不上征信的欠款怎么催？教你几招管用的

上个星期三下午两点左右的时候，在办公室里喝着茶的老陈就急急忙忙地推开门进来了，并且把一份借款合同放在桌子上。这位大哥从事建筑材料生意，去年向朋友借了五百万用来周转资金，现在已经有一年多了，但是本金和利息都没有拿到。最让人大跌眼镜的就是这笔钱是通过个人转账的方式进行的，并没有经过正规的金融机构，而对方此时已经失联了，电话不通、微信也不回消息。老陈问我说：“在这样的情况下怎么办？”催债不还钱不会上征信有没有什么具体的处罚措施可以实施？说实话，这个问题我已经听过了不下几十次，很多人都认为不上征信就是不用还款，或者是只有征信这一条路了。其中有很多门道。

我在这个领域工作了将近十年的时间，所办理过的案件数以万计，见过很多因为各种原因而陷入困境的人。今天我们就敞开心扉来谈谈关于不计入征信的债务应该如何解决的问题。

首先弄明白的是哪些债务根本就不会被记入征信系统

很多人的认识中存在一个误区，即所有的欠债不还都会被记入到征信系统里去。这件事情要两方面来解决。目前可以直接向人民银行征信系统报送数据的是银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司等机构。个人之间借贷以及一些P2P平台、714高炮等都没有接入征信的资格。

上一年有一个客户来找我说，在一个不知名的网贷平台上借了三万元，现在已经逾期好几个月了，晚上都睡不好觉，担心会影响到自己以后买房子的事情。他让对方先查询一份详细的征信报告，但是结果显示该笔贷款并没有被记录在内。但是这并不代表你可以赖账不还，因为别人还有其他的方法来对付你。

也就是说不上征信并不意味着没有后果。但是有的结果要比上征信更加复杂。

不涉及征信的欠款催收方式有哪些

说起来就是给点凉水。很多人认为不把债务人列入征信系统就没有办法了，但是事实正好相反。由于不能依靠征信系统来施加压力，所以债权人通常会采取更加直接的方式。

第一种方式是民事诉讼。不要认为打官司很麻烦，对于数额大的个人借款纠纷来说，这是最安全的一种解决方法。曾经有一个案件中，债权人向别人借了八十万钱，并且只有借据以及银行流水作为证据，在这样的情况下仍然胜诉了。法院判了之后如果对方不执行的话就可以去申请强制执行，到时候就会对他的银行卡进行冻结、对他的房子进行查封、对他进行高消费限制等一系列措施，比直接影响到个人信用还要糟糕。

第二种方式就是仲裁。有的借款合同中会有仲裁条款，在仲裁裁决与法院判决一样有强制执行效力，并且比法院判决快很多。上个月我的一个客户选择了仲裁的方式解决纠纷，从立案到收到裁决书只用了不到两个月的时间。

第三种方法就是很不光明正大的了。一些非法组织使用电话轰炸、登门讨债、爆通讯录等方式来追债。我并不推荐债权人这样去做，因为这样做很容易触犯到法律的底线，弄不好还会把人给搭进去。去年有一个同行，在催收的时候语言过于激烈，所以报警了，结果被判了十个月的寻衅滋事罪。

债权人怎样催债不记入征信也可以有效果

回到老陈案件的情况。我给他提出的建议是分三个步骤来完成。第一件事情就是把所有的证据都整理好。借条、转账凭证、微信聊天记录、电话录音等等可以搜集到的一切都要全部搜集上来。很多打官司的人就是因为没有足够的证据而输了官司，并且只凭一张嘴也是不行的。老陈这方面做的还可以，有转账记录、借条等，但是聊天记录被删除了一部分，很遗憾。

第二步就是发出律师函。不要小看了这一下子，很多收到律师函的人会害怕起来。去年我做过一次统计，用律师函催款之后主动还钱的人占到四成左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。律师函费用一般为几百到几千元之间，可以尝试一下。

