比去便利店买水还简单：聊聊像极融借款app下载一样方便的网贷软件

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一位老客户的微信消息。这个人就是典型的“月光族”，每个月拿到工资之后首先用来偿还信用卡欠款，剩下的一些零花钱只能坚持到月底才有一点儿剩余。由于家里有急事，所以这个月手头上比较紧张，问我要不要有什么办法可以迅速解决一下资金问题，并不是很多，也就是几千块钱的样子。其实小额、短时间内的资金需求去银行办理正规贷款手续的话，那就是大材小用了——既浪费时间又不一定会被批准。银行的审批程序大家都清楚，并不是一天两天就能办下来的，在几千元的情况下人家也不一定愿意搭理你。当时我就向他推荐了一些操作难度较小的线上理财产品，其中包括和融借款APP下载一样容易使用的网贷软件。他有些怀疑，但是还是试着做了起来，结果半个小时之后就把钱打到了账户上。这件事情给我很深的印象。

为什么总是觉得银行办事效率低

我们平常做理财或者借钱的时候，最害怕的就是“麻烦”。到银行办事要排长队、填写表格、提交资料，并且还要受到柜员的态度影响。曾经有一个客户为了贷款五万元跑遍了三家银行，材料修改了两回之后仍然因为“综合评分不够”而被拒绝。也就是说，银行的风险控制原则就是“宁可错杀一千人也不放过一个人”，特别是对于这样的小金额、高频次的借款需求而言，在银行看来成本过高所以并不在意。但是我们普通人生活中的“急需用钱”的情况很多。房租到了期限没有及时缴纳，汽车出了故障或者是想要购买一款限量版游戏机但是错过了机会。此时此刻不需要高档大气的理财产品来解决资金问题，而是需要一个可以像订餐一样快速解决的办法。

说实话，目前互联网金融的发展速度很快，许多产品用户体验都优于银行。想一想，在手机上点击几下、填写一些基本信息之后，系统就会进行自动审核，并且在几分钟之内就能得到结果，这样的效率已经远远超过了传统的银行业务了。但是也要告诉大家的是，虽然方便了，但是风险和代价我们心里要有数。

怎样选择网贷软件才能避免踩到雷区

很多人都一听“网贷”这两个字就会想到高利贷或者诈骗。这样的担忧并非没有根据，在前些年的时候这个行业的状况就非常糟糕，我也遇到过很多因为被骗而损失惨重的人。但是现在监管部门越来越严格了，很多平台也都变得规范起来，所以我们要学会选择。我在选择平台时主要考虑三个方面：牌照、利率和隐私条款。牌照是最基本的要求，没有合法金融牌照的话再怎么吹牛也没用。关于利率的问题，并不是只听商家说的日息万分之几就可以决定的，要用计算器计算出年化利率之后再做判断，如果超过了24%，那么就需要三思而后行了。很多人不会去看隐私条款，但是这是最要紧的一条——你的通讯录、定位信息等个人信息会被一些平台偷偷拿来出售。

前年有一个朋友在某个不知名的平台上借款，之后又迟还了一天，于是他的手机里所有的通讯录都收到了催款的信息。这件事情已经影响到他的工作了。因此，那些和融借款APP下载一样容易使用的网贷软件虽然使用方便，但是你在下载并注册前花费两分钟时间去阅读用户协议以及隐私条款的话，就可以避免之后出现的各种麻烦了。不要被这些只看征信不做审核就直接放款的广告所迷惑，因为它们很有可能就是陷阱。

隐藏在“方便”之后的成本

我们理财规划师有一个毛病，那就是爱算账。人们认为网贷很方便的原因是它“按日计息、随借随还”。听上去挺好的吧？但是其中有一个陷阱：人们只注意到了“日息”，而没有注意到“手续费”、“服务费”。有一次为一位客户的债务进行整理时，我发现他从某个平台上借款了1万元，并且合同上写的是每天千分之三的利息。但是我仔细计算了一下，除了利息之外还有“账户管理费”以及“风险保障金”，合计下来年化成本已经达到了18%以上。这是正规的平台，在此之外的各种不正规平台会让你产生怀疑人生的感觉。

另外一种方式是“会员费”。有的平台为了让你开通会员而给你承诺可以提高额度、降低利率。于是你付出了几百元的会员费，但是额度没有提升，利率也没有下降，并且想要退会员费都很难。这种事情我已经遇到好几次了，上个月有一个刚毕业的年轻人来找我咨询，在一个平台上借了五千块钱，结果被扣除二百九十九元的会员费之后只剩下四千七百多元了，按照这个计算出来的年化利率已经很高了。因此，在使用这些工具时要仔细查看每项费用的用途，不要被表面上的“低息”所蒙蔽。

