18岁可以借钱的软件正规吗？别被-秒批-忽悠了

上周有一个刚刚参加完高考的年轻人来找我咨询问题，手里拿着手机上各种各样的应用程序问我有没有听说过这些小平台。他是十八岁的样子，想要分期购买一部新的智能手机，请问我这样的做法是否可以被接受。其实这种事情我已经见过很多次了，很多年轻人认为只要有贷款就可以算是正规的了，但是呢？利率很高，并且影响到了个人的信用记录。市场上标榜为18岁的年轻人也可以用借的钱来使用这个软件其实有很多，但是更多的是披着羊皮的狼，今天我来把这一行中门道给大家拆穿一下。

为什么要去寻找18岁的正规借呗呢？

简单来说，在金融机构看来，18岁的年轻人属于“高危群体”。没有稳定的收入来源、没有财产积累，并且还在读书的学生，银行以及持牌消费金融公司是不会轻易向其提供贷款的。但是市场的需求摆在那儿，愿意出钱的年轻人很多，这样就给一些不正规的平台留下了机会。

去年有一个叫小张的大二学生，在一个不知名的平台上向别人借了三千块钱。合同里写的服务费实际上就是年化利率六十几点几。等到他回过神来的时候，欠款已经滚到五千多了。这样的陷阱一旦掉进去就很难再站起来。

那么正规的平台又是什么呢？有的，但是要求比较高。

怎样才能知道一个18岁的年轻人可以用借的钱来使用哪些软件是合法的呢？

并不是所有的带有“年满十八周岁可以借阅”的应用程序都可以使用。正规的平台有几项硬性规定，缺少其中任何一项都不能算作是真正的平台。

第一就是看车牌号。正规的借贷平台要有消费金融牌照或者是银行背景。该信息一般可以在APP中找到，在“关于我们”或“资质证书”的地方。找不到的话基本上就可以判断为不可靠了。

第二部分是利率展示。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且不超过24%。只有说“日息万分之几”、“月息很低”的，大概率是在做文字游戏，实际利率非常高。

第三种方式就是查询个人信用报告。正规放贷公司会查看你是否有不良记录，这是最基本的风控工作。如果某一个平台声称“不用看征信就可以马上拿到贷款”，那么这个平台或者是高利贷、或者是诈骗分子。其实世界上没有什么白吃的午餐。

18岁的年轻人可以使用哪些正规的借呗平台呢？

经过整理之后发现有几种比较可靠的方式可以使用，都是合法合规、明码标价并且不乱收钱的服务方式。具体的额度能不能批下来，就看你的条件了。

• 蚂蚁借呗、花呗：依托于蚂蚁消金公司，利率比较公道，但是要满足有支付宝使用的条件
• 京东白条/金条：属于京东金融的产品线之一，主要面向的是经常使用京东进行消费支付的消费者
• 招联好期贷是招商银行与联通合作成立的持牌消费金融公司，其贷款利率是公开透明的
• 马上消费金融公司是持牌金融机构，产品种类多，适合年轻人使用

我对于这些平台都做过研究，并且已经帮助客户实施了操作，在此方面要比那些不正规的平台好很多。但是要小心一点，因为不同的用户所得到的利率是不一样的，这和消费者的消费方式以及还款的能力有关，具体的数额需要由系统来判断。

申请的时候最容易被忽视的地方

很多人的填写资料都是马虎应付了事，并且认为能够通过就可以了。非常错误。工作信息、收入状况以及联系方式等都会对审批的结果产生影响。曾经有过因为填写的是“自由职业”而被拒绝的情况，后来改为“个体经营”的时候就被通过了，审核系统的有些地方还是很严格的。另外，在申请的时候要给联系人打电话打招呼，不要让接听审核电话的人一脸茫然，否则会被认定为虚假信息。

18岁的年轻人可以向正规的借贷平台借款来避免风险

知道哪些平台是正规的，并不是最重要的事情。见过很多年轻人，虽然选择了正规的平台，但是由于操作不正确而被自己坑了。

坑之一就是多头借贷。本月在某平台上借款，下个月就到另一个平台上借钱来还前一个平台的钱，用贷款来偿还贷款。征信报告里有很多查询记录，在这里想要申请信用卡或者办理房贷的话就不可能了。银行见到这样的情况一般都会拒绝。

