银行经理酒后吐真言：有哪些通道可以借款最划算，看完这篇别再被忽悠

凌晨2点的时候，我在看电脑上审批系统的画面，并且不断地揉着自己已经很疼的眼睛。我们这一行的人表面上风光无限，实际上就是一个“风控守门员”，天天面对各种各样的贷款申请，内心复杂得很。经常有人问起这个问题：到底是什么原因呢哪些途径可以借到钱？其实关于这个问题并没有一个固定的答案，但是今天我要跳过那些官方的说法，从我自己这几年坐在这份审批岗位上所见到的事实出发，和大家一起探讨一下这个行业里的“潜规则”。老实说，在单位里我是绝不可能说出这样的话来的。

银行设置的一些看不见的障碍是什么原因导致了你的申请总是被拒绝呢？

上个月有一个客户的印象很深。老张开了一家餐馆，收入一直很稳定，每月有二十几万元的进账，但是却因为多次向银行申请贷款而遭到拒绝。拿着征信报告找到我的时候满脸委屈：“经理，我没有逾期过啊，为什么还不能批下来？”

我看了一下他的信用报告，并没有发现任何问题。但是问题出在哪里呢？他在过去六个月里已经点过八个网贷平台的额度查询了。也就是说，在银行的风险控制体系中，“多头借贷”属于一种“高危行为”，因此系统会自动给它贴上一个“缺钱、疯狂”的标签。这件事情我不便明言，只好让对方等待半年之后再尝试。

很多人的认知中，并没有把银行审批看作是其中的一部分，而这些内容都不会出现在官方文件上。例如：

• 信用卡的使用率达到七成以上就会被扣除分数
• 征信查询次数在三个月之内超过六次就会被扣除分数
• 工作单位性质（国有企业和事业单位加1分，个体工商户减1分）
• 手机号使用的时长（越久越好）

这些标准各不相同，并且会不断变化。去年还不至于如此严重，但是今年政策一调整就更加严格了。因此我问的是哪些途径可以借到钱那么我要问的是：你的征信是“干净”的吗？

银行贷款渠道：门槛很高，但是利息很诱人

再说一下有关于银行的事情。这是我自己最熟悉的一个领域，也是人们最容易忽视的选择。很多人认为银行贷款门槛高、程序复杂，但是当你真正去了解的时候就会发现，银行是最可靠的一条路。

银行借款的主要途径有以下几种：信用贷款、抵押贷款、经营性贷款。信用贷款最为便捷，只需要提供身份证以及工资单就可以办理下来了，年利率大约为4%-8%左右。抵押贷款用房子或者车子作抵押的话，利息就会低一些，可以做到3.5%左右。经营贷是给小微企业的，利率最低的是2.9%，但是审批最严。

有一个很多人都不知道的秘密是：银行贷款存在“季度末冲量”的说法。每到一个季度结束的时候，支行就会有放贷的压力，在这个时候审批就比较容易了。并不是说标准降低了，而是客户经理会更加积极的帮助你补充资料、想对策。在这个时间段里，明白的人自然也就明白了。

但是银行也存在陷阱。是什么样的陷阱呢？所谓“零门槛”的银行网贷产品。点击进去之后看到的是日息万分之五，你觉得很高吗？换成年化的收益率是18%。和信用卡透支一样没有区别。不要想那么多，正规银行放贷的时候会把年化利率标出来，而那些玩文字游戏的人就是在坑人。

消费金融公司的门槛很低，但是你得把账算清楚

如果通过银行这条路行不通的话，那么人们就会转而选择消费金融公司。这类机构我不太了解，但是由于我们银行和他们的数据可以互相流通，因此也有些了解。也就是说，银行不看好的人，他们也会去接单子，不过利率方面的话，基本上都在年化百分之十到二十四左右。

我的一个远房表弟上一年买房子的时候因为首付少了二十万元，征信上有污点，所以银行没有批准贷款。他急得团团转，之后找到一家消费金融公司借款了。虽然每月还款额不大，但是经过计算后发现，在三年之内所支付的全部利息总额竟然要比本金高出近一半。到现在我还记得他当时拍大腿的样子：“早知道就应该向亲戚借钱。”

消费金融公司的优点就是速度快、手续少、有的甚至可以当天放款。缺点是利息比较高，并且如果出现逾期的话，催收力度要比银行大很多。并不是我故意说他们的不好，这个行业就是这样，高风险配以高回报，别人也不会把钱随便借出去。

有人会提出疑问：那么这些公司的可靠性怎么样呢？我认为应该根据车牌号来判断。正规有执照的消费金融公司，至少受到银保监会的监督，不可能胡作非为。没有牌照的话，你会借给它吗？这就是踩到了别人的地盘上。

网贷平台：方便了，但是要小心一点

说到网贷平台的话，我就要抱怨一下了。现在的手机里装满了各种借款APP的广告，声称可以“秒批秒贷”、“最高可贷20万元”、“没有门槛”。说实话，每当我看到这样的广告时都会想要翻白眼。

