征信黑花了急需借款吗？生意人踩过坑后说几句掏心窝的话

上个月底的时候我在仓库里进行着库存清点工作，这时我的一个老朋友大强就火速来到这里找我了。他是做餐饮行业的，在这个时候刚刚进货了一车海鲜，但是饭店这边的钱迟迟没有到账，供货商每天都来催债。大强急得满头是汗，开口就说能不能弄到一些钱。看到他手机上的征信报告有好几页之多，并且上面的各种查询记录密密麻麻的像一张蜘蛛网一样。他这样的状况，征信黑花了需要借钱怎么办？这个问题一出我就心里发凉。其实我如果是他的话，在这个时候一定不会随便乱动。

做了十几年的小本生意，我也可以算作是“久病成良医”。前几年为了周转资金，我也做过疯狂借贷的事情，导致自己的征信状况非常糟糕，甚至差点连房贷都无法申请到了。那时候我才知道，征信这个东西，在平常的时候不会有什么表现出来，但是到了紧要关头的时候，它就变成了你生命的支柱。

不要让“黑”、“花”把人弄糊涂了

很多人都和大强一样，在看到自己的征信报告上有几笔逾期或者是很多次查询记录的时候就感觉天都要塌下来了。其实这里面差别很大。征信“黑”一般指的是严重的逾期情况，例如连续三个月以上累计六个月以上的逾期行为，这样的情况下正常的银行大门基本上会把你拒之门外。征信“花”的话就是查询次数过多、或者网贷账号数量过多。前一种是信用污点，后一种则是多头借贷风险的预警信号。

大强那时候就是典型的“花”。为了弥补漏洞，在一个月之内他在七八个平台上面提交了借款申请。银行看到之后就知道这个人一定很缺钱吧？借钱给他的又是谁呢？这是典型的病急乱投医，越是着急就越容易把路堵死。

说实话，你现在所遇到的情况也是征信黑花了需要借钱怎么办目前的情况还没有到需要筹措资金的时候。不管多么着急，都要花费十来分钟的时间去思考这件事情。否则你所借的钱就是救不了你的了。

这些年我所经历的事情中出现的问题，请不要再去犯同样的错误了

2018年的时候我在做建材生意，但是工程款已经拖了四个多月没有支付给我。工人工资要发放出去，材料款也要结算清楚，我心里急得像热锅里的蚂蚁一样。我当时不知道哪里听说了这样的事情，有的小贷公司根本不查征信就可以放款。就仿佛抓到了一根救命稻草一样，一气之下把事情办得很顺利。

那么结果又是怎样的呢？虽然拿到了钱，但是利息却被扣掉了一大半，年化利率之高让人难以置信。更糟糕的是，在无法按时还款的时候，催款电话就打到了我的供货商那里，生意险些做不下去。这笔钱我一直都记着，借了五万元，拿到手只有三千五百元，最后把本金和利息一共八万多还给了对方。很亏。

经过对坑进行分类之后发现有三种类型：

• 砍头息陷阱：借款十万元只拿到七万元，但是合同上写的是十万，并且按照十万来计算利息。
• 套路贷：签订阴阳合同之后，实际还款额远远超过法律规定的范围，并且利息不断累积形成一个无法停止的黑洞。
• 虚假宣传：说可以帮你“洗白”征信，并且收取很高的费用之后就消失不见，或者是给你制造一个假流水，但是贷款没有下来的时候，你就会被认定为诈骗贷款。

别傻了，在这个世界上哪里会有“洗白”征信的神奇力量呢？说可以解决的人十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想要用你的个人信息去做其他的事情。

征信黑了之后还可以通过什么方式来赚钱呢？

大强问我说：“那么我就等着破产吧？”当然不是这样的。作为一名商人，我知道被金钱逼到绝境的感觉。但是越是这样，就越要保持冷静。我给他提了几条意见，也就是这几年来自己摸索出来的一些方法。

抵押品要比信用记录好一些

如果你名下有房产、汽车或者保险的话，在这个时候不要犹疑不决了，应该先去申请抵押贷款。银行对于抵押品的要求要比信用贷款宽松很多。我曾经因为征信问题而被拒绝，但是用自己名下的车子做担保之后，仍然成功地获得了贷款。因为银行看中的是你手中的财富，并且只要你不被列入“老赖”名单之中，那么就可以放心地把钱借出去。而且利率也比小贷公司要低很多，正规一些，心里比较放心。