坑二就是只看额度不看利率。批了五千额度就很开心了，并且没有考虑到年化利率有多高。有的平台额度很高，但是利率也很高，并且还款的压力很大。我认为在借钱之前应该把总的利息计算出来，而不能只关注到手的钱数。

第三种情况就是逾期不还款。认为过了几天就没有问题了？征信上逾期的信息要保存五年，在之后买房子、买车都会受到影响。而正规的平台都会把信息上传到征信系统里去，这是无法逃避的。

前年有一个做设计的年轻人来找我做财务规划，他的收入还可以，但是查询了下征信之后发现有好几笔小额贷款逾期。原来是因为刚开始工作的时候不懂事，借了几千块钱没有及时归还。现在的房贷利率要比别人的高出很多，这件事到今天我还记得很清楚，真的是亏大了。

十八岁之前借钱的时候要想到的事情

借钱这件事情，并不是有了合法途径就可以随意去借了。你要问自己的问题是：

借款的原因是什么？是用于消费还是紧急情况下的使用呢？购买手机和衣服这样的消费性贷款，我认为可以不用借。真正应该借钱的事情是能够产生价值的事情，例如学习、培训或者创业启动资金等。

什么时候可以还清呢？借款的时间长度应该和自己的偿还能力相符合。一个月存1000元就可以不用向别人借钱来分期付款了，这样就不会有太大的经济压力而产生风险。

不能不还怎么办呢？最差的结果要事先做好准备。有其他的还款方式吗？可以请人帮忙吗？不要等出现逾期问题的时候再去解决。

说实话，我见过很多年轻人因为几笔小额贷款而弄得焦头烂额。18岁时开始有信用记录，如果出问题的话，后面几年都要为此付出代价。

有关于18岁借钱软件的一些常见的错误观念

用户对正规借贷平台存在一些错误的认识，下面列举出其中几种常见的错误认识。

第一种错误的观点是：正规的平台利息都是相同的。胡说八道。不同的平台和不同的用户之间，利率相差很大。有的人的年化利率为10%，而有的人则是18%左右，这与个人的信用分高低有关。所以在申请之前要多对比几家，没有坏处。

误区二：银行是最正式的，一定要去银行办理。银行虽然很正规，但是也有一定的门槛。十八岁左右的大学生或者是刚刚参加工作的年轻人，在银行申请信用贷款的话，一般都会被拒绝。消费金融公司的灵活性比较大，选择有牌照的就可以放心使用了。

第三种错误的观点是“不上征信的更好”。这样的想法很危险。没有上征信系统的平台，或者是不正规、或者是有很高的利息。正规的机构会接入到征信系统中去，这既是对你的一种保护又是一种限制。

另外还要注意的一点是。有的平台收取所谓的“会员费”、“服务费”，但是在正规平台上是没有这样的费用的。借的钱就是借的钱，利息就是利息，其他的收费都属于诈骗行为。

给十八岁时候的自己一些实际的意见

可以不用借也可以。十八岁开始建立自己独立的财务系统，量入为出要比任何事情都来得重要。

如果需要借用的话，最好选择我前面提到过的那些有执照的平台，这样可以避免踩到地雷。在申请前要把利率、期限和还款方式弄明白，不能随便点一下确认。

另外不要轻信网上的“包过”、“秒批”、“不用查征信”的说法，真的有这样的好事的话也不会轮到你的头上。

如果你还不能确定的话，可以到应用商店查看一下用户的评论，看是否有用户反映过乱收费或者强制收取费用的情况。要比广告好很多。

不同的城市可以申请到的产品不一样，有的地方性的银行产品只有在本地才开放，这一点你在申请时要留意一下说明书。

十八岁的时候借的钱这件事儿，虽然不大，但是也不小。选择正确的平台、按期还本付息，在此过程中所建立起来的良好记录就是一种积极的信号；而如果选择了错误的平台或者没有及时偿还贷款的话，则会留下一个很不好的印象。

你现在所做的一切都会被记录在你的未来征信报告里，所以在点击“申请”之前一定要三思而行。