不查网贷的贷款有哪些？12年老中介告诉你真相

上个月有一个小老板来做装修，在我面前坐下之后就开始问起我来：没有查询到任何关于网贷的借款信息，那么其他的贷款又是什么呢？他说自己在网上的借贷很多了，征信都出问题了，现在想找一个“干净”的地方借20万元周转一下。查看了他的征信报告之后发现，在过去的三个月里被硬拉查询了二十几次，并且还有十几家网贷公司的账户。说实话，在两年之前遇到这种情况的话，我也只能摊手了。但是现在呢？还是可以找到办法的。今天我要把压箱底的东西拿出来给大家看，说一说那些不需要或者不太重视网贷记录的贷款，并且揭露一下行业里的秘密。

那么什么是“不查网贷”呢？

很多人的一个错误认识是，“不查网贷”就等于完全不去查看你是否有网贷记录。不要傻了，正规金融机构都会查询征信报告，在上面有没有贷款、信用卡等信息都可以一眼看出。但是有的机构虽然在检查的时候会注意一下网贷记录，但是并不把它当作重点来对待；而另外一些机构则只关注这个方面。其中的不同之处就是你所拥有的机会。

我所说的“不查网贷”是指对于有网贷记录的产品可以接受。网贷记录很多并不一定就是被判死刑，要看具体的什么产品和什么机构。

不重视网贷的一些类型的贷款

这行做了十二年，接触过的订单不下千个，我把网贷比较友好的几种方式都罗列出来了，一个接一个地说。

抵押贷款：房子和车子可以讲话了，但是网贷只能站在一边

第一种方式是最可靠的一种。抵押贷款的基本原理就是：你把东西抵押给对方，那么对方就不会担心你会逃跑。网络借贷的信息吗？信用贷款主要是看你的信用情况，而抵押贷款则主要看抵押品的价值。上个月有一位做建筑材料生意的老顾客，他的网上贷款已经到了七八笔之多，并且还出现了两次逾期的情况，总共拖欠了三四十万元左右。但是他的名下有一套全款购买的房子，价值大约为一百八十万人民币。之后办理了房屋抵押贷款，额度为一百二十万元，年化利率为五点八厘。有没有网贷的历史呢？其实人家并没有很在意地去询问。

车抵贷也是这样的。车被估价值之后就直接给你批额度了，一般是按照车辆价格的七折到八折来计算贷款金额。但是车抵贷的利率通常要比房产抵押要高一些，月息一般为0.8%-1.5%，各家公司之间的差别很大。

简单来说，在有抵押品的情况下，网贷的历史记录一般不会影响到贷款申请的结果。但是有一个陷阱需要大家注意一下：不要去找那些要求安装GPS并且要扣留车辆的小公司，真正可靠的公司只会对绿本进行监控，并且允许车主正常使用汽车。

银行系的“特别”信用贷款

这部分要详细说明一下。人们认为银行对于网络借贷是零容忍的态度，但是实际上并不完全是这样。有的银行产品对于网络借贷的接受程度要比我们想象中的要高一些。

行业内部的消息是：一些城商行、农商行为了争夺客户，在对借款人进行贷款审查的时候对于有无网贷记录的要求比较宽松。我们有一个已经合作了五六年之久的农商行渠道，他们的一个消费贷产品要求你不能有当前逾期，最近半年内没有连续三次或者累计六次以上的逾期才能申请。年利率为8%-12%，最高可以借到30万元。

另外一种就是公积金贷款了。如果您的公积金缴纳基数较高并且连续缴纳的时间较长的话，一些银行就会先查看您公积金的数据，而网贷的历史就比较次要了。比如说某家国有大行的公积金信用贷款，只要缴存基数达到八千元以上，并且连续缴纳两年以上，网贷账户数量不能超过五户就可以被批准。利率很低，大约为每年百分之四点几。这件事情并不是所有人都知道的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们这里办理下来公积金贷款的客户中，网贷账户不超过三张的人群，通过率可以达到八成以上。超过五户的话，通过率就会降到四成上下。因此网贷越多，并不意味着完全没有希望，要看具体有多少。

消费金融公司的利率很高但是门槛很低

持有牌照的消费金融公司，例如招联、中银、马上等，对于网贷记录的宽容程度要比银行要高一些。但是付出的是利息，一般为年化率18%-24%，有的还会更高。

说实话，对于这样的商品我是不会主动推荐给客户的，除非客户真的没有其他的选择了。上个月有一个年轻的女孩子，在公司工作不到一年的时间就因为网络借贷累积了五到六万元的债务，并且还在不断地进行着贷款来偿还之前的债务。查询征信之后发现有12个网贷账号，银行信用贷款基本上不可能了。最后通过消金公司走款的方式拿到了八万元，并且还清了一些高利贷。虽然利率比较高，但是可以把各种各样的小网贷都整合在一起，月供的压力也减轻了很多。

