什么平台借款利息低期限长一些？做生意周转十年，我帮你试出来了

做了十年建材生意之后，我对于“没钱”这两个字有了深刻的体会。

2018年的时候，工地上拖欠了工程款没有支付出来，下游又需要现金进货，我当时就像热锅上的蚂蚁一样焦急万分。那时候不懂行情，随便点了条网贷广告，虽然速度快但是用了一个月之后发现综合年化率已经逼近24%，而且只有一年的期限，每月还款压力很大。那次真的是踩到了大动脉上，之后我就想，我们这些小本经营的人到底什么样的平台借款利率较低、期限较长一些？为了解决这个难题，近几年来我一直都在尝试着去解决它，并且为此付出了不少代价。

不要被“日息万二”的说法所迷惑，要弄清楚实际的成本

人们在寻找金钱的时候，最先看到的是广告上的“日息万二”、“借一万元一天只需要两块钱”。

别傻了。

这是障眼法的一种方式。去年我的一个做餐饮的老朋友老张，在装修店面的时候缺少20万元的资金，看到某个大厂金融平台的宣传后认为其利息较低于是便去借款了。经过计算之后发现，包括服务费和担保费在内，实际年化利率已经达到了百分之十八左右。更糟糕的是，最长时间只能做到十二个月，还没有赚到钱就已经被每月几千元的还款压得喘不过气来。

真正意义上的低利率，并不是以日利率来衡量的，而应该用IRR（内部收益率）来进行计算。该数据一般被隐藏在折叠菜单中，需要点击多次才能找到。如果找不到的话可以直接打电话给客服询问，不要有顾虑，这是和你的钱有关的事情。

银行经营贷款才算是真正的“低息长期资金”

掏心窝子地说一句，如果您的名下有一张营业执照，哪怕是个体户，只要满一年，借款利率较低，时间较长最好的选择就是银行的经营性贷款了。

目前我所使用的大部分资金都是来自某家股份制银行的经营贷款。年利率为3.45%，三年期分段计息、到期一次性还本付息。是什么样的一个概念呢？我借了五百万，每个月只需要支付一千多元的利息，本金三年之后再归还。对做买卖的人来说，这简直就是救星一样，资金利用率达到最高。

但是有一个秘密，很多人都不知道。

银行表面说是实地考察、流水、纳税证明等要求很高。实际上现在很多银行都有“白名单”制度，在你该银行有流水或者有按揭房产的情况下，系统早已为你预先批复好了额度。上个月我还给一个朋友咨询过的，在他使用某行APP的时候只点击了一次，并没有去到网点，但是30万元的贷款很快就下来了，而且利率比我的还要低一些。

申请经营贷款的一些小窍门

有件事情我要说明一下，在不同的时间点上提出申请，得到的结果可能会有很大的差别。

每年初（1-3月份）、季末（3月、6月、9月、12月）的时候，银行客户的经理们都会面临放贷的压力。那时候去申请的话，尺度就会宽松很多，有的时候需要提交的一些资料也可以被豁免掉。这件事情你可以问问柜员，但是他们肯定会否认的，在我们行业内的人都是知道的。去年年底我就急需用钱了，本打算等到年关再办手续，但是客户经理却告诉我“现在的系统比较好”，于是我就发现了这个规律。

消费金融公司的门槛比较高，但是要比P2P安全一些

有人会问到没有营业执照、只是一名上班族或者是执照不到一年的情况应该怎样处理呢？

在这种情形下，持有牌照的消费金融公司就是一种折中的选择。比如招联金融、中银消费等，利率要比银行高一点，年化大约为10%-18%，但是比起那些动不动就标榜24%、36%的P2P平台要好太多了。并且他们一般可以提供24-36个月的分期付款选项，这样就会减轻很大的还款负担。

