2345借款王怎么样?我采访了30个借款人说实话
上个月冬天的时候,在江苏省的一个县里见到了小陈。他是24岁的工人,在工厂里从事流水线工作,并且他的手机上有27款借贷软件。把2345借款王的页面给我说是“最后一根稻草”。当时他已经欠了八万多元,每个月领到工资之后就会被各个平台扣除。问:“可以帮我解决问题吗?”不能回答。

这个问题我已经听到很多次了。2345借呗怎么使用说实话,并不能用一个“好”或者“坏”来概括。过去的两年里,我做了很多关于网贷平台的调查报道,在其中采访了借款者、催收人员、风控审核人员以及两位前任产品经理。有的事情平台方不告诉你们,中介也不说。
2345借呗可以使用吗?弄明白它是怎么一回事
2345借款王其实是一家贷款公司的名字。不正确。它是贷款超市的意思,也就是“中介的中介”。你填写完个人信息之后,就会把你的信息推送至银行、消费金融公司和小贷公司。真正的放款方并不是2345,而是上述提到的一些机构。
这件事情有利也有弊。好处是可以有更多的选择,但是缺点就是你并不清楚自己的数据会被交给谁。我去采访了一个借款人的例子,在填写完一次申请之后的一周里就接到了四十多个推销电话。气得他都要把手机摔了。
另外一件事情要说明的是:2345本身没有收取费用的规定,但是平台上各个放款机构都有自己的收费标准。借了五千块钱,到了四千五百块的时候就被扣除了一百块钱作为“服务费”。这是高利贷吧?从法律的角度来看是不能这么说的,在灰色地带里。但是借款人的事前并不知道会从中扣除这笔款项。
2345借呗的利率是多少呢?里面的问题很多
该问题并没有一个固定的答案。在被我采访过的三十位借款人的口中,有的说是年利率为十二个百分点,有的说是三十六个百分点,还有的人根本不知道自己到底要付多少利息。相差这么大是什么原因呢?由于放贷方不同、你的资质不同以及你在什么时候提出申请都会对利率产生影响。
内部消息。一个前风控人员告诉我,很多平台都会根据用户的“饥饿度”来决定是否放款。如果半夜提交申请、不断刷新页面、填写资料非常仓促的话,那么系统就会认为你是急需资金的人,并且给出更高的利息率。这件事情我已经查证过了,是存在的。
还有一个坑就是展期费。一个借款人的借款金额为三千元,在还款期限到来之后没有按时归还,平台表示可以进行展期,并且每天收取百分之零点五的手续费。经过计算得知,如果延长一个月的话就会多出四百五十块钱。要比逾期还要昂贵一些。但是人们往往不会去计算这个成本,只要看到“可以延期”就会点击。
其实这些费用都隐藏在用户协议中,有好几千字长,又有多少人会去认真阅读呢?
什么样的人才能使用该平台呢?谁都不能接触
我见过使用得很好。一个做装修的小老板,工程款被拖欠了,工人工资也要发放出去,他通过2345平台借到了五万元,在两个星期之后工程款到帐的时候就把钱还给了对方。给对方打了三千多元的欠条,并且说这是为了缓解目前的困难而产生的债务。
但是大多数人并不是这样的。我在采访的借款人的当中,有一半以上是“以贷养贷”。借新的钱来偿还旧的钱,漏洞越来越大。有一个姑娘给我留下了很深的印象,开始的时候她只借了两千块钱买手机,三年之后就欠下了十七万元。到现在她也不知道是怎么回事。
如果满足以下任意一条的话,请不要触碰:
- 已经有多于两笔以上的网贷没有偿还
- 月收入不稳,下个月的钱还没有着落
- 借的钱是用来花的,并不是用来周转的
- 无法计算复利以及逾期罚款
不可以认为自己可以掌控一切。被我采访过的人都觉得自己的事情是可以掌握的。
在提出申请前需要了解的一些事情
第一,授权协议要逐条查看。我知道这是很麻烦的事情,但是里面还是有很多陷阱的。有一个选项叫做“可以向第三方推荐”,默认情况下它是被勾选上的。不取消的话,你提供的手机号码就会被卖出去给几十个公司。
第二、不要经常申请。每次申请都会查询征信,并且留下一条记录。短时间内查询次数过多的话,其他的银行就会觉得你“缺钱”,到时候想要办理正常的贷款就会很难了。有一个借款人的一个月内一共申请了八次,之后到银行去办理房贷的时候就被拒绝了。
第三点就是把所有的截图都保留下来。借款合同、还款记录以及和客服的聊天内容都要进行截屏并加以保存。见过太多的纠纷了,借款人会说“我已经还清了”,而平台则会表示“没有收到”,到最后借款人拿不出来任何凭证,只好再次偿还。
催收方面有一些不能说的话
但是必须要说的是。逾期以后会怎么样呢?我已经采访了三位以前做催收工作的人员。他们表示,2345这样的平台,逾期的信息会被转交给第三方催收公司。这些公司所用的方法你是知道的。爆通讯录、P图、上门等等各种各样的事情都会发生。
有一个借款人的还款期限已经过了七天了,他的母亲接到催款电话的时候被告知,“你儿子如果不还钱的话就会被关进监狱。”老太太吓得住进医院去了。这件事情最后是怎么处理的呢?没有得到解决。借款人报警后,警察称这是经济纠纷不予干涉。投诉给平台,平台表示催收是由第三方进行的,所以他们无能为力。
我并不是要吓唬你的意思。这就是真的发生了的事情。
再说一些实在的话
2345借呗怎么使用?那就是一个工具。用得当可以救急,用不当就会成为陷阱。问题不在平台上,在于你自己是否能够接受借钱所造成的后果。
在采访了这三十人之后,有一个数据使我无法入睡:其中有27人表示,假如可以回到过去的话,他们不会再向别人借钱。只有三个人说是“没有办法,当时确实没有其他的选择”。
小陈之后的情况如何呢?没有使用2345。联系到一个可以提供法律帮助的律师,并且和几个平台进行分期付款的谈判。上个月他换了一份薪水更高的工作,所以他的收入提高了。他说大概两年之内就可以把钱还完了。
两年的时间。因为之前给过他一些“救命钱”。
在借钱之前,请你先问问自己:这个月我能按时还款吗?
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