不必要审核的借款凭证有哪些？我踩过坑告诉你真相

先给答案：不需要审核的借条是什么样子？也就是三种情况：民间借贷合同、朋友之间的借款协议以及一些小额网络贷款公司的电子借据。这些物品的特点就是放贷人从来都不会查看你的信用报告，也不会要你填写很多表格来证明你是谁的母亲。但是不要高兴得太早，“不审核”并不等同于“没有成本”。

2019年的时候我因为网贷被骗了一次，急需用到三万元来周转一下，看到某个平台打出“无需审核、马上放款”的口号，于是心动不已地点下了按钮。那么结果是什么呢？钱已经到了账户上，并且在七天之后又把本金和利息一起还给了对方三万八。这件事使我的记忆力变好了一些，之后我又花两年的时间去了解借贷市场的状况。

哪些借款合同是不需要进行审核的呢？

其实市场上标榜“无审核”的借款合同，九成以上都是骗人的把戏。但是有一些情形下，审核程序就变成了摆设：

• 民间借贷借条：你和朋友、亲戚或者是民间放贷人签订的借款合同，对方关心的是你这个人或者抵押品，并不是你的信用报告
• 熟人圈里的借款证明：例如有的地方有资金互助社，依靠的是圈子内的信誉
• 一些网贷平台的电子借据：有些小平台为了完成任务，风控系统形同虚设，只要填写一个身份证号码就可以放款

上一年我在为一位做餐饮的朋友寻找融资途径的时候发现他的征信里有连续三次以上的逾期记录，所以银行大门对他来说是关着的。之后从当地的某个资金互助社借了20万元，利息是一分五厘，全靠熟人帮忙介绍。这样的借款凭证，在审核时只走过场而已。

没有经过审核的借条有什么问题呢？

很多人认为“免审核”就是一种福利，实际上却是一个陷阱。被坑的人很多。

第一种陷阱就是利息问题。民间借贷看上去很简单，但是利息却可以让你觉得它是不可能存在的。根据法律规定，年利率超过36%的部分不受到法律保护，在实际操作当中，大部分放贷人都会用“服务费”、“手续费”的形式把实际的成本提高到年化60%以上。你所签署的借款合同里有高利贷的内容。

第二种陷阱就是条款。上一年度有一份借款协议中提到，“如果不能按时还款的话，借款人可以把自己的房子用来抵债。”向朋友借钱五万元之后，几乎要了一套房子。这样的条款在正规银行贷款合同中是不可能存在的，在民间借贷合同中却很常见。

第三种就是催收。不经过审核的借款凭证一般会用上“快速”催收的方式。正规银行贷款如果出现逾期情况的话，至少还存在一定的协商余地；而民间借贷呢？呵呵，电话轰炸、上门讨债都算不上什么严重的了。

网上的“无抵押贷款”可以信赖吗？

不可靠。这件事情我就可以这样做了。

现在的网络上到处都是“免审核借款”、“无征信贷款”的广告，点击进去之后发现大部分都是高利贷或者信息贩子。你的人证物证在他们的手中要比你自己更重。

我的一个读者去年在某个平台上申请了“免审核贷款”，填写了很多个人资料之后，并没有拿到贷款，反而收到了很多骚扰电话。卖保险的人、推销理财产品的人、其他的放贷公司推销员等等，一天可以接到二十多个电话。她的情况已经传得很广了。

什么时候可以不用审核借款合同呢？

以下是我亲历或目击的一些情况：

场景一：短期周转，确定性很大。比如说你的生意是这样子的，货物到了之后要等十天才可以收到钱，但是你现在需要马上用五万元来进货。在这种情形下，民间借贷的利率很高，但是综合考虑下来还是可以接受的。即保证了资金能够及时收回。

第二种情况是征信已经很糟糕了，但是仍然可以通过正常的途径来解决。我知道一个做装修的小老板，几年前因为生意不好欠下了很多债务，征信很差。之后依靠当地的资金互助会借款再创业，现在的生意做得不错，信誉也在逐渐恢复中。

第三种情况是金额不大、时间不长、总的利息可以控制在一定的范围内。借三千到五千元来应急用一下，一个星期之内就归还了，即使利率比较高一些，但是总的花费也不会超过几百元。在这种情况下，方便和快捷就是最重要的事情了。

怎样来判定一份借据是否可以签署呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一些经验是可以分享出来的：

利率的情况怎么样？所有的费用都按照年化率来计算的话，如果超过了24%，就不要轻易去做了；而一旦达到或者超过36%，那么就应该立刻把它列入黑名单了。不要相信对方所说的“月息只有1%”，实际上这个数字只代表名义上的利息，并且还会有许多其他形式的收费等待着你。

查看合同条款。对于所有的“违约金”、“滞纳金”、“服务费”，都必须弄明白具体的数额以及计算方法。曾经看到过一份借条上约定的违约金为本金日万分之五，按照这个比例来计算的话，一年下来就是百分之一百八十，这就是在给自己的钱埋下隐患。

借款人的身份已经可以确定了。民间借贷最大的敌人就是“套路贷”团伙，他们表面借给你钱，实际上却设下各种陷阱使你越陷越深。判断的方法也很简单：正规放贷的人是不会主动加你的微信、催促你签订合同、要你签署空白合同或阴阳合同的。

我的血泪教训

2019年的那次踩雷之后，我就给自己定下一条规则：只有当借款凭证符合以下三条标准的时候才会签字：第一条是年化利率要明确，并且不能超过24%，第二条是要把所有的合同条款都看一遍，并且对于有问题的地方一定要修改掉，第三条就是出借人的身份要被确认清楚，不能有任何含糊其辞的地方。

三条规则一共救了我两次。一是2020年初疫情刚起的时候，生意周转不灵通，有一个“朋友的朋友”出借资金，虽然利率不算高，但是合同中却有很高的违约金条款。我一直坚持要修改，但是对方总是找各种理由来推脱，最后这件事也就不了了之了。原来这个人就是做套路贷的人，已经有好几个人都被骗了。

没有必要的审核情况下，借款凭证可以有其他的代替方式吗？

说实话，如果不用的话就不要去接触免审核的借条。正规途径比较繁琐，但是很安全。

现在的银行信用贷款门槛也不高了，公务员、事业单位员工、大企业的员工只要提供工作证明和工资流水就可以申请到贷款，年化利率一般都在5%-8%左右。即使是不好的单位，也有很多银行有为普通的上班族提供的消费贷款的产品。

信用卡取现的手续费很高，日利率为万分之五，按照一年计算就是18.25%，但是比较公开公正，并没有暗藏什么陷阱。现在很多银行都推出了分期付款的优惠政策，实际的成本可以降到年化百分之十以下。

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借钱，并且要写明借款金额和还款日期，按时归还本金和利息。虽然面子上有些不好看，但是总好过被高利贷追债啊。

我的一个做餐饮的朋友，在生意好起来之后的第一件事情就是把民间借贷的钱还掉，并且老老实实地到银行办理了经营贷款。他说的一句话至今我还记着：能走正道就不走捷径，捷径往往是离目的地最远的道路。

最后给出一个具体的建议：如果目前你确实需要借钱的话，可以到各个银行网点转一转，在现在的环境下，各家银行的消费贷款产品的竞争非常激烈，利率很低，审批的速度也很迅速。实在没有办法的话就去借高利贷了，但是在签订任何一份借款合同之前，请找一个懂得法律的人来帮你看看。几百元的咨询服务费就可以帮助你避免上百万甚至几千万的损失。