去年我的一个表弟因为缺5万元钱买辆车，而且他的征信状况不是很好，所以银行没有批准贷款给他。让其去试试中行消费贷，结果是八万元分期三年六次偿还。尽管利率比银行高一些，但是期限较长，每月工资可以用来还清贷款并有剩余的钱用作其他用途，并不会出现寅吃卯粮的情况。

但是这样的平台有一个陷阱叫做“服务费”。

有的平台把利率压得很低，但是收取一次性的服务费或者手续费。比如说借了五万元的话，到手的钱大概就是四万五千元左右，这五千块钱就直接被扣除掉了。现在的砍头息已经很少见了，但是并没有完全消失，在签订合同时要仔细查看“实际到账金额”。

把天上飞的网贷公司也给劝一劝

现在打开手机就会看到各种各样的借款广告铺天盖地而来，声称“门槛低、放款快、期限灵活”。

说实话，除非是到了万不得已的地步，否则一般情况下不要去碰它。

我曾经为了验证这一点，在网上下载了一些大平台的贷款软件来试一试，结果发现它们的额度很大，动不动就能贷到十几万、二十几万。但是仔细阅读合同条款的话，大部分期限都是6-12个月，并且还款方式为等额本息。这就意味着你在第一期开始时就要偿还本金了，而且资金使用率很低。

更加糟糕的是，每次借款之后都会留下征信上的痕迹。如果你借的钱太多的话，在征信报告里就会有很多小额贷款的信息，到时候想要向银行申请正规的低利率贷款时，客户经理看到你的征信报告后，很有可能会直接拒绝放款。这就叫做“捡了芝麻丢西瓜”。

想要找一个好的渠道的话，首先要把自己的东西整理好

与其到处问什么样的平台借款利率较低、期限较长一些把我们家门前打扫得干干净净的。

银行以及正规金融机构所重视的就是这几个方面：征信、流水、资产、经营稳定性。

有一次和一个信贷部经理喝酒的时候，我把底都告诉他了。他们在申请时最害怕的就是出现征信查询记录很多、网贷账号开了十几个的情况。这些人被称为“多头借贷”，风险很大，所以被系统直接淘汰了。

因此近几年来我一直有一个习惯，就是没有事情不会随便去查一下借款额度和网贷账户是否可以关闭。把个人信用记录打扫得非常整洁，在需要用大量钱的时候，银行的大门就会为你打开。

还有一处小的地方被人们所忽视了。

你使用的手机号最好是已经实名制了两年以上的，并且不能经常更换号码。在很多风控模型中，手机使用时间是一个很重要的加分项。我的一个做物流的朋友，其他的条件都不怎么样，但是由于他的手机号用了八年的缘故，某家银行竟然给他多出了五万元的信用额度。虽然听起来很荒唐，但是确实存在这样的评分标准。

不要等到没有钱的时候再去想办法

做买卖的人都是这样认为的，晴天的时候修房子，下雨的时候就安心了。

很多人的失败都是因为临阵磨枪。等供应商来要账的时候，员工们都在等着领工资了，这才慌忙向银行借钱。此时你的着急，对方并不着急，条件可以随心所欲地被别人摆布，并且没有心情去比较利滚利和期限的问题。

我现在的即使不缺钱，在银行APP上也留有两个以上的备用额度。经常与银行客户经理接触，每逢佳节发送一条祝福信息，如果有理财产品可以购买一些，如果资金流动量大也可以进行转账操作。到了需要用钱的时候就可以直接提现了，并且利率也是最低的那种。

虽然这件事从功利的角度来看是这样，但是人与人的交往中，又有谁能不提前做好准备呢？

如果你问起哪一个平台最合用的话，那么我的回答就是：并没有什么最好的平台存在，只有一套适合当前状况的解决方案。但是可以确定的是，那些打得很响亮、声称“零门槛秒到账”的广告，并不是你的救星，而是要让你破产的最后一根稻草。

到手机银行APP里查看是否有预授信额度，这才是你应该关心的东西。