2万块网贷秒下的真相：有人省了三千利息，有人却掉进深坑

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前来找我做家庭资产规划的小周，在一家互联网公司里做运营。她一上来就问我说：“老师，有这样一种情况吗？”两万元的网贷可以马上借到途径、方法。急需的话，明天就得用了。当时我心里就一沉。半夜里为了筹措钱财的人，一般都是因为遇到了一件非常着急的事情而无路可走。给对方打了电话，聊了十几分钟才知道事情的原因——她的妈妈突然得了胆结石需要住院治疗，但是医院要求先交押金，而她身上只带了几百块钱现金，并且下个星期才能领到工资。

这件事情使我想起了刚开始工作的时候。那时候我认为能够很快拿到贷款的就是一个好的产品，至于利率高不高就不用管了。看到更多的例子之后才知道，在着急的时候要保持冷静。小周已经通过某借款APP提交了“申请”，金额为两万元，并且年化利率是百分之十八。她问我要不要把东西借给她用一下，我只是回答说：“你先把确认按钮按下再听我说。”

网贷秒到账的事情可信吗？

说实话，在市场上也存在着审批速度比较快的网贷产品。我在该领域工作了将近十年的时间，并且见过很多所谓的“秒批”案例。有的是合法的消费贷款公司发放的贷款，而有的则是一些打着消费贷款旗号进行非法放贷的行为。怎样来辨别呢？主要看三个方面：牌照、利率和合同条款。听上去很高大上吧？其实并不难。

正规的消费金融公司，例如招联、马上、中行等持牌机构，其风控系统都是自动化的。你没有不良信用记录并且有稳定的收入来源，系统会在几秒之内给你下额度。这样的两万元的网贷可以马上借到实际情况中，在正规机构里面也是存在的。但是年化利率一般在10%到24%之间，并不会很低或者很高。

那么问题就出现了，“声称可以无视征信、黑户也可以贷款”的是什么呢？不可以这样想。或者说是诈骗分子，先向你收取“手续费”、“解冻费”，或者是714高炮，借七天就要收高额利息。上个月有一个客户向我借款一万五，最后只拿到一万二，七天之后又要归还款项一万一五一千。计算出年化收益率是多少？大于一千百分比。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

急需资金的时候最容易掉入的三个陷阱

小周第一次踩到的一个坑就是没有看清楚利率是怎么表示的。很多APP上的显示为“日息万分之五”，看上去好像不太多吧？转换为年化的话就是18.25%。向别人借了两万元，一年之后要还本付息一共三仟多元。那时候她很着急要用钱，并且也没有时间去计算这些事情。

第二条陷阱就是提前还贷产生的违约金。这是很多借款人都不会注意到的地方。有的平台即使你提前还了款，也会收取剩余时间内的利息或者是“服务费”。上个星期我给一位做小本生意的朋友算了一笔账，他向某借贷平台借了五万元，在三个月之后想要全额归还本金和利息，但是该平台却要求他支付两千多元的违约金。是不是很坑呢？

第三种方式比较隐秘，那就是多头借贷。什么是多头借贷呢？就是在很短的时间内向多家公司申请贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹。查询次数多了之后，后面的人就会觉得这个人怎么老是借别人的钱呢？资金链出现问题了吗？于是就拒绝掉了。见过最离谱的情况就是一位客户的月子里申请了17家网贷平台，结果征信被拉黑了，就连正常的银行信用卡都无法办理成功。

可以很快拿到贷款的方式有哪些？

小周的情况怎么样？她想要两万元，并且希望尽快拿到。我的建议如下：

第一种方式就是查看是否有信用卡。信用卡取款也会有手续费和利息，但是比较公开、合法。取出两万元现金的话，手续费大约是五十到一百元之间，按照每天计算的话年利率在百分之十八上下。比很多网贷都要好一些。小周有一张额度为三万元的信用卡，已经足够用了。她本来是没有想到会出这样的事情的。

第二种方式是使用支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等产品。只要你的个人信用状况良好，上述几个平台都会给你一定的借款额度。年化利率一般为10%-18%，并且放款速度很快，一般几分钟就可以到帐了。小周查询后得知自己的借呗额度为4.2万元，日利率为千分之四，年化率为百分之十四点六。比她在其他地方看到的价格要便宜很多。

第三种方式就是通过银行系的线上消费贷款产品来实现。目前很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等产品，利率较低，年化可以达到4%-8%左右。但是审批比较严格，并不是所有的人都能通过。让她的工作日里去查询一下自己的工资卡所在的银行APP上是否有预授信额度。

有关于网贷审批的一些内幕你要知道

从业多年之后，我发现人们对于网贷审批存在一些错误的认识。有人认为“我的征信很好，一定可以通过”，也有人觉得“我的征信上有逾期记录，肯定不能通过”。其实并没有那么绝对。

银行以及消费金融公司所用到的风险控制模型要比你想象中的要复杂的多。除了查看征信之外，还会根据消费者的消费习惯、社会交往情况以及所使用的电子产品等进行综合判断。比如说你在哪几个平台上买东西，花的钱是多少，手机有没有欠款的情况……这样的信息很多公司都会去查一查。具体的算法属于各家公司自己的商业秘密，我也无法全部掌握。但是有一个地方是可以肯定的，那就是稳定性大于高收益。一个月赚八千元并且工作稳定、按期偿还信用卡的人，被批准的概率一般会高于一个月赚三万元但是收入不稳定的人。

还有一条不为人知的事实是：申请的时间也会影响结果。工作日早上提出的申请一般都会被批准，而周末或者晚上的申请则不容易通过。原因是很多机构的自动审批系统都有人工复核环节，在非工作时间段内进行人工复核的速度较慢，因此系统会更加小心。该说法没有得到官方确认，但是经过多年的观察之后我发现有这样的规律存在。不同的机构可能会有所不同，请参考。

小周最后是怎么处理的呢？

那天晚上聊天之后，小周就冷静了下来。她先用信用卡取出了1.5万元，在第二天早上又通过借呗提取了5千元，一共凑足了住院押金。前后不超过半个小时，而且利息的成本也在可以接受的范围之内。她的妈妈做手术非常成功，之后经过医疗保险报销后，大部分的钱都被返还回来了。

上个星期我去吃饭的时候，她说如果我当时没有给她打电话的话，那么我现在就会欠下年利率为36%的高利贷。两万元借一年的话，利息可以相差好几千元。这次吃饭让她很感慨。

我见过很多人为了急于用钱而草率地点击了“秒批”、“免审批”的广告链接。那么结果是什么呢？或者是被收取了手续费之后又背上了无法偿还的债务。因此我要说的是，在急需资金的时候不要急于去申请贷款。把十来分钟的时间用来整理自己的选择，就可以节省很多不必要的开支和后续出现的各种问题。

另外一件事情也要说明一下。我之前提到的各种方案都是以你的信用为基础的。如果征信已经被用尽了，而且还有很多逾期记录的话，在正规渠道下款就比较困难了。此时不要随便找医生看病，越是着急就越容易上当受骗。找一个了解情况的人咨询一下，或者是先把最重要的那一部分欠款还清比较好一些，而不是东奔西跑地去申请贷款。

如果你还不能确定的话，就请把借条拿出来让我看一下上面的条款是否有问题。总好过自己一个人去冒险。