18岁想借几百块？这几个靠谱渠道别踩坑

上周有一个刚刚上大学的年轻人来找我说：哪款软件可以借用一百八十元的钱可以通过审核吗？其实这个问题我已经听了八百次了。这个孩子在朋友圈里看到了一条广告，上面写着“学生专享、秒批500”，于是他就点了进去，并且按照对方的要求支付了99元的“会员费”。但是这样的事情已经发生了很多次了。

我是持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要接触的是中产阶级的家庭客户，但是身边的亲戚和朋友的孩子如果遇到这样的事情，最后都会绕道来找我解决。对于成年人而言几百元并不是什么大不了的事情，但是对于刚刚满十八岁的学生而言，则可能就是半个月的生活费、交不起的书本费用或者是犯了错误之后不敢告诉父母而需要承担的责任。

十八岁的年轻人使用借贷软件的时候应该怎样做才能避免出现事故

大实话就是：可以借给十八岁青年的合法途径要比你想得要少得多。市场上铺天盖地的广告中，有八成都是陷阱。另外两个正常的吗？但是门槛并不高。这件事情很刺痛人的心。

去年我给我的表弟整理过类似的产品。那时候他还上大学，想要分期购买一台笔记本电脑来做设计课程的练习用。我和他一起把应用商店里各种主流的借贷软件都查了一遍，发现其中有一个很有趣的现象：那些标榜为“学生贷”、“青春贷”的产品，或者是利率太高，或者是直接就是诈骗行为。

但是各大平台的产品，并没有特别地去宣传学生通道，只要求年满十八周岁并且拥有真实的个人信息就可以申请几百元的小额贷款了。那么问题来了：为什么呢？因为在他们风控模型中，年轻人小额短期借贷的违约率是可控的——你总是不会为了几百块钱而把自己的征信弄坏吧？

这几种方式我都试过了，比较可信

以下是一些具体的例子，这些产品都是我自己或者是身边的人亲自使用的。

第一种就是支付宝的借呗。不需要过多地去解释，使用过支付宝的人都知道。主要是：很多十八岁左右的年轻人并不清楚，借呗的额度是可以变化的。你的信用额度一般只有几百元，但是如果你经常在支付宝上购物，并且能够及时还清欠款的话，那么你的信用额度就会逐渐提高。我的表弟开始的时候只有三百元的额度，用了一年之后就可以借到两千块钱了。

第二项就是京东白条了。对于经常在京东购物的人来说比较合适。白条其实是一种消费贷款产品，但是你也可以使用“提现”的功能来把额度提取出来使用。利息方面，既不是很高也不是很低，大约为每天万分之五左右，借出五百元使用一个月的话，利息大概七到八块钱。可以接受。

第三种就是美团借钱了。这是我的一位客户的儿子告诉我的，他今年19岁，在餐厅工作，急需用钱时才发现美团竟然可以借款。额度不大，只有五百元，但是比较规范，并且不会出现乱收费的情况。

说到这儿我要提醒大家的是：这三个平台有一个共同的特点，那就是要有使用记录。是什么意思呢？也就是说你不能今天下载APP明天就想要借到钱，系统要先“认识”你才行。这就和银行贷款要看流水一样了，只是互联网平台看的是你的行为数据。

申请的时候有一个小窍门

很多人的认识中，并没有考虑到申请的时间问题。经过对许多案例的研究之后我发现，在月底或者节日前后的时候，审批通过的概率会稍大一些。为什么呢？因为平台也有一笔放贷的任务。虽然没有写在任何官方文件上，但是经过我手里的案件多了以后，我发现有这样的规律存在。具体的数字我已经记不清楚了，大约是平时六成左右的通过率，月底可以达到七成左右。