第三步就是提起诉讼。老陈之后也走上了这条道路，在今年初立案、四月开庭、五月收到判决书。对方名下的房子已经被拍卖掉了。

所以你看，催债不还钱不会上征信问题的答案就是通过法律途径来解决。虽然比较麻烦，但是最保险的方法。

借款人的观点是：不上传到征信系统就可以赖账吗？

换成借款人的角度来说的话，我也有要说的。有的人为了逃避还款而寻找没有信用记录的借贷渠道。不要这样想，总有一天你会为此付出代价的。

一名年轻人两年前向一些不正规的借贷网站借款十几万元，并且没有把这件事情告诉自己的父母和亲戚朋友。那么结果是什么呢？上个月有一个平台把他的案子给起诉了，但是法院判的结果他并没有在意，在此之后他就被列为失信人。这样就方便了，高铁不能坐、飞机不能坐、就连支付宝和微信也不能用了。找我咨询的人当时很迷茫，如果早知道的话还不如当初老实还钱。

并且在大数据的时代里，即使不是所有的平台都会上央行征信系统，但是它们也会互相分享信息。你在一个平台上出现逾期情况的话，在其他的平台上也可以被查询到。这个圈子不大，如果口碑不好了再去借钱就没有任何希望了。

没有上征信的借贷纠纷应该如何解决才比较方便

说了很多之后，给债权人、债务人分别提些建议。

对债权人来说：

• 借钱的时候要先考虑好如何收回，不要因为不好意思而省去利息和借款合同这些事情
• 保留所有的证据，并且在转账的时候要注明这是借给对方的钱
• 金额大时最好是有人做担保或者有抵押物
• 对方逾期之后先进行协商，如果协商没有结果的话就采取法律手段
• 不能采取非法的方式进行催收，否则会得不偿失

对借款人来说：

• 不上征信并不代表不用还款，该还的钱躲不了
• 被起诉之后要积极参加诉讼，不能缺席判决
• 但是不能马上支付，可以商量分期付款的事情，大部分债权人都是同意的
• 不能玩失踪，否则会使得情况更加糟糕

去年还不至于如此严重，今年由于整个社会环境变差，法院对于借贷纠纷的执行力度也越来越大。过去几年里没有一点动静的情况现在已经很少出现了。

一些人们容易产生的错误认识

最后说一下我经常听说的一些错误的观点。

第一种错误的观点是认为私人借款超过两年就会失效。这就是人们对诉讼时效的理解有误的地方。诉讼时效是从你得知自己的权益受到侵犯的时候开始计算的，并且在你进行过催收之后，诉讼时效就会被中止并重新起算。发条微信催款、打电话录音都可以打断时效。因此不要想拖延时间就可以解决问题的想法。

第二种错误的观点是没有借据就无法提起诉讼。胡说八道。转账记录、聊天记录、证人证词都可以用作证据。见过最极端的一个案件，当事人的唯一证据就是一段录音，但是最终还是胜诉了。当然有了借条就会容易得多，这是不争的事实。

第三种错误的观点是上失信名单之后就没有希望了吗？不正确的是。把欠的钱还了之后就可以从失信人员名单中被删除了。限制高消费也是同样的道理，债务全部偿还之后就会解除。并不是一下就把人给打死了。

说到底，催债不还钱不会上征信主要就是一句话：走正道，不要走歪门邪道。债权人不能采取非法的方式讨债，债务人也不能赖账不还。从事这项工作已经很多年了，见过很多人因为一时冲动而后悔莫及。

老陈案件上的钱上个月就已经追回了。本金是五十万元，按照银行同期贷款利率来计算的话，尽管比他的预期要低一些，但是也总归是到手的钱了。他在请我去吃饭时感叹道：“要是当初能收点利息、写明合同就好了，也不会到现在这样被动。”

这件事情说出来就是眼泪的事情。向别人借钱很容易，但是要回钱就很难了，尤其是不经过征信系统的借款。你有过这样的情况吗？