网贷平台最严重的问题是什么呢？使你有“借钱不难”的感觉。点击一下就可以把钱转过去，并且没有借钱的感觉。那么结果又是怎样的呢？越借越多，到后来发现自己还不了的时候就已经陷入其中了。见过很多这样的情形：开始时只借几百元买部手机，到最后却累积到了十几万元的债务。

网贷平台的年利率一般为18%到36%，有的甚至更高。并且很多平台收取各种名义上的手续费和服务费，加起来的实际利率让人难以接受。曾经给一位客户做过计算，该客户的借款金额是5万元，并且合同中约定的是年化利率为12%，但是考虑到所有的附加费用之后，最终的实际年化率已经超过了30%。这件事到现在我都觉得不可思议。

但是并不是所有的网贷平台都是这样的。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部平台的利率比较公开，在10%-18%左右，比起那些不正规的小平台要好得多。但是即使这样，我还是不推荐长时间服用。是什么原因呢？由于经常用到网络借贷，所以会在征信系统里留有痕迹，之后想要申请银行贷款就会很困难了。

朋友之间借钱：最容易被人忽略的一条途径

经过了各种各样的“官方”途径之后，我想要提出一个大家都不愿意承认的选择——向朋友和家人借钱。这件事情听起来很丢脸，但是我认为这是最经济的一种方式。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信记录里有两次逾期的情况，但是数额不大，并且是由于出差忘记还款造成的。那么结果是什么呢？银行不批准贷款。当时他要30万元周转一下，急得团团转。之后我建议他向亲戚借钱来支付这笔钱，并且商定好了利率（稍微高于银行）然后签订了一份借款合同，在半年之后把本金和利息一起归还给对方。结果很好，两边都很高兴。

找朋友借钱有什么好处呢？利率可以根据需要进行调整，并且没有利息；还款时间也可以协商；最主要是不会影响到个人信用记录。缺点是什么呢？就是人情债。借钱时好说话，但是还钱的时候就容易产生分歧了。因此我认为即使是在亲朋好友之间的借贷也应该用书面的形式来确定：借多少、何时归还、如何计算利息。不是因为不相信对方，而是为了避免将来发生纠纷。

不同的借款渠道适合什么样的人群呢？

把上面的内容整理出来。那么到底哪些途径可以借到钱适用的情况是什么？

什么样的人可以申请到银行贷款呢？征信好、有稳定的收入来源、不需要马上使用资金的人。好处就是利率低、期限长、正规安全。缺点是审批时间长、需要提交很多资料、要求比较高。

什么样的人适合做消费金融公司的客户呢？征信上有轻微的问题，但是需要马上使用资金，并且可以接受较高的利息。好处就是审批速度快、要求不高。缺点是利率比较高，期限比较短。

什么样的人适合使用网贷平台呢？短期的小额周转，有稳定的还款能力，并且能够克制自己的消费欲望的人。好处就是方便又快速，可以随时取用。缺点是利息比较高，会使人产生依赖心理，对个人信用记录也有一定的影响。

朋友之间借钱给谁呢？金额小、时间短、有可靠的朋友关系的人。好处就是费用少，可以随心所欲地使用。缺点就是会伤害到感情，并且很容易引起争执。

具体的哪一个适合你，要根据你的实际情况来定。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的思路应该是相似的。

申请贷款最好的时间点，并不是所有人都知道

另外还有一条小窍门，并且很少有人知道。申请贷款的时候要把握好时间。并不是因为什么黄道吉日，而是根据银行里面的情况来决定的。

每年初的时候（1-3月份），银行的额度是最充足的，审批也比较宽松。每个季度结束的时候（即3月、6月、9月和12月的最后一周），支行会有放款的任务压力，这时客户经理就会更加积极地工作了。每个月的中间时间也就是十到二十号之间，在这个时间段里避开月末和月初这两个结算的时间段，工作效率会比较高一些。

但是到了年底的时候（11、12月份），银行的资金就会变得紧张起来，审批也会变得更加严格。重大的政策改变之前和之后，审批的标准可能会忽然发生变化，而且不同的城市之间也有可能存在差异，并且我自己也无法确定这一点。

另外一点是：如果想要申请贷款的话，在申请前至少提前3个月来“养”一下自己的征信。在这三个月之内不能点击任何网贷额度查询链接、不能办理新的信用卡、信用卡的使用频率不能超过五成。这样做的好处就是可以大大提高被批准的可能性。这是我对过去两年里我行支行审批情况所做的统计结果，并且在网上找不到类似的资料。

其实借钱这件事是没有捷径可以走的。不管有多少条路可走，最终只有一句话：量力而为、计算好成本、按期归还。不要被“秒批”、“零门槛”的宣传所迷惑，“天上掉馅饼”的事情不可能发生，只有陷阱才会出现。借出去的钱总有一天要还上的。