信用卡真的会起诉离婚吗？银行经理告诉你真相

上个星期二下午的时候，网点刚刚营业不久，就有一对三十多岁的男女走进来。女人哭得很厉害，男人坐在一边抽着烟，手一直在发抖。原来男方做买卖亏本了，隐瞒妻子用三张信用卡套取了大约18万元的资金，并且现在已经无法偿还了。催收电话打到了女方的工作单位里去，如果再不还款的话就会被起诉离婚，并且要和女方一起承担债务。女生当场就崩溃了，并问我一个问题：信用卡可以起诉离婚吗？其实这样的场景我已经见过很多次了，今天就和大家分享一下这件事吧。

银行没有权利代替你到民政局办理相关手续

大实话就是：银行就是一个做买卖的地方，怎么会管你们离婚的事情呢？起诉离婚是夫妻双方的事情，在民法中属于婚姻家庭纠纷的一种。银行作为债权人，其权利在于追讨债务，并不包括解除婚姻关系。催收人员口中所说的“起诉离婚”其实也就是一种恐吓的方式。

我在做这份工作已经七个多年了，所涉及的信用卡逾期案件数量不少于几百起。从来没有一家银行会到法院来请求判决夫妻离婚。法院是不会受理这样的无理要求的。银行可以做的事情就是起诉你偿还欠款，或者在某些情况下让夫妻双方一起为债务负责。至于是否结婚的事情，银行根本不管不顾。而且从回款的角度来看，不离婚的话更好一些，因为两个人还款要比一个人可靠。

那么为什么催收人员总是把离婚扯进来呢？由于很多借款人都害怕家人发现。这个弱点很明显，如果不捏的话就会白白浪费掉。说实话，这样的说法很不道德，但是有效果。一听说要起诉离婚的人马上就会去借债还钱。

信用卡欠款在离婚的时候如何计算

虽然银行不能起诉离婚，但是信用卡债务仍然会牵涉到离婚财产分配的问题中来。这就是致命的一点。去年我接手的一个案件给我留下了很深的印象。女方为事业单位工作人员，工资收入比较固定，男方则从事个体经营。在离婚的时候才得知男方名下的四张信用卡一共透支了26万元。这笔钱女方根本不知道。

那么问题来了，这26万元是否属于夫妻共同债务呢？

根据目前的法律规定，如果这笔钱是用来自家庭共同生活的开支的话，比如说买房子、给孩子上学或者日常生活费用等，那么就属于夫妻共同债务，在离婚的时候要一并偿还。但是如果是某一方个人消费的情况，例如赌博、打赏主播或者自己挥霍的话，则为个人债务。听起来很明白吧？实际上做起来非常麻烦。

在该案件中，男方向法院表示所有的钱都已经用来装修房屋了。女方生气地说：“房子十年前就已经安装好了，你还来干什么？”最后法院是怎么判决的呢？男方要提供证明这些钱用到了什么地方。没有有效的证据的话，只好认输。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：男方自己承担了二十万元债务中的六万元，这部分钱确实在家庭生活中使用过（有一些转账凭证可以作为依据），所以女方应该分担其中的一半。

三种情况下银行才会采取行动

催收方表示会提起诉讼，但是是否真的会起诉呢？要看具体的情况。并不是在恐吓你，但是并不是所有的案件都会被立案。

第一种是金额大、时间长。如果欠款达到五万元以上并且已经逾期六个月以上的话，那么银行就会把这个案件交给法律部或者是外聘律师事务所来处理。此时提起诉讼的可能性很大。见过最严重的例子就是一位客户拖欠了12万元钱款长达两年之久，并且一直没有归还的意思，于是银行便向法院提出了支付令申请。比起诉更快的是它，在法院发出通知之后你没有提出任何反对意见的话，它就会立即生效，并且你的银行卡会在一秒钟之内就被冻结。

第二种就是失联。电话不通、信件没有回复、去家里找也找不到人。在这种情形下，银行只好采取法律手段来解决。法院公告送达的时候，并没有给你提供出庭辩护的机会。缺席判决下来之后，执行局就会派人来查封房产了，那时还能谈什么协商呢？一点希望也没有。

第三种是有还款能力但是不还款的情况。名下有房产、汽车，并且收入稳定，但是仍然不肯归还欠款。银行并不是傻子，这样的客户会被列为重要的诉讼对象。打赢官司就可以进行强制执行，回款率很高，所以银行自然会乐意去做这件事。

