哪些借钱软件容易借到钱？我扒出了3个不敢说的真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位女声，说话时很紧张。

小周是杭州的一名电商运营人员，她的父亲生病需要8万元进行手术。她在网上找了很久才找到哪些借款软件可以很容易地借到钱结果一整套操作下来，不但没有拿到借款，而且征信也被查询了七次八次。那个女孩当时就已经很崩溃了，问我是为什么那些标榜着“百分百下款”的软件，在她的面前都会变成“综合评分不够”。

说实话，这件事情我已经听到了不下几十次了。

用户我是做金融调查报道七年的记者，采访过银行高管和网贷平台产品部经理，见过很多因为“容易借到钱”而倾家荡产的小周一样的人。今天的这篇推文里，我不会给你罗列出一长串软件的名字来让你去尝试——那样会害了你的。想把那些平台不告诉你的东西、中介也不愿意说的东西都摊开来说一说。

为什么搜索“容易借钱”的软件都会遇到问题呢？

市场上有90%的文章教人“哪个软件最容易借到钱”，但是它们的逻辑都相反。

他们会告诉用户某一个平台门槛很低或者某个产品的放款速度很快。但是问题出现了，在同一家平台上，为什么隔壁的老王可以借到五万元，而你申请三千元却被拒绝了呢？其实借钱这件事情从一开始就是由“系统”来选择你的，并不是由“软件”来选择你的。

去年我去采访了一家头部消费金融公司风控部的负责人，他说他们系统的标签数量已经超过了两千个，在对借款人的评价中起着决定性的作用。你所居住的小区房价、你的手机上安装了什么软件、你一般什么时候上网、甚至是你在填写表格的时候打字速度等等都会影响到审核的结果。

这件事情听起来很神奇，但是实际上就是这么回事：

并不是所有的软件都可以轻易地借用，而是要根据你的特点来选择合适的平台。

四处试探的人最后都会踩到一个陷阱：因为频繁地去银行或者正规金融机构查询自己的信用报告而使得自己的征信记录被过度查询。银行以及正规机构发现你一个月之内查询了十几次征信之后的第一反应就是这个人是不是快要还不起账单了？到处借钱来解决困难吗？

所以越是着急去借钱，就越不容易借到钱。

能够借钱的人都是通过什么样的方式来实现的呢？

我有一个做餐饮的老朋友老陈，在疫情期间因为资金问题险些倒闭。当时他要借20万元来周转一下，没有选择那些广告声势浩大的小贷APP，而去做了一件令我意想不到的事情。

他打开的是用六年时间才学会使用的招商银行App，并且选择了“闪电贷”。

秒批、18万元、年化利率为6.3%。从提交申请到收到款项只用了不到五秒钟的时间。

老陈之后向我说明，他日常的工资卡、信用卡以及理财产品都是在招商银行办理的，在银行里他的资金流动情况非常清楚。此时，“白名单”制度就会发挥作用了，系统早已为他计算好额度与利率，只待他前来申请即可。

这篇报道要传达的信息是什么？

最容易借到钱的地方就是你已经和它建立了深厚联系的银行或者金融机构了。

你现在已经可以打开自己手机上的银行应用来查看是否有“消费贷款”、“信用贷款”的选项了。如果已经有过预授信额度的话，那么基本上就等于有了你的“保底钱”，利率也比外面那些五花八门的地方要低很多。

不要傻掉了，那些从来没有听说过的、小平台凭什么给你放款呢？他们不认得你，所以不敢冒险，或者直接拒绝你的申请，或者是以很高的利率来弥补可能存在的风险——年化24%已经算是比较好的了，有些人的实际综合成本甚至可以达到五六十个百分点。

号称“百分之百放款”的平台有什么猫腻呢？

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我的征信不好，也没有什么银行流水，难道就没有办法了吗？

这就涉及到一个很残忍的事实。

今年初的时候，我在一个叫做“贷款中介”的微信群里面卧底了，他们推广的一款号称“黑户也可以申请”的借贷软件。经过对这个APP借款协议的仔细查看之后，在其中我发现了一处非常奇怪的地方：借款人并不是什么正规的金融机构，而是个名不见经传的小额贷款公司，并且在合同上有一行小字，“服务费会在放款的时候一次性扣掉”。

