不看证信网上借款的平台真的存在？银行内部人告诉你真相

上个星期三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。打电话的是老顾客张姐，她的语气很紧张。她提到自己的儿子欠了网贷，并且目前需要一些资金来周转一下，想问一问我是否知道哪里可以借到钱上周三下午，在整理本季度信贷档案的时候，我的手机忽然响了起来。电话里传来的声音非常着急，都快颤抖起来了。她说自己儿子欠了网贷，现在急需用钱周转一下，问我知不知道什么地方能借钱不查看证信用网上借款的平台最好是当天就可以拿到贷款。当时我就叹了一口气，这是本月第五个来询问类似问题的顾客了。说实话，每当我听到这样的要求时，我心里就会咯噔一声，因为我知道提出这样问题的人，多半已经在坑里走了一大半路了。

为什么银行内部的人对于“不看征信”这四个字很敏感

我在银行做了八年的客户经理，对审批系统的运行情况非常清楚。人们认为银行只看征信报告，实际上我们关注的是数据、风险。声称没有任何征信要求的平台，其实就是高利贷或者诈骗。

正规的金融机构，包括网贷公司，在接入央行征信系统或者百行征信之前都是不允许的，这是监管部门明令禁止的行为，谁也不敢去触碰这个底线。因此那些宣称“没有任何征信要求”的平台，你们想过没有他们是怎么挣钱的？他们所获得的就是你无法偿还的钱。

去年有一个做小本生意的年轻人找到我，那时候他的征信已经出现连三累六的情况了，非常糟糕。在网上找到了一个号称“黑户也可以贷款”的网站，但是结果怎么样呢？借了两万元，拿到手的时候只有四千八百元，三个月之后就要归还款项三万八千元。这不是借钱的意思，而是吸血。

那么这些号称“不用看征信就可以借钱”的平台又是怎么做的呢

在网上搜索这样的网站时，跳出的广告都十分吸引人。所谓的“秒批”、“无视黑白”、“只需要身份证”的说法都是骗人的，世界上没有不劳而获的事情！我去研究过市场上几十种类似的产品，套路基本上就是那几种。

第一种就是砍头息。借款一万，合同上写的是十万，但是拿到手只有七千左右，另外三千块则被当作“服务费”或者“会员费”给扣了。还要按照一万元本金来计算利息，那么年化利率就可以达到几百甚至上千百分点了。

第二种就是套路贷。借款后，平台会人为造成违约的情况出现，例如还款系统的“故障”、客服“失联”，等到你逾期的时候再去进行暴力催收，并且让你去借新的钱来偿还之前的债务，这样就会形成一个恶性循环。支行附近已经发生了好几起这样的案件。

第三种就是纯粹的诈骗行为。收取工本费、解冻费、保证金之后就马上把对方拉黑。这样的事情我已经见过很多次了，每次都会想骂人，骗子真是太可恶了，但是借款人的自身也要提高警惕才行。

真实的借款渠道审核的过程

那么征信不好的人就不能借钱了吗？不是这样的。有的平台虽然会查征信，但是审批的标准要比银行宽松一些。他们将会根据你所拥有的大数据来判断你的情况，例如支付宝的芝麻信用分、京东的白条额度以及手机实名认证的时间长短等。

这样的平台一般被称为“消费金融公司”或“小贷公司”，都是持牌经营的，利率要比银行高一些，但是是合法的。具体的名称我不能直接说出，因为担心带有广告性质，但是大家可以去查询一下持牌机构的名单，这些信息都是公开的。

另外一件很多人都不知道的事情就是：银行也存在“宽容期”。比如你逾期的原因是年费未交，或者是金额小、时间短的情况，写出一份情况说明，并加盖公章，在我们审批时可以酌情予以批准。内部标准各银行不同，去年也不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，所以更加人性化了。

征信花销了之后怎样才能找到可靠的借贷途径

到此为止，可能会有人提出疑问：如果我的信用记录很差的话，又急需资金怎么办呢？不要着急，我会给你提供几种选择。

第一种方式就是向亲朋好友借债。我明白开口借钱很丢脸，但是比被高利贷逼得倾家荡产要好很多。而且亲戚朋友的钱是没有利息的，还款的压力也小了很多。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。如果您的车子、房子以及保险都齐全的话就可以申请到抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多，因为有财产作为抵押物。去年我曾经办理过一份保单贷款业务，客户的征信上出现了两笔逾期记录，但是由于保单的价值很高，所以最终仍然被批准了，并且利率只有八九折左右。

第三种方式就是去正规有执照的消费金融公司进行借贷。他们收取的利息要比银行高出很多，大约为10%到24%，但是和地下钱庄相比就显得很便宜了。申请时要仔细查看合同，年化利率一定要写在上面，这是监管部门的要求。

• 查看该平台是否具有金融牌照可以到银保监会网站上查询
• 合同中要注明年利率，不能是日利率或者月利率
• 放款之前不会向你收取任何费用，凡是让你先付款的人都是诈骗犯
• 按期还本付息，不能用借的钱来偿还欠款，否则就会越来越严重

说实话，在去年的时候有一个做装修的客户，他的征信上有条呆账记录，那是好几年之前替一个朋友担保的，结果那个朋友跑掉了，他就被连累了。找到我时他已经去了三个银行都遭到了拒绝。让其先行结清该笔呆账，并取得结清证明之后再等待三个月的时间来提交新的贷款申请，最终获批一笔经营性贷款。尽管金额不大，但是解决了他的燃眉之急。

在网上借款平台上是否要看征信的问题上，你一直都有误解

很多人的一个错误认识就是认为征信不好就等于“完蛋”、“没有希望”。实际上征信系统的不良信息会被保存五年，在五年之后就会被自动删除。在这段时间里你要有好的还贷行为，那么你的信用报告就会逐渐恢复正常的。

另外一种情形是人们并不知道自己在征信系统里有逾期记录。有的人办理了信用卡，并且已经激活但是没有使用过，仍然要缴纳年费，最后忘记了还款。被催收人认为这是“被迫逾期”，每月都会接到催收电话或者短信通知。每年最好查一次自己的征信报告，在线就可以查询到，而且是免费的。

另外还要说明的是，征信查询次数多了也会被拒贷。每次申请网贷都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的信息，在短时间内如果出现多次查询的话，银行会认为你是“缺钱急用”，存在较大的信用风险。因此不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，点了之后就会去查征信了，不划算。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：在三个月之内如果征信查询次数达到六次以上的话，那么大部分银行的信用贷款就会被拒绝。该标准各银行之间有所不同，但是大的方面都是一致的。

另外要提的一点就是，在网络上存在很多关于“征信修复”的虚假宣传信息，声称可以花一些钱来改善自己的征信情况。不信！征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人有权利随意修改它。所谓修复机构，或者是诈骗钱财、或者教人伪造证据进行申诉，一旦被发现就会更加麻烦，甚至会被列入黑名单。

写了这么多，其实也就是为了让人们知道：不查看证信用网上借款的平台大概就是个圈套吧。可靠的途径会根据你的情况来判断是否放款，但是标准有所不同。与其到处寻找“不查征信”的方法，倒不如好好维护自己的征信记录，或者选择正规的抵押贷款和持牌消费金融公司。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。关于钱的事情不能着急，越是着急就越容易出问题。

最后一句话就是：当人们开始寻找“不要求看信用报告”的借贷途径的时候，说明自己的经济状况已经非常糟糕了，在这个时候不应该去借更多的钱来填补缺口，而应该想办法增加收入或者减少开支，并且与债权人进行谈判以减轻债务负担。