反过来讲，如果欠款数额不大，并且态度诚恳地与银行进行沟通和协商的话，通常是不会被诉诸法律的。银行起诉也有一定的费用支出，包括律师费、诉讼费以及花费的时间等，综合起来并不经济。

催收人威胁的时候应该怎么办

我是这样做的。去年有一个女性客户因为催债的压力已经到了崩溃的地步。她说她的丈夫欠了信用卡的钱，如果不马上还款的话就会被起诉离婚，并且会被列入黑名单，连孩子的教育都会受到影响。她一直哭到下午才离开我们的网点。当时我就跟她说不要相信催收人员说的话，其中十句话中有八句都是骗人的。

让我做一些事情。第一种方法就是叫老公把所有的信用卡账单都打印出来，看看到底还欠着多少钱、用在什么地方。第二步是和银行信用卡中心取得联系，并且说明自己的情况之后再进行协商还款。第三点就是保留所有的催收录音，在对方出现侮辱、威胁或者恐吓的时候可以直接向银保监会投诉。

那么结果又是怎样的呢？她的丈夫欠了八万多元，并不是用来打牌、挥霍的，而是用来做买卖用的。最后和银行商定分期付款的方式，停止利息计算并挂账，分成四十八期，每个月要还一千多元。压力变小了很多。关于离婚的事情又如何呢？夫妻俩吵了几个星期之后并没有离婚。但是感情已经无法恢复到以前的状态了。

夫妻共同债务的判定并不是一件容易的事情

很多人的一个错误认识就是认为结婚之后办理的信用卡产生的债务就是夫妻双方共同承担的。不正确。信用卡合同是由个人签订的，额度也是由个人申请并获得批准的，因此从法律角度讲这属于个人债务。如果银行要证明这笔钱是共同债务的话，就必须提供相应的证据。举证责任在于银行而不在于借款人。

但是有一个特殊情况。如果是信用卡透支的钱转入了配偶的账户里，或者是用来买房子、车子等家庭用途的话，那么就很容易被当作是夫妻双方共同承担的债务来处理。曾经有一起案件中，男方通过信用卡套现20万元给妻子买车，在离婚的时候想要赖账，并且声称自己并不知情这件事。根据转账记录来看，这笔钱已经进入4S店的账户里了，而汽车的所有权也归女方所有。还有什么好狡辩的呢？共同债务不能逃避。

所以啊，信用卡可以起诉离婚吗？答案就是银行没有这样的权利。但是信用卡欠款将会成为离婚诉讼中重要的一个争议焦点。尤其是金额巨大且无法说明用途的情况之下，很容易被认定为夫妻共同债务而一同承担后果。

几点实在的建议

第一点就是夫妻双方的财务要公开。并不是要控制住对方，但是大额债务、信用卡透支的话，至少应该让对方知晓。见过很多因为隐瞒债务而最终导致离婚的例子。信任一旦破裂就很难恢复了。

第二、如果已经出现逾期的情况了，那么就不要逃避了。躲避并不能解决问题，只会使事情变得更糟糕。主动和银行取得联系，并且说明自己的困境，请求进行协商还款。现在很多银行都推出了个性化的分期付款方式，最长可达60期。尽管征信会有影响，但是还是好过被起诉。

第三点就是保存所有的证据。催收电话录音、短信截屏、还款凭证、交流记录等。如果真的到了打官司的地步的话，那么这些就都是保护伞了。银行并不是一成不变的，只要合理合法地进行谈判就可以取得一定的成果。

第四、不要相信网上的“债务重组”、“暂停还款”的中介机构。这个行业很复杂，骗子要比好人多得多。收取了数千元的服务费用之后，并没有完成任何事情。想要和银行进行协商的话就直接去吧，不用找中间人。

最后一句话就是很扎心的一句话。这几年来，在银行里见过很多因为债务纠纷而离婚的情侣。有的人最终还是和好如初了，但是也有人真的分手了。金钱可以反映一个人的性格特点。

上个星期到网点办理业务的一对夫妇呢？最后男的承认钱是用来炒股亏损了，女的当着他的面给了他一个耳光。我并不知道他们是否已经离婚了，但是之后再也没有人来过我们的网点。