qq里面借款在哪里？理财师告诉你入口在哪、坑在哪

前几天一个老客户的微信上写着，“如果我用了很久的QQ号借的钱越多吗？”当时我就很高兴了。这个小伙子是个体工商户，从事装修工作，资金周转得很好，但是最近因为上游公司拖欠了他的十几万元工程款而出现了问题。听说在QQ上可以借到钱，并且数额很大，于是他就来找我问QQ上借的钱放哪里说是找了半天也没有找到入口。作为理财规划师，我每年所接触到的家庭财务规划案例中大约有三分之一与债务重组、现金流管理有关。人们对于借贷平台存在很多错误的认识，认为大厂出品一定就是最好的产品，但是里面的东西太多了。

QQ借钱的入口并不难找到，但是要分清谁是出借人

给那位客户的答复。想要在QQ上借到钱的话，入口就比较“隐蔽”又比较“显眼”。打开QQ，在左上角点击头像进入“我的钱包”，一般都会出现“QQ钱包”的页面。在该界面中，“微粒贷借钱”的标志是最突出的一个。没错，你在QQ上使用最多的贷款渠道就是微众银行的微粒贷了。

除了上面提到的情况之外，在某些人那里还会有其他的一些入口存在，并且这些入口的名字也各不相同，“周转”、“现金贷”等等。此时就要注意一下了。微粒贷属于微众银行的产品，可以看作正规军，查询征信、上传征信。但是那些小图标又是什么呢？点击之后就会显示出来的是一个小额贷款公司或者是助贷平台。我的那位客户的当时差点就踩到雷上了，他认为这些都是腾讯自己的产品，所以利率应该不会太高。说实话，这样的想法很幼稚。

不同的入口后面所对应的融资方也各不相同。有的是由银行直接经营的，有的是由信托公司来管理的，还有的就是纯粹的P2P网络借贷平台。去年有一起案件是我经手的，客户小王在网上海淘了一个借款入口，并且认为这是腾讯官方推出的，但是拿到钱之后才发现利息非常高，年化率竟然达到了24%以上。再一看原来是助贷平台，在上面做了一块广告而已。因此不要只看入口在哪里，点击进去以后要看一下页面底部的“资金来源”或者“合作机构”，这才是影响你借钱成本的主要因素。

不要被“日息”所迷惑，在做决定之前要计算出实际的成本

找到QQ上借的钱放哪里只是一步而已，是否能用、值不值得用才是最重要的。很多人的理解中，“日息万分之二”、“日息万分之五”的意思就是每天只有几分钱，所以觉得无所谓。不可以这样认为。理财规划师最不愿意看到的就是这样的想法出现在客户的脑海中。

计算一下吧。每天按照万分之五的日息来计算的话，一年之后就会变成18.25%的年化利率。还没有结束呢，如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么你每个月都要支付一部分本金给银行，但是利息却会按照全部本金来进行计算。IRR大约为20%，最高可以达到25%左右。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候为了发工资，随便在QQ上借了一笔钱，当时的日利率是万分之四，他认为还可以接受。后来我把他的财务情况做了复盘后才知道这笔钱的实际花费要比他在店里面用信用卡套现要高很多。当时他拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

也就是说借钱这件事，并不是只要能借到多少钱就可以的，还要考虑能不能还上。如果条件好一些的话，比如说银行的消费贷款、装修贷款等，年化利率现在很多都在4%以下了，为什么还要用那些高达18%甚至更高的一些产品呢？只有在急需的情况下并且金额不大时才可以用QQ上的这些借款入口来作为应急的选择，并不是主要选择。

QQ借呗中隐藏的一些“看不见”的门槛，你不知道

在网上有很多的文章只告诉读者入口在哪里，并没有说明为什么点击之后会显示“暂无额度”。这件事情我是要讲一讲的。腾讯系产品风控逻辑不同于支付宝。支付宝重视的是支付场景以及用户的信用积累，而腾讯系则更加注重社交数据、QQ钱包的使用频次。

用户我的一个朋友是做IT行业的，信用非常好，从来没有出现过房贷逾期的情况，在QQ上也没有看到微粒贷的入口。那么是什么原因呢？因为不使用QQ钱包，所以平时连个红包都不会在QQ里面发送。系统认为他在该生态系统中活跃度不高，数据样本少，不能给其放款。而我那位做装修的朋友虽然是个体户，但是他在QQ上加了大量业主群和建材群，并且经常在群里发红包、转钱，QQ钱包流水很大，因此他的额度为八万元。这件事很荒唐，但是这就是大数据风控的真实情况。

另外QQ借款的入口以及额度都是可以变化的。不同的时间段可能会有所不同，在有些时候即使有额度也有可能会显示“额度已被抢光”或者“正在进行系统维护”。去年年底资金面比较紧张时，有很多客户的贷款被拒绝了，有的客户即使已经还清了贷款之后，额度也会立刻下降。并不是说你一个人的问题，而是整个资金端的政策发生了改变。

征信查询记录要引起注意

这是我要特别说明的一点。人们没事的时候喜欢玩手机、看余额。不可以随便动用。当你查看额度的时候或者是点击借款按钮的时候，系统大概率会去查一下你的征信报告。在征信报告中会有“贷款审批”的字样出现。如果短时间内查询次数过多的话，在之后想要办理房贷或者车贷时，银行看到这些查询记录后会认为你是“非常缺钱”，因此而拒绝放款。

上个月我还给一个粉丝做过咨询服务，这位粉丝原计划今年买房子，但是因为征信上有十几条网贷查询记录而无法实现。目前房贷被堵死了，非常麻烦。因此没有入口或者没有额度的时候反而是一件好事情，免得你忍不住去点击。

使用QQ借钱可以吗？直接说

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？把市场上比较流行的资金周转的方式做一个简单的对比，大家自行决定吧。

• 银行消费贷款、经营贷款：利息最低的是年化3%-6%，但是手续很复杂，并且对资质的要求也很高。适合有固定财产并且信用好的人。
• 信用卡分期：利率在百分之十到十五之间，比较适中，可以自由支配资金。适用于日常生活开支以及短时间内的资金需求。
• QQ、微信微粒贷：利率比较高，年化为10%-18%，但是很便捷，可以马上到账。适用于急需资金周转的情况，金额较小，并且可以在较短的时间内偿还。
• 未知的网络借贷公司利率最高，并且有可能涉及到套路贷。我建议尽量不要接触它，因为里面有很多陷阱。

如果要我给出自己的意见的话，那就是把QQ上的借条当作备用轮胎来使用。平时留着用，在爆胎时应急一下，但是不能把它当成长途跋涉的主胎。利息就是积少成多的东西，很能吃掉利润。

至于那位顾客，之后我把他的名字记在了账本上，并且给他办理了一张大额信用卡、为他申请了一笔银行经营贷款来偿还掉那笔高利贷。尽管很费劲，但是每年可以节省好几千元的利息。后来请我去吃饭的时候跟我说，“这次吃得很值得。”也就笑了，这个行业干久了就会遇到很多不懂金融知识就被坑的人。

最后再说一遍QQ上借的钱放哪里问题本身并不重要，重要的问题是你要借的钱是用来做什么的，能不能还上。如果是为了消费、购买奢侈品或者打牌的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法。借钱有代价，但是享受消费的乐趣却是递减的。用未来的钱来换取当下的快乐，结果往往都是痛苦的。

如果真的需要紧急资金的话，可以先到银行咨询一下情况，然后再向亲朋好友借一些钱来应急，实在没有其他办法的时候再去联系那些网络借贷公司。因为救人不能救穷，这是铁律。