有哪些信用借款平台可靠？我用买菜的逻辑帮你挑对地方

前几天一个老客户的女儿找到我说她的妹妹急需一笔资金，并且在网上搜索了很久都没有找到合适的途径，于是向我求助哪些信用借款平台是可靠的。这个问题就跟我去菜市场买菜一样——你要知道哪个摊位的新鲜、哪个摊位缺斤少两、哪个摊位看上去很干净但是打过蜡了。我做理财规划已经八年的经验了，在我的客户中出现过踩雷的情况也不在少数，今天就把这几年来总结出来的“菜场法则”跟大家分享一下。

什么样的借贷平台比较安全呢？弄明白什么是三六九等

所以说现在的借贷平台就像是菜市场的摊位一样，分为高低之分。

第一梯队为银行的信用贷款类产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。这就如同菜市场的“国营摊位”，价格公平合理，称也很准确，但是进入门槛很高，并不是任何人都可以随便去购买的。年化利率一般都在4%-8%，最长可以分为36期来偿还，而且提前还款也不会产生违约金。

第二梯队就是持牌的消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。这样的平台有国家颁发的牌照，类似于菜市场的“品牌专柜”，利率比银行稍高一些，年化大约为8%到18%，但是审批比较宽松，很多银行贷款都通不过的人在这里可以被批准。

第三梯队为各大互联网公司推出的贷款产品，包括借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这就如同连锁超市一样，虽然很便捷，可以扫码使用，但是利率差别很大，有的只有百分之五左右，而有的则能达到十八点几，完全取决于你在该平台上所处的“会员级别”。

说实话，见过很多人一开始就会去找第三梯队的，为了省事吧。但是你的资质不错的话，在银行那里可以节省一笔不小的费用。

我给客户算了一笔账，差别很大

去年十一月份的时候有一个做设计的小林来找我借钱，说是要用十万元来周转一下一年的时间。她的第一想法就是去查一查自己的借呗额度是多少，并且知道它的年利率为百分之十四点六。

让我先把她的征信报告拿出来给她看。她的征信很好，只有两张信用卡，并且从来没有出现过逾期的情况，而且工作也很稳定，社保和公积金也都按时缴纳了。让其先在招商银行APP上进行一次闪电贷额度计算的操作，这样就不会影响到个人信用记录了。

结果呢？

招商银行给她的是年利率为5.2%的贷款，借款十万元，分十二个月还款，总的利息大约为两千八百元左右。借呗这边计算出来的利息有八千多元。来回相差五千多块钱，可以用来买一部好点的手机。小林当时很惊讶，并且表示自己从来没有想过这个问题，认为借呗是最便宜的一种方式。

当然不是这样，人们借的钱都是为了方便快捷，点一下就能到手，根本不会考虑利息问题。但是你得明白，借钱这件事儿，速度也是有成本的。

可靠的信用借款平台，都有自己的适用人群

经过多年的理财规划之后，可以得出一个结论：最好的理财平台并不存在，只存在最符合自己需求的理财平台。

银行的信用贷款产品主要面向的是征信良好、工作稳定、有社保和公积金的人群。尤其是公务员、事业单位、国企员工，银行给出的利率可以低到让你难以置信。我的一个税务局的朋友，工商银行给他批了信用贷款年利率只有3.7%，比房贷还要低，他自己都感到很惊讶。

持有消费金融牌照的公司可以接受征信有小问题或者收入证明不好出具的人。这样的平台审批要比银行宽松一些，但是利率也会比较高，所以我通常会建议客户如果能够向银行贷款的话就不需要来这里了，除非真的没有办法。一个做装修的小老板找到我，他的征信上有两年前出现过两次逾期的情况，在银行系统里被直接拒绝了，之后通过中银消费贷款，年利率为12%，尽管很贵，但是比较正规，并且没有任何其他隐形费用。

大厂的借贷产品的最大好处就是方便。急需资金的时候可以救急。但是如果你长期使用的话，那么利息的成本就很高了。曾经有个人借呗借了五万元，分十二个月还款，每月要还四千七百元左右，到头来计算下来年利率差不多在百分之十六左右，他自己并不知道，还以为很合算呢。

不要被“日息”所欺骗

说到利息的话，有一个坑我要单独说一下。许多平台会使用“日息万分之X”的方式来宣传自己的产品，看上去很便宜。比如说“日息万三”，人们认为一天也就三块钱，并不算多。但是你要计算一下，万三的日息如果换成年利率又是多少呢？10.95%。如果是日息万五的话又怎样呢？年化收益率为18.25%。要比银行信用贷款高出很多了。