但是有一个地方需要注意一下，各个银行对于抵押品的评定标准是不一样的。我去过两个银行，第一个银行不管用，第二个银行看到我的流水、经营场所之后很快就把贷款批下来了。哪家银行的政策宽松，在不同的城市可能会有所不同，要多去几家问一问，不能因为一个银行拒绝就放弃所有的希望。

向亲朋好友借钱来还债

这件事情说出来很没面子，但是比起被高利贷逼债要好很多。当时我也是下定决心去向几个生意上的朋友借钱周转，并且按照银行定期存款的方式把利息给对方，甚至还稍微多了一些。大家都认识彼此，互相了解得很清楚，只要你在平时里没有不良记录的话，大多数人都会愿意伸出援手的。大强之后就向他的表哥借了五万元用来先偿还那些急需的资金缺口最大的供应商，才得以喘口气。

借款时要主动要求对方出具借据，并且注明还款期限以及利息数额。这并不是因为没有关系，而是为了给他人提供一个保证，同时也是为自己留下一条退路。在商界中，信誉的价值要比黄金还要高得多。

网上的“内部渠道”可信不？

在网上经常会看到有人发布广告，声称有“银行内部渠道”、“无视黑白户下款”。这样的说法可信不呢？其实我不相信。我的两个同学都在银行工作，他们告诉我说，银行的风险控制系统是总部统一设置好的，谁敢私自给客户开通后门？那就是要丢掉工作或者坐牢了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，所以对于这样的违规放贷查处更加严格了。声称有内部关系的中介机构大都只是把你的信息发到各个网贷平台上去试水，并没有多少实际的作用。如果遇到下款的情况，他们会收取很高的服务费；如果没有碰到的话，他们也不会有任何损失，但是你的信用记录却会因此而受损。

因此不要抱有侥幸心理去走捷径。能够拯救你的只有你的资产、你的现金流以及你的品德了。

征信出现问题了怎么办呢？

大强目前的钱问题已经解决，但是他的征信情况很糟糕。这件事情不能急于求成。征信查询记录一般会保存两年时间，而逾期记录则会被保存五年左右的时间。没有可以迅速洗刷清白的方法了，唯一能做的就是好好地去养自己。

怎样饲养呢？就是不要随便点击网贷申请链接了，要管住自己不乱点。按照合同约定的时间把贷款还清，并且不能出现逾期的情况。如果持有信用卡并且使用得当、按时还款的话，那么好的信用记录就可以逐渐消除掉不好的信用记录。这就如同伤口愈合一样需要时间，越是频繁地去触碰它恢复的速度就越慢。

我自己也花了一年半的时间把我的信用记录恢复到正常水平。这两年我没有接触过任何贷款业务，一心一意地做着生意，积攒现金。等以后要资金周转的时候再去申请银行的经营贷款的话，额度要比之前的大一些。那么这就意味着什么呢？银行关心的是你的当前状况和还款能力，并且只要你不继续在征信上作恶，时间就会消除所有的痕迹。

小贴士：如果因为特殊情况而产生逾期的话，在疫情时期或者银行系统出现故障的情况下都可以去申请异议申诉。我的一个朋友就是这样把一条逾期记录给消除了。但是这件事要有理有据，不能随便找借口。

别把征信当儿戏

写这么多，其实就是想让大家知道征信黑花了需要借钱怎么办该问题本身就存在一定的危险性。最需要帮助的时候，就是最容易出错的时候。见过很多因为一时急需资金而陷入高利贷陷阱、最终导致家庭破裂、妻离子散的情况。这些教训是非常痛苦的。

无论是做买卖还是日常生活当中，资金运转都是经常发生的事情。但是我们要学会控制风险，不能等事情到了不可收拾的地步再去想办法解决问题。平时要保持良好的个人信用记录、建立一定的社会关系网以及储备一些必要的物质财富，在需要的时候可以起到“救急”的作用。

大强前几天请我去吃饭，并且告诉我他已经把大部分的钱还清了，生意也开始好转了。他说幸好没有向那些莫名其妙的人借钱，否则现在恐怕连饭馆都要赔光了。我也觉得很有感触，在这个时代里挣钱很难，而保持住自己的信誉就更加困难了。

如果你正在为自己的征信报告而烦恼，那么请深呼吸、放下手机，并且不要急于点击“立即办理”的链接。想一想你现在手中还剩下哪些财产呢？周围的人可以给你帮助吗？不能用焦虑来代替你的选择。

即使征信出了问题，天也不会塌下来。只要有一个人在场，生意就不会停止，总会有东山再起的时候。害怕自己先阵脚大乱，神仙也无法救助。