消金公司的一个特点是他们会查询你的征信报告，但是更加重视的是你是否有还款的能力。有稳定的就业和社保公积金的话，网贷记录多一些也可以被批准。但是如果没有工作也没有收入的话，神仙也是没有办法的。

声称“不用查征信”的又是怎样的东西呢？

到此为止就该泼冷水了。在网上打得很响的“不查征信贷款”、“黑户也可以贷款”的广告，你要避开它。

该类产品有以下几种：

• 高利贷，借一万给对方，对方只给你七千元现金，然后要求你一个月后还上一万一五，这就是所谓的砍头息，年化利率可以达到几百个百分点；
• 套路贷，在放款之前就会要求你缴纳各种费用，比如保证金、验资费、解冻费等等，交了钱之后对方就消失不见了；
• 超利贷、短期周转、7天或者14天之后就必须还款，而且利率非常高，如果逾期的话就会把你的联系方式全部公布出去。

把它们叫做“吸血鬼”。一触即发，轻则伤人，重则毁家灭族。见过很多客户，开始时只有一点点网贷债务，后来就被这些广告所迷惑而陷入其中无法自拔。到现在我还记得有一个客户的例子，他被骗走了五万多元的“保证金”，但是报警之后也拿不回来了。

怎样才能知道是否可以办理呢？

说了很多之后，你还是一头雾水。给出一个简单的判定标准为：

第一，名下有房产和汽车吗？用抵押贷款或者网络借贷的话，网贷记录一般不会影响到你，而且利率较低、额度较大、期限较长。

第二、公积金缴纳基数大吗？可以尝试使用银行的公积金贷款来解决资金问题，网贷账户数量不要超过五张，通过率还是挺高的。

第三、工作稳定并且有社保吗？消金公司也可以参考一下，虽然利率比较高但是能够解决实际问题。

第四就是没有了吗？那么就不要想借钱的事情了，要多想办法来增加自己的收入，并且把现有的债务还掉才对。强行借款只会使情况更加糟糕。

另外要说明的是，各个城市的政策有所不同，我所说的主要是针对一、二线城市的。三四线城市或者是县里的银行理财产品和消费金融公司的数量都会比较少，可供选择的产品也会少一些。具体的要看当地的有哪些机构了。

几个容易踩的坑

办理贷款的事情上，坑人的人很多。列举出一些比较常见的：

坑之一就是随意点击网贷申请链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多，银行就会觉得你很缺钱，所以审批会更加严格。曾经有位客户资质很好，但是他自己随便点了好多网贷申请，把征信都给弄坏了。

坑二：相信“内部关系”。市场上有很多中介机构声称自己有银行内部的关系可以解决所有问题。胡说八道。银行审批都用的是系统，人为主观因素的影响很小。所谓的内部渠道，或者是骗取你的前期费用，或者是把你的资金推到高利贷的产品上。

坑三：没有弄明白情况就把事情上报了。不同的产品对于网贷的态度差别很大，有些产品的网贷超过3户就会被拒绝，而另一些产品的网贷达到10户仍然可以批准。在申请之前一定要搞清楚再试，不要随便去尝试。

坑四就是只看额度不看利率。有些产品的额度很大，但是利率也很高，一旦借款后就很难按时还本付息，从而导致逾期。要计算出自己是否能够偿还。

最后说点实在的

没有查询到任何关于网贷的借款信息，那么其他的贷款又是什么呢？那么抵押贷款、部分银行的公积金贷款以及持牌消费金融公司的产品就属于这个范围了。另外一种情况就是诈骗或者高利贷。

网贷记录很多不要紧，要紧的是病急乱投医。见过很多客户，其实问题不大，但是自己胡乱折腾，把路给堵死了。从事这个行业多年之后，我认为贷款这件事儿不能着急，越是着急就越容易上当受骗。

另外一件事情就是。如果网贷很多的话，可以先把小金额、高利率的还掉，减少账户数量之后再去申请正规贷款。不能一边借钱，另一边还款，这样就会形成一个黑洞。

想要办理贷款的话，先要查一下自己的征信状况，弄明白自己目前的情况是什么样的。再去找人咨询一下，不要自己胡乱做事情。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

有抵押物的话用抵押，没有的话就去银行或者慢慢来。