我有一个表弟，在去年装修房子的时候急需一笔资金，在一个平台上借款八万元，页面上写着“日息万分之十四”，但是他没有仔细计算就借了下来。之后我把他的账目给他算了一下，得出的实际年化利率为14.6%，比他用公积金贷款高出将近十个百分点。当时他就拍着桌子说：“早知道的话我就问问你。”但是由于很多人不会算这笔账，所以借钱后就忘记了，等到要还钱的时候才意识到压力很大。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？我的三条标准是

当客户问到哪些是可靠的信用借贷平台时，我会建议他们去查三件事。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台必须要有金融牌照，或者是银行、消费金融公司、小贷公司的其中之一。到企查查或者天眼搜索该平台公司的主体信息，在其经营范围中是否有“发放贷款”、“小额贷款”的内容。没有的话基本上就是“黑户”，不要接触。

第二就是看利率是不是公开透明的了。可靠的平台在你借出资金前就会把年化利率、总的利息以及每月需要偿还的钱都告诉给你。藏私心的人一般不会说清楚“日息”和“年息”的区别。

第三就是是否有乱收费的情况。正规的平台只收取利息，并且不收取所谓的“服务费”、“手续费”、“咨询费”。我的一个客户在某个小平台上借款三万元，但是到帐的时候只剩下二万七千元了，平台说是扣除了一千块钱的服务费。这就是砍头息的行为，这是违法行为，但是很多人都不清楚，吃哑巴亏。

一些很容易被人忽视的地方

关于上面提到的一些情况，在网络上找不到相关的资料，所以我就简单介绍一下吧。

第一种是申请的时间。银行的信用贷款产品，在月底的时候申请要比月初的时候更容易被批准。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，大多数银行在月底的时候资金比较紧张，审批也会更加严格。如果你不着急的话，可以等月初再申请，成功的几率就大一些。

另外一个是查询次数的问题。其实你知道吗？每次点击“查看额度”的时候，平台都会对你的征信进行一次检查。查得太多的话，在征信报告里就会留有很多条“贷款审批”的查询记录，银行看了之后会认为你是缺钱的人，因此就不愿意再借钱给你了。因此不要随便在各种平台上刷额度，刷多了真的会对个人信用产生不良影响。我的一个客户就是这样，在一个月之内在七八个不同的平台上都点了额度，但是最后去银行申请房贷的时候却被问到为什么会有那么多的查询记录，并且差点因为这个原因而不能顺利购房。

另外，去年有一个变化就是许多银行推出了“预审批”的功能，在手机银行上可以预先查看自己的额度情况，但是有些银行不查征信记录，而有些则要查。今年这块政策好像也调整过，我也不太记得很清楚了，所以你在申请前最好打电话给银行客服确认一下。

另外一件事情就是。有的平台实行“会员制”，即用户充值成为会员后就可以享受更低的贷款利率。不要相信，正规的平台不会这样做的，这是变相收费，你交了会员费之后利率并没有下降很多，最终还是会亏本。

给出一个实际的意见

说了很多之后，到底该怎样选择呢？

我给出的意见就是：首先查看银行产品，其次查看持牌消费金融公司产品，最后再考虑互联网平台的产品。这个顺序并不是随口乱说的，而是按照利息成本由低到高的顺序排列出来的。

如果你有良好的征信记录并且工作很稳定的话，可以直接打开工资卡所在的银行APP，在里面查找是否有可以申请的信用贷款产品，并且先测试一下自己的可借金额度。四大行的信用贷款利率一般都比较低，招商、平安等股份制银行的产品也很好。测额度不会影响到你的征信报告，你可以大胆地去尝试。

银行贷款没有着落的话，可以去招联金融、中银消费等持牌消金公司的产品那里寻求帮助。利率要比银行高一些，但是比较规范，并不会坑人。

互联网平台上产品可以用来应急使用。急需资金的时候很方便，但是时间长了就不划算了。

另外一类我没有提到的是网上的弹窗广告中出现的“无抵押、无担保、秒放款”的小平台。对于这样的网站，我认为应该避开它。正规公司不会这样宣传的，越是不求人条件的越好。认为自己占了便宜的人其实是在往陷阱里面跳。

宁可麻烦一些也不愿意省事地去借钱。省事的代价就是多花点钱，甚至踩到更深的坑里。如果你真的拿不定主意的话，就拿出你的征信报告找一个专业的理财规划师来帮你分析一下吧，这样可以少走很多弯路。