什么口子下款不要还？从业12年，我劝你别做这种发财梦

昨天晚上2点的时候我在公司里做对账工作，这时我的手机铃声响起。是一个陌生的电话号码，接起之后对方是一位年轻的男子，说话的声音很轻飘，开口就说：“老板，网上有人说有的网贷平台不需要还款了，你们手上有这样的吗？”什么样的贷款可以不还款的路子？"

我把烟给灭了，在电话里对他说：“兄弟，如果你要进车间踩缝纫机的话，不要拉着我一起进去。”

说实话，这件事情每年都会发生800次左右。从事这个行业十二年的经历中，见过的各种各样的事情数不胜数，从最初的民间借贷到现在各种形式的网络贷款和消费金融产品，什么怪事没见过？凡是开口询问这个问题的人基本上都是等死的了。今天把话说开，所谓的“不用还的钱”，或者你误解了，或者你想多了，或者是还没有看到后面的结果。

宣称“不需还款”的说法又是怎么回事呢？

有件事我要跟大家说明一下。2021年的时候，有一个做装修的老客户老李急需用钱来发放工人工资。在某一个群里面看到了一条关于放贷的信息，“新的渠道、放款速度快、知道的人很多。”老李那时候也是一时糊涂，上去就申请了两万元。

钱已经到了账户里，很快就可以用上了，半个小时之内就能完成转账。但是你们知道吗？拿到手的是13000元，其中7000元已经被扣除，说是“服务费”、“保证金”。合同上面写的是两万元本金。这是怎么回事呢？这就是所谓的“714高炮”，借14天的话，利息之高让人难以置信。

老李之后又问我要不要把这笔钱免了，他说网上的人都告诉他“爆通讯录就不管了”。我对他说：“这样的口子是存在问题的超过法定利率部分可以不予承认，但是本金以及合法利息是不能逃避的。另外，催债的人所用的方法你也无法抵挡。

后来老李还是老实的把钱还上了，前后一共花费了将近四万元。这件事到今天我还记得很清楚，在他和我一起喝酒的时候，一个男人竟然哭了。

所以你们问什么样的贷款可以不还款？正规的银行和消费金融公司是不能随便使用的；而那些非法的地下钱庄或者高利贷，如果你不归还借款的话，他们会用各种手段来逼迫你。你怎么选择呢？

网上流传的各种“漏洞”、“套路”，到底有没有用呢？

网上经常有人教你如何“撸口子”，说的就是“填假信息”、“随便填写联系方式”、“下款之后就联系不上”。别傻了，做风控的人比你吃苦的人还要多。

我有一个做风控总监的朋友，和我说起这件事。现在的大数据风控，你的手机通讯录、定位信息、消费行为等一切信息都被采集到了，并且还会知道你手机上安装了哪些应用。你觉得这样就可以蒙混过关了吗？经过系统的比较之后，“小聪明”已经被判定为“欺诈风险”。

还有人认为“不经过征信的口子可以不用还款”。这是不可能实现的事情。不上征信并不代表没有记录，在现在的百行征信、朴道征信等数据平台上，你的所有借贷信息都已经被揭露出来。你在该平台上赖账的话，下一次再在其他平台上申请贷款就会被拒绝了。

其实世界上没有什么不劳而获的事情。做金融行业的就是承担风险来获得收益。你要的是“不用还”的钱，那么对方就要的是你的个人信息、通讯录以及你未来几年的生活平静。

需要关注的是“利息太高以至于不用还”的部分

到了这个地步，我也不得不向你们透露一些真实的情况了。尽管本金你要归还，但是有一些费用是不需要承认的。

目前的规定下，民间借贷利率最高可以达到LPR四倍。具体的数字我已经记不清楚了，在14%到15%之间（不同的时间点会有所变化，请自行查询最新数据）。超出这部分利息的部分，法律规定不予支持，你有权拒绝支付。

