联系人就可以拿到借款，并且利率之高让人难以置信。

当时我的情况是这样的。银行。没有希望。我去银行询问过，他们说我只是一个学生，并且不给我的申请表。被拒绝好几回之后，我就心态崩溃了，开始在网上寻找可以使用身份证贷款的地方。这件事到今天回想起来我还拍案叫绝，如果当时有人能告诉我一句“容易申请背后往往隐藏着高昂的成本”，我也就不会走这么多冤枉路了。

所谓“简单”的东西其实都是为你设下的陷阱

当年申请贷款的时候，名义上是三千块，分三个月还清。看上去不错吧？但是我没有仔细看过合同也没有计算过账单。拿到的钱只有一千四百多元，其中六百块钱是以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉的。这就是砍头息的意思。除此之外，在每个月还款额中还有各种各样的费用。按照现在的年利率来计算的话，肯定大于36%了，有可能达到几百甚至上千。

人们常常会想，这样高利贷的话，你们不会担心我还不上吧？

不怕。其实他们一点也不害怕。这就是我所说的行业内的秘密：很多专门为年轻人提供小额贷款的服务商，并没有把筛选出优质的借款人作为自己的目标，而只是“撒网捕鱼”。他们知道你没有钱，但是他们也知道你不希望被人看不起。如果你逾期的话，催收人员可以拨打你通讯录里的所有人，包括你的父母、老师以及给你送餐的人等等。对一个刚刚成年的孩子而言，社会性的死亡要比欠债更加恐怖，因此人们往往会想方设法地拆东墙补西墙，从而陷入越来越严重的境地。

18岁的年轻人最容易申请到哪些贷款，并且其中存在哪些陷阱

既然你还继续观看的话，那么你就一定很缺钱了。不要着急，我现在就给你倒一杯凉水，并且把之前踩过的坑都列出来，以及之后总结出的一些防雷措施。

• 坑之一就是说“不用查征信就可以马上放款”的平台。大部分都是高利贷、套路贷等非法放贷平台。正规的金融机构是不会不管征信情况的，即使是接入了征信系统的消费金融公司也会查询你的信用报告。不看征信的话就表示他们不会用合法的方式要回自己的钱，而会采取暴力手段进行追讨。
• 第二类是分期购买手机和参加培训贷款等场景下的贷款。我的一个学弟想要学习编程，但是却被骗去参加了一个培训班，并且办理了一笔“培训贷”。结果课程只上了几天就被机构撤走了，贷款还要继续偿还。这样的情况下的贷款一般会与商家合谋，在学费中暗中加收利息，你觉得自己占了便宜其实是在背上债务。
• 坑三就是一些没有名气的小额贷款软件。这些应用程序并没有获得合法的许可就可以随意访问用户的通讯录、相册等信息。一旦你同意了，那么你的隐私就会消失不见。

那么你就会想，如果正规的道路被堵住了的话，而不正规的又都是坑人，那是不是到了十八岁之后就不能贷款了呢？不是这样的。其实如果你真的需要正当的理由去使用它的话，比如说交学费或者购买必需的学习用品等等，也是有一些途径可以实现的，并且尽管比较繁琐但是还是比较安全的。

正规的消费金融公司给学生的贷款产品

虽然目前监管部门加强了对校园贷市场的管理，许多平台已经退出了这个领域，但是仍然有一些持牌的消费金融公司会推出适合大学生的产品。比如说某家银行系消金公司的“某某贷”学生版（具体的名称我不说，以免被当作广告），这类产品一般额度不大，几百到几千元不等，并且要提供学生的身份证、学生证以及本人的身份证明文件，而且利率也符合规定。申请这样的贷款时要仔细查看是否为持牌金融机构，并且在合同中是否有砍头息的情况。怎样来判定呢？要看的是放款方是某某消费金融公司还是某某科技公司。

如果要借到钱的话，怎样才能知道对方是否可靠

我之后也想出了一些办法，尽管不能百分之百地保证正确性，但是可以大大减少错误的发生几率。第一点就是看利率显示是否清楚。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且不会只说“每天只需要几元钱”。如果年化收益率没有明示出来，或者是以日息、月息的形式来混淆视听的话，那么基本上就可以判定为不可信了。

第二步就是查看合同上的双方当事人。签订合同时要查看放款方是哪家机构。如果涉及到的是银行或者消费金融公司的话就受到监管保护了；而如果是某某小额贷款公司、某某科技公司的，则需要提高警惕。记得去年有一条新闻报道某个平台因利率违法而被处罚的事情，在网上可以找到相关信息，所以在申请之前最好先在黑猫投诉网或者论坛上搜索一下该平台的相关情况，看看是否有大量的消费者投诉。

还有一处细节被人们所忽视。正规贷款在放款之前是不收取任何费用的。所谓的“工本费”、“解冻费”、“验证还款能力”的都是诈骗行为。不要傻了，我是来借的钱，并不是来花掉赚取资格的。这一点给我留下了很深的印象，在当年我也差点上当交了500元的“审核费”，好在我当时银行卡里没有余额，否则又是一笔损失。

给十八岁你的几点忠告

我知道在这样的年龄里，想要的东西很多，但是钱却总是不够用。也曾经为几块钱而苦恼不已。但是因为有过的经历，所以我想告诉你们，借钱的事情一旦开始，就很难停止了。以贷养贷的感觉要比吃屎还要难受一些。那时我睁开眼睛的第一件事情就是计算今天该还多少钱，哪里还有心思去学习呢？

只为了买新手机、穿名牌鞋子或者和朋友们去潇洒一下的话，我还是建议你不要这样做。这样的消费带来的是很快就会过去的快乐，但是还债所带来的痛苦却是很长一段时间内的折磨。如果真的是有紧急的事情发生，比如说生病了或者是需要交学费等等的时候，那么就先和家里人商量一下吧？那么想一想，挨一顿骂难不难过，还是被催收逼着更换电话号码更难受呢？

再说说我目前的情况。3000元的借款，后来我把这件事告诉了父母，并且得到了他们的帮助来还清这笔债务，但是这件事情我一直记得很清楚。毕业之后我就进入金融行业做了销售工作，在助贷领域深耕细作，见过很多和我当年一样的年轻人。现在我在做方案的时候第一步就是给客户算出成本来，如果是学生的我会直接劝退。这行水很深，不确定各个城市的状况是否都是一样的，但是大的方向应该是没有问题的：凡是很容易得到的钱，一般都是最昂贵的。

不要因为一时的痛快而把自己的信用以及以后的发展都搭上。