逾期还能下款？揭秘逾期网贷下款口子有哪些

上个星期三的时候，在整理信贷档案的时候，柜台那边就吵了起来。

30岁左右的一个男人在玻璃上拍了一下，并且说：“都已经逾期了还不出借？”那么我还能够去找谁呢？

声音很大，在整个营业厅里都能听到他在说话。

这样的情况我已经见过很多次了，但是每次都感到很无力。

实话实说，在我们的系统中他的分数是420分，两年之前有过三个月的逾期记录，数额不大，也就是几千块钱左右，但是没有还清。

在这种情况下，正规银行的大门基本上对他是关上的。

他问我：逾期之后可以申请哪些贷款？

当时我没有马上作答，因为这个问题很敏感，如果回答不当就会把自己推向火坑。

但是今天我想要用一个匿名的身份来谈论这件事，并且为有不良记录的人提供一条出路。

那么首先要弄明白的是：你是哪一种逾期呢？

很多人的逾期情况都没有弄清楚，就开始随便申请了。

其实这是为了给自己的征信“添堵”。

逾期有多种类型，在银行审核的时候侧重点也不同。

第一种叫做“当前逾期”，也就是你现在还没有还清的话，在这个情况下是没有任何办法可以解决的。

第二种叫做“历史逾期”，两年之前的事情了，已经结清了，所以可以商量一下。

第三种叫做“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期，在银行看来就是“老赖预备役”。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在他的征信报告里有两次逾期记录，但是数额不大，一个是信用卡忘记还款了，另一个是汽车贷款迟了一个星期。

他认为这样的小延期可以忽略不计，但是跑了几家银行都遭到了拒绝。

为什么？

由于各个银行对于逾期的态度不同，有些银行会直接拒绝“连二”，而另一些银行则根据情况决定是否给予特殊处理。

该客户的贷款最终是通过我行支行特殊的审批程序，并且提供了逾期情况说明信之后才被批准发放的。

因此，在开始的时候不要直接提问逾期之后可以申请哪些贷款首先要去查一下自己的征信报告，看看自己是哪一种类型。

各种各样的逾期情况所能够走的道路是不一样的。

声称“不用查征信”的话能信吗？

在网上搜索的时候，都是广告。

“黑户可以贷款”，“逾期一定会被拉入黑名单”，“不管有没有信用记录”——看到这里是不是觉得很有吸引力呢？

但是要浇一盆冷水。

正规金融机构，并不是所有的都不看征信。

声称不用查征信的人，无非就是高利贷、套路贷或者直接诈骗个人信息而已。

去年我的一个表哥因为生意失败，又欠下了很多债务，急需用钱来解决燃眉之急。

他找到了一个“逾期必下”的漏洞，在上面填写了一些信息之后，并没有得到预期中的结果，反而是被收取了五百元的“会员费”。

这还算轻的。

见过更加凄凉的情况，比如“714高炮”（即借款期为7天或者14天的超高息贷款），借出3000元只能拿到2100元，在七天之后再归还款项共计3000元，按照这个计算方式的话，年化利率可以达到上千个百分点。

不还钱的话会怎么样呢？

拆东墙来补西墙，越走越远。

因此，声称可以“逾期也可以贷款”的非法途径，最好不要去尝试。

踩到一个坑之后，要花好几年的时间才能恢复过来。

逾期之后还可以通过什么合法的方式解决呢？

说了很多不好的事情，那么逾期之后就没有希望了吗？

也不全是。

虽然选项变少了，但是还是有几种途径可以选择。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。

信用户贷款要看人的品行，有抵押物的贷款要看财产情况。

如果你名下有房子或者车子，并且征信上有小问题的话，有些银行以及持牌消费金融机构还是会考虑办理的。

因为那里还有东西可以抵押，所以即使跑了和尚也跑不掉寺庙。

去年我接手的一个案件中，客户的征信上有一笔超过90天的逾期记录，所有的信用贷款都被拒绝了。

但是他有一套全款的房子，在最后的时候用的是某城商行的抵押贷款，按照评估价值的六成来放款，虽然利率比一般的要高一些，但是年化率只有七点几的样子，已经很便宜了。

第二种方式是担保贷款。

找到一个有良好信用记录的朋友作为保证人，也可以请担保公司来帮忙。

这条路不好走，因为人们都不愿意为别人担保，风险很大。

但是找到愿意帮助你的人的话，这条路也是可以走的。

第三种方式就是持有牌照的消费金融公司。

银行的口子比较小，但是持牌消金公司口子就大一些。

招联金融、马上金融、中银消费等公司对于逾期的态度要比银行宽容一些。

但是利息很高，一般是百分之十八到二十四不等，借钱前要仔细计算一下。

第四种方式是部分银行推出的“二抵”产品。

这是一个比较冷门的话题，大多数客户经理也不知道。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果您的房子有未偿还的按揭贷款的话，有些银行可以进行“二次抵押”，并且对于征信的要求比较低一些。