什么意思？

你借了1万元，实际上只能拿到8千元，另外2千元会被他们当作“服务费”扣除掉。但是你在还款时要按照一万元本金来还，并且利息也是按照一万元计算的。那么一年的实际年化收益率就可以达到60%以上了。

这就是所谓的“砍头息”，在法律上是被严格禁止的，但是他们可以找到各种理由来收取。

更加不好的是，有的平台其实并不是放贷的，它们只是“贷款超市”。填写完资料之后，他们会把你的信息卖出去给几十个中介机构。下个月你的电话就会被打爆了，“哥/姐，需要资金周转吗？”这样的骚扰会不断地出现。

所以当你搜索哪些借款软件可以很容易地借到钱当遇到这种情况时，要多留一个心眼，在广告中声称“无视征信”、“保证放款”的十个人里面，有九个都是骗子。

剩下的一个就比较坑了。

急需资金的时候，应该怎样做呢？

说了很多问题，但是还是要给出一些解决的办法。

经过这几年的研究我发现，如果要借钱的话应该按照以下的顺序来进行：

第一梯队为银行系的产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等，利率最低、最正规。前提是你和该银行之间存在业务往来的关系，例如工资卡、房贷或者是大额存款等。

第二梯队为互联网大厂旗下的公司。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。由于它们拥有你的日常生活中的消费以及行为的数据，所以审核比较宽松，并且利率也很公开。我采访的一位受访者表示，他的微粒贷额度由原来的三千元提高到了五万元，就是因为这两年他在美团上经常订餐并且能及时还清贷款。

第三梯队就是合法持牌的消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都有牌照并且受到监管，尽管它们的利率比银行高一点，但是绝对不会乱收费用。

至于其他的？

没有听说过的名字，在应用商店上评分很低的软件，可以避开多少就避开多少。

一个很少有人知道的申请时间

这就是我在工作了这么长时间之后发现的一个小规律。

每到季度末的时候，也就是3月31日、6月30日、9月30日以及12月31日之前，银行都会有一笔贷款需要完成的任务。在这个时间段内提出申请的话，审批会比较宽松一些。但是这个说法没有官方的数据来支持，并且是基于近几年与行业内的人交流得出的经验总结出来的，并不能当作一条固定的规则来遵守。

另外一点是，在工作日的早上提出申请比较好。当时系统的风控能力最强，人工审核人员也都在岗中。晚上十点以后可以吗？系统比较灵敏，人也无法进行复核。

这些都是一些小事情，但是小事情也会影响结果。

借钱是第一步，但是不能因此陷入更深的困境中

文章到这里的时候，我就想到了小周之后的事情。

那天晚上我就让她不要随便去申请了，把她的信用报告打印出来看一下。原来为了“养征信”，她曾经办理过七八张信用卡，并且每一笔交易都是七七八八地刷卡消费，其中一张甚至已经逾期两个月了。她认为有几张卡就可以使用多少张卡比较好，但是银行却认为这是个“高风险用户”。

之后我去联系了一个做债务重组的服务公司，先把各种各样的网络贷款都还了，然后把信用卡也分成了期数。三个月之后，她的信用分数才开始恢复。

这件事情使我很感慨。

很多人在找可以很容易地借钱的应用程序当人们开始负债的时候，就已经陷入到债务的泥沼中去了。他们所需要的并不是一个新的平台，而是对自身的财务状况进行一次系统的整理。

借债本身并不是问题结束的地方，而是一个新的问题开始的地方。你会不会按期还款呢？计算好利息的成本之后再做决定吧。如果出现失业、患病等情况时有没有相应的解决办法？

以上问题要比“哪个软件更容易申请到贷款”重要的多。

见过很多人，开始时只借了两万元来应急，之后就形成了以贷养贷的局面，并且越滚越大，最终形成几十万元的债务黑洞。那个人其实就是你身边的看上去正常的朋友或者同事，但是他们不会说出来。

说得很不客气的话：如果已经处于借债度日的状态，并且没有任何可靠的还贷途径的话，那么你所要做的事情并不是去寻找新的借贷渠道，而应该想办法提高自己的收入水平、减少不必要的开销，或者是向家人说明情况。

新的借款并不能填补老债务留下的空缺，反而会使这个缺口越来越大。

最后要提醒大家的是：不要寄希望于任何软件来帮助自己。能够救你的只有清醒的大脑以及实实在在的行为。