以为还清就没事？不销户上征信怎么办，很多人吃了哑巴亏

上个星期，在银行信贷部门里喝着茶的时候遇到了一位三十多岁的年轻人和客户经理吵架。

他认为自己很冤。

明明所有的网贷都已经还完了，信用卡也没有出现过逾期的情况，但是却因为这个原因被银行拒绝了房贷申请。信贷员把征信报告里的一行字指给客户看的时候，客户竟然没有注意到。这件事情很典型的，很多人都会问到我注销了但是没有销户会怎么样其实根本不知道自己踩到了什么地方。

其实你认为的“还清”与银行所理解的“结清”之间有很大的差距。

被拒绝贷款的人到底哪里出了问题

我们来谈谈那位拍桌子的人，他的名字叫张，是一名设计师。

这两年来他前后向四五个网贷平台借款，数额不大，最多的一次是两万元。去年底资金充裕的时候，他一次性把所有的钱都存进去了，并且把APP也给卸掉了，感觉从此以后自己再也不会欠人情了。

结果呢？

今年买房去银行办理贷款的时候，银行会先查询一下你的征信报告再决定是否放款。因为“多头借贷的风险太大，授信账户没有关闭”。小张当时就很着急：“我已经把钱还完了，为什么还会存在风险呢？”

拿到他征信报告之后发现，上面的几个网贷账号的状态都是正常的或者被冻结了，并没有出现“已经结清”的情况。是什么意思呢？也就是说，在余额这一栏上显示为零的时候，但是账户仍然存在。

在银行的风险控制模型中，这就意味着你可以随时再借一次钱。这就如同你的家里目前没有养狗，但是狗窝和狗链子都存在的话，银行就会认为你会突然间牵回一条狗来。

这件事情说实在话很让人害怕。

很多人都不知道征信显示未销户就会有这么大的破坏力了，特别是那些金额不大、时间不长的小额贷款，你觉得还清就算完了，其实它们就像一个幽灵一样留在你的信用报告里。

注销账户这件事情很难吗

我曾经采访过一些做风控的人士，他们告诉我说，在整个行业里有一个秘密：大部分网贷平台都没有设置“一键注销”的功能。

注销账户吗？不可以。

有些平台隐藏得很深，在APP里面很难找到，而有些则直接要求你打客服电话，并且还要等上十分钟才开始播放音乐。更过分的是，去年有一家知名消费金融公司的规定是，如果客户打电话来要求注销账户的话，那么客服人员需要尝试挽留三次之后才能进行操作。

这是在故意为难别人吧？

他们担心你会销户之后就再也不会来这儿了，但是只要你的账户还在，就可以收到他们的推送和短信提醒，万一哪一天你需要用到这笔钱怎么办？按照商业逻辑来说的话，他们是想让你一直开着这个账户。

但是从你的角度来看，没有关闭的账号就是你的“定时炸弹”，出现在你的征信报告上。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我觉得大约有六成左右的借款人在还清款项后都不会主动注销账户。因此他们授信额度虚高，在想要办理大额贷款时就会受到限制。

遇到这样的情况应该怎样解决

那真遇到了注销了但是没有销户会怎么样？不要着急，这件事情可以解决，但是需要一些时间。

把我的一些笨方法拆开来给大家分享一下吧，虽然很土，但是有效果。

第一件事情就是到中国人民银行征信中心获取一份详细的个人信用报告。不要看简化版的，因为简化版没有账户的状态信息。详版报告中有一个栏目用来展示“账户状态”，你需要找到的是余额为零但是状态不是“已结清”或者“已销户”的账户。

第二步就是依次打开各个应用程序。

销户没有找到相应的选项怎么办？直接向客服投诉。

不要和机器人聊天了，直接打客服电话吧。我已经为你想好了一句话：“现在我要注销账号，请马上为我办妥此事，并且不要挽留我。”

如果客服推脱说是三天之后再做决定，并且需要经过审批的话，你就可以这样问：按照《征信业管理条例》的规定，我可以要求修改我的个人信息，如果你们不进行修正的话，我会向12378举报

这样子的话基本上就可以办理了。

上一年我就给一位做建筑材料生意的朋友解决过类似的难题。他的征信里有八张没有注销的网贷卡，用了半个月的时间每天打电话才把它们都注销掉了。卖掉之后，他的授信额度就下降了，负债率也变好了，在两个月后再去申请经营贷款的时候就被批准了。

注销之后再做一件事情

销户申请已经递交了，但是事情还没有结束。

很多平台会告诉用户已经销户成功了，但是实际上这只是“预销户”。有些平台要求，在最后的一次还款之后，需要等下个账单日才可真正销户；而另外一些平台则销户之后征信更新速度非常缓慢。

一般而言，机构要在T+1的时候向征信中心提交数据。

但是实际上有些机构可以拖延半个月到一个月的时间。在这段时间内，你征信上的状态仍然是“未销户”。

因此，办理完销户之后不要置之不理。

大约十来天之后再去做一次征信查询。如果没有更新的话就直接给机构客服打电话催促一下，也可以拨打征信中心进行异议申诉。不同的城市处理的速度可能会有所不同，但是申诉的途径是畅通无阻的。

网上的“洗白”说法可信不

到此为止，我要提醒大家的是。

网上的说法是，如果征信上还有没有注销的账户的话，就可以花点钱来“清洗”掉这些记录，也可以请个专业的“修复师”来进行“修复”。切勿相信。

这不扯淡吗？

征信系统修改权限属于总行或者征信中心，凡是说可以内部操作、用技术手段解决的，基本上都是骗人的。另外一成，则是用来给你打电话，并且收取几百元的服务费。

我曾经对一个受害者的采访中提到，他的名字叫刘，被骗走了八千元钱。

中介说可以帮其解决征信中没有注销的问题，但是实际上却是在教他如何打客服电话来销户，这个事情他自己也可以做到。最后把钱给了对方之后，中介就跑了，问题又只能由自己来解决了。

说到底，征信账户没有注销怎么办主要就是四个字：亲力亲为。

没有捷径可走，也不能相信任何所谓的黑科技。你的信用记录就是你的人格形象，要靠你自己去维护它。

不要因为一些小事情影响到你申请贷款

写到这里的时候，我想到一件很无奈的事情。

很多人的征信都是空白的，只有在需要买房、买车或者给孩子上大学的时候才会发现自己的征信有问题。那时再问注销了但是没有影响到征信系统怎么办一般情况下都是来不及的。

征信修复一般需要1-2个月的时间。

如果此时你正处在这样的时候，比如说房贷已经批准但是还没有发放之前需要再查一下征信的话，那就真的会让人着急死了。

因此我养成了一个习惯。

每年要查两次征信，上半年查一次，下半年查一次。并不是因为其他的原因，而是想看看是否有“僵尸账户”存在。

还有一件事情大家可能不太清楚。

有的信用卡即使你把欠款还完了，在没有去柜台或者打客服电话销户的情况下，仍然会一直挂在网上显示“正常”。尽管信用卡的授信额度可以被银行认为是“优质授信”，但是总额度过高的话会对你的负债率进行计算产生影响。

这件事情各个银行的标准都不一样。我知道四大行的规定，但是有些股份制银行可能会更加严格一些，要根据当地的实际情况来定。

最后一句话就是大实话了。

网贷平台希望你永远不要注销账号，以便继续使用你的个人信息进行二次推销。但是你的征信是属于你自己个人的，不能偷懒，该打的电话要打，该申诉的要申诉，把没有用处的账户全部清理掉。

因为等真的要用钱的时候，一份清白的信用记录要比任何东西都好。