不能用什么软件呢？惨痛的教训

完成了任务之后再讲一些坑人的话。这块我就不点名批评了，免得让大家觉得我不够意思。

第一种就是名字听起来就很有“野性”的APP。所谓的“极速贷”、“秒到账”、“学生快借”，其图标设计得很花哨，在应用商店里的评分都是五颗星（全是刷出来的）。当你下载这些软件的时候，你的个人信息就已经被出售了。曾经有一个孩子只进行了下载和注册，并没有进行过任何借贷行为，在之后的一个月里却接到了二百多通骚扰电话，问他是不要贷款吗？

第二种就是所谓的“会员制”借款平台。先付款后借出款项。交多少钱呢？会员费、服务费、审核费等等各种各样的费用。我说的是正规的借贷平台，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。一分不收。让你先付钱的人百分之百都是骗子，请不要上当受骗。

第三种就是各种各样的校园贷。目前明面的校园贷已经被打得很厉害了，但是它们换个马甲来骗钱，比如“培训贷”、“创业贷”、“美容贷”。名义上分期付款购买课程和产品，实际计算出来的利息让人难以接受。去年有一个案例，一个女生向别人借了三千块钱去做美容分期付款，结果越滚越大，最后欠下了八千多元还没有还清。这件事到现在我还记得很清楚。

哪个软件可以借用几百元给一个十八岁的用户呢？其实就在这些大的平台上，但是它们并不会特意去宣传给你看。而那些拼命往你脸上贴广告的人，则要多加小心了。

在借钱之前要想到三件事情

作为理财规划师，我认为应该多说一些“题外话”。

第一，你要用这些钱干什么呢？如果是正当的事情——买书本、修理电脑、紧急就医等等——那么就可以借了，按期归还就可以了。但是为了买一双限量版球鞋、充值游戏皮肤、请女朋友吃饭……其实你可以直接向父母开口，被骂一顿总是好过背着债务吧。

第二、你要怎样去偿还呢？这个问题人们在借用时并不想考虑清楚，归还的时候才会后悔不已。几百元虽然不太多，但是如果没有其他收入的话，下个月又拿什么来还款呢？另外借一些钱。那么就形成了一个死循环。见过很多次这样的翻车：从借五百起步，最后滚成了几万块的债务黑洞。

第三点就是你知道真实的借款成本是多少吗？许多平台宣称的日息万三听起来很便宜是吧？但是计算出年化利率又是多少呢？10.95%。不正确的是。再加上各种各样的手续费和服务费之后，实际的年化率一般都在20%左右，有些甚至可以达到36%。我已经算了很多次了，各个平台之间的差别很大，但是总体上要比你想的要高一些。

不同的城市的政策可能会有所不同

另外要说明的一点是：我对国内一二线城市的了解比较多，对于三线以下的城市或者县里的小贷公司，由于地域不同，政策可能会稍微宽松一点，但是风险也会大一些。不能给出一个固定的建议了，只能告诉你要提高警惕。如果实在拿不定主意的话，宁愿向亲朋好友借钱来使用，也不要随便去接触那些没有名气的借贷网站。

最后给出一个实际的意见

如果此时真的需要几百元的话，我建议的是：

• 首先看看你经常使用的支付宝、微信、京东、美团等几个平台是否已经为你开通了借款的功能；
• 没有的话就不要急于找野鸡平台了，可以先问一问是否能向朋友借钱或者向家里要钱；
• 实在不行的话就去正规银行问一问有没有大学生信用卡，额度小一点也没关系，总比没有好。

另外一件事要承认的是：我所说的那些途径，并不适用于所有的人都有效。每个人的情况不同，平台的风险控制策略也会随之改变，在去年还行得通的方法，在今年可能会被限制。但是有一个地方是不会改变的，那就是正规渠道总是要比非法手段可靠得多。

借錢這件事最好是不要借。如果真的需要借款的话，在借之前要把还款计划写好，并且每天放在桌子上提醒自己。这不是我要吓唬你，而是见过很多人为了一点小事就把自己的征信弄坏了，以后想要买房、买车都会受到影响。几百块钱的事情值得花时间去处理吗？