极速放款的网贷软件可信吗

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案是：大部分都可靠，但是要看你是通过什么途径获取的。现在应用商店中有很多山寨APP，有的还做得和正版一模一样，只少了一个字。如果你不小心下载了山寨版，并且输入了身份证、银行卡的信息的话，那么后果就是不可想象的了。我的一个远房亲戚去年因为搜索错误地输入了两个字而下载了一个假冒的应用程序，虽然没有借到钱，但是银行卡上的两万元存款却被转走了。这件事到现在还没有侦破成功，只好自己承担损失了。

所以，大家找和融借款APP下载一样容易使用的网贷软件在选择的时候要选择正规的途径。最稳妥的方式就是到官方网站上查找下载地址，也可以直接使用应用宝、华为应用商店等大型平台进行安装，尽管比较繁琐一些，但是安全性却大大提高。凡是通过短信链接、微信群链接等方式来下载的应用程序都不能点击。这条河流很深，在我从事这个行业多年之后才逐渐学会分辨它的深浅，更何况一般的使用者呢？

不可以使用网络贷款来获取资金

但是这一点我要特别说明一下。网贷最大的吸引力就是“很容易”。点击几下就可以把钱转到对方账户里去了，并且没有感觉到自己是在花钱。这样会让人觉得自己的钱很多。有一个最极端的例子是九五后的女孩，在十几家平台上借款，用贷来还贷，最终欠下了20多万元。她说自己开始只打算借几千块钱买个包包，没想到还不上了，于是又向另外一个平台借钱，越借越多，最后破产了。这样的“多头借贷”行为就像站在悬崖边跳舞一样，迟早要摔下来。

我们理财规划师经常说的一句话是：借债是用来解燃眉之急的，并不是用来救济贫困的，更不能拿来享乐。如果借钱是用来购买奢侈品、旅行或者充游戏的话，那么我还是建议你不要这么做。一旦养成了这样的消费习惯，想要改变就会很难了。我见过很多因为网贷而摧毁生活的人，真的很让人难过。

真正厉害的人是怎么样使用网络贷款的

说这么多的风险之后，网贷是不是就没有优点了呢？当然不是这样的。使用得当的话，它是很好的一个工具。我身边的很多做买卖的朋友都会用网贷来解决一下短时间的资金问题。比如说进货缺少几千块钱，在几天后收到货款的时候就把欠的钱还上了，利息也就几百块钱而已，但是抓住了生意的机会，赚回来的钱可能有好几万。在这种情形下，网贷就成了典型的“过桥资金”，虽然费用很高但是速度很快。

对普通上班族而言，一旦遇到突发事件，例如家人患病或者汽车出故障等急需用钱的情况时，网贷可以起到临时救急的作用。就是“分寸”的问题。心中要有杆秤，知道自己的月收入有多少可以用来还贷。通常我会告诉我的客户们，每月所有还款总额不能超过其月收入的百分之五十。超过这条线之后，生活品质会受到很大的影响，并且有可能出现崩溃的情况。这个数据我已经记不清楚是从哪里看到的了，大概的比例是这样的吧，但是这么多年来的实践中发现这个标准还是很可靠的。

我的私人意见是创建一个“资金防火墙”

等需要用钱的时候再去找网贷，还不如提前做好准备。我对所有的客户都给出同样的建议：首先要有三个月到六个月的生活储备金。一般情况下把这部分钱放到流动性好的理财产品上，如货币市场基金、银行T+0理财等，尽管收益不是很高但是可以随时支取使用。有了这笔钱之后，在出现紧急情况的时候就可以不用向别人伸手要钱了，也不必去向高利贷借钱。这就相当于给你自己修建了一道“资金防火墙”，平时看不出来什么作用，但是在危难时刻却能够救你一命。

当然我知道现在年轻人存钱很难，各种诱惑很多，花呗、白条、信用卡一刷，工资还没有焐热就已经没有了。但是这件事一定要逼着自己去做。可以每月从自己的工资中强制扣除一部分用来储蓄，哪怕只有一两百元也好，聚沙成塔，一年之后就会积累下一笔不小的财富。不要总是想着“等以后有钱的时候再存”，其实这种事情我已经见过很多次了，收入越高的人，花钱的速度就越快，“有钱了”之后反而不容易把钱存下来。

网贷就是厨房里的菜刀一样，既可以用来做饭也可以造成伤害，关键在于使用者的态度。不要期望它使你发家致富，也不要因为有了它就破产。当你要使用这些工具的时候，请先问问自己：这笔钱下个月我能还上吗？