上一年我就为一位客户的贷款问题进行了解决。在某个平台上借款五万元，按照合同上的年利率是百分之二十四点一，并且还有各种各样的“会员费”、“服务费”、“担保费”，把这些加在一起的话，总的成本就会接近四成左右。之后我把这些杂七杂八的钱都砍掉了，只剩下本金和合法利息，总共节省了一万多块钱。

这才是真正的“省錢”的方法，并不是让你赖账，而是要你不要成为冤大头。

对于上述几种情况下的费用可以直接进行投诉

第一种方式就是砍头息。借了五万元，只收到了四万元，其中的一万元被说成是服务费，这样的情况可以直接向有关部门投诉，本金按照实际到账金额来计算。

第二是捆绑销售。必须要购买保险并且开通会员才可以进行放款，这样的做法也是违法的。

第三就是很高的逾期费用了。合理的逾期费是有法律依据的，但是过高到日息千分之一或者更高的话就可以商量着减掉一些了。

为什么会有“不用还”的说法呢？

其实也就是因为贫穷才着急想要去走捷径。

我做了这么多年的销售工作，见过很多人的“借一笔不用还”的想法最终变成了负债累累的现实。在网上教人如何“薅羊毛”的人又是怎么赚钱的呢？通过出售你的个人信息、收取你的“培训费”以及使你成为他们的下线来获利。你以为自己是猎人，但是实际上你是猎物。

还有一种人就是专门做“债务减免”的中介机构，他们声称可以帮你和债权人进行谈判，只还本金。其中的风险更大一些。有的收取了你提供的服务费用之后就消失了，有的则利用你的个人信息去做其他的事情。上个月有一位客户因为这个中间商而损失了八千元的服务费，并且没有解决问题反而又增加了一笔债务。

你们问我什么样的贷款可以不还款正规途径借钱的一分也不能少，而不正规途径借钱的话，你敢不还吗？

真的没钱了，怎么走正道呢？

不要嫌弃我讲话不好听，在需要用钱的时候，出路也就只有这么几种了：

第一是银行。利率最低但是要求也最多。如果有公积金、社保和房产的话就先去银行办理。不要认为银行很烦人，其实最烦人的就是能省下钱的人。

第二种是消费金融公司。利率比银行高一些，但是放款比较宽松。有牌照、有信用记录、有还款能力的人才可靠。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。不好意思吗？那么你宁可去借高利贷也不肯向别人开口求助，这样的面子又值多少钱呢？

关于隐藏在APP中或者群聊里的“漏洞”，我想说的是远离它为好。为了得到较高的利息以及快速的资金周转，所以才会有人愿意把钱借出去。

掏心窝子说的话

我在这个行业工作了十二年的时间，在这期间我见过很多因为第一次借钱而一步步把自己陷入困境的人。最初可能是几百元到几千元之间的资金缺口，但是经过不断地拆东墙补西墙之后，最终形成了几万元甚至十几万元的大窟窿。

教人“撸口子不还”的人，并没有告诉过你：你的通讯录会被爆出来，你的家人会被骚扰，你的征信会被毁坏，你以后买房、买车、给孩子上大学都会受到影响。这样的损失要比金钱大的多。

难道真的有人通过这种方式发了财吗？有的，但是不是我，而是放贷人和出售你个人信息的人。你是借的钱，怎么可以认为自己可以薅羊毛呢？

缺少资金并不是什么大不了的事情，可怕的是想要走歪门邪道。脚踏实地地赚钱，老老实实地还款，这才是正确的道路。如果你实在还不上的话，可以主动去和对方协商一下，把你的实际情况告诉他们，大多数机构都是会考虑的。躲也是躲不过去的。

好了，话说到了这个地步，听不听都在你了。其实你们的电话号码我也不会给你，即使给了也不会打过去，因为我这个人不喜欢接陌生人的电话。

下次别人又来问你有没有什么可以不还的钱的时候，你可以这样回答：有这么好的事情你自己为什么不借更多一些呢？