不同的城市政策不同，你要到当地的银行问一下。

我知道这里的情况，但是不能随便在别的地方说起。

申请的时候容易踩到哪些坑呢？

逾期的人本来就很着急，越是着急就越容易出错。

第一种方式就是不断地去申请。

被拒绝一次之后，不服输的人会去另一家银行申请贷款，如果再次被拒绝的话就继续更换其他银行，直到找到一个愿意接受自己的人为止

一个月之内申请了七八家。

这就是所谓的“硬查询”太多次了，在征信报告里就会出现很多条贷款申请记录。

银行见到这样的情况，首先想到的就是这个人一定很缺钱吧？

越申请就越不容易批准，形成一个恶性循环。

第二条陷阱就是相信“包装好的征信”。

市场上有一些中介机构声称可以帮人“洗白”征信记录，并且收取几万元到几十万元不等的服务费。

别傻了。

征信是由中国人民银行征信中心管理的，并没有其他人可以修改它，只有银行出错的时候才会被修改。

中介或者骗人，或者教你怎么造假，如果被查出来就会被列入黑名单。

第三种情况就是盲目借钱而不考虑利息问题。

逾期的人一般没有太多的选项，看到可以下款的地方就不管三七二十一了，并不考虑利息问题。

结果是借钱没有还上，而且逾期的情况更加严重了，征信也变得很差。

我曾经遇到过一位客户的例子，在该平台上借款五万元，年化利率为36%，一年之后需要归还款项六万八千元。

他的月收入只有六千元，怎么会呢？

到今天我仍然会想起他当时拍大腿的时候懊悔的表情。

逾期之后申请贷款的方法

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？

第一，先把征信搞好，然后再去申请。

如果您的逾期时间比较短的话，不要急于去贷款。

把所有的欠款都还上之后再维持24个月的好信用记录。

征信报告只记录了过去24个月内的还款情况，在此之后，之前的逾期记录对现在的信用评分影响就会变小。

第二、在申请之前要进行询问，不能随便尝试。

目前很多银行以及消费金融公司的线上预审环节中，并没有产生任何征信查询记录。

先进行预审，看是否有额度，有把握之后再正式提交申请。

也可以直接去找客户的经理，把你的情况告诉他，并请他来为你做决定是否能通过。

第三点就是首选线下的方式。

线上审批全部由系统自动完成，只要有一个指标不符合要求就会被拒绝，并且没有关系可以用来影响结果。

线下的审批是由人来进行审核的，可以补交资料、说明问题，通过的概率比较高。

比如说做建材生意的人，用线上的方式去申请贷款的话，很容易就被拒绝了。

线下的时候，我们查看了他的流水和经营状况，并且写了一份情况说明，在此之后得到了特别批准。

第四步就是准备一份“逾期说明”。

如果出现逾期的情况，并且有特殊的理由，比如说生病了、失业了或者出差忘记还款等等，在这种情况下可以提交一份说明，并且提供相关的证明文件。

银行并不是一台冰冷的机器，在某些情况下它可以感动到审批人员。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，我们行对于“非恶意逾期”的宽容程度也提高了。

但是前提是你要证明自己并不是有意拖欠的。

最后几句实在话

逾期之后想要申请贷款的话就很难了。

但是并不是没有出路，关键是要找到正确的道路，不能盲目地去撞。

与其到处问逾期之后可以申请哪些贷款但是先要解决现有的债务问题，并且改善自己的信用状况。

号称“黑户必下”的十个人里，有九个都是陷阱，剩下的一个可能是更大的陷阱。

如果有资金需求的话，可以先用抵押或者担保等方式来解决，这样利息较低，并且也比较规范。

不要因为几万块钱就让自己掉进高利贷的陷阱中去。

见过很多因为小逾期而被高利贷逼得倾家荡产的人。

钱没有了还可以赚回来，但是人的信用如果出了问题就很难恢复了。

如果你还不能确定的话，可以到当地的银行找一个客户经理聊一聊，不要随便在网上填写信息。

虽然我们不能保证给你批款，但是可以告诉你哪些道路是死胡同，哪些道路还可以继续走下去。