无需芝麻分与征信的口子：我潜伏三个月，揭开那些-不看征信-背后的真相

上个月，在一个城市中的一个小村庄里的一间便宜的出租房内我遇到了小周。这个24岁的人蜷缩在沙发的一个角落里，手机发出的光芒使他的脸看上去很苍白。他刚刚通过一个叫做“无视黑白户”的应用程序向别人借了三千块钱，拿到手的时候只有两千一百元，并且七天之后就要归还款项一共三千五百元。问：记者大哥，在网上的那些不需要芝麻分和征信的借口是不是有合法手续呢？看到他手机上有很多网贷软件的时候，我就无言以对了。其实，在过去的三个月里，我见过很多这样的情况。

说实话，在人们走投无路的时候，他们往往会去搜寻这样的关键词。但是我认为通过真实的案例来说明，市场上有99%以上打着“不查征信”的名义的渠道都是骗人的或者是陷阱。剩下的0.1%，其实你是不需要找的——因为在你的周围就有这些东西，并且你从来都没有在意过。

声称可以忽略个人信用记录的人们最后又怎样呢？

我曾经采访过一位名叫老陈的催收人员，他是之前专门为一些“不合规的小贷公司”进行催收工作的。他说出实情来：宣称可以不用看征信记录、不需要芝麻分的平台，并不能真正赚钱。赚的是什么呢？即为“人头费”、“滞纳金”。

什么意思呢？

比如一个APP放贷一千块钱，实际到账七百元，砍头息三百元，三天之后归还款项一千元。在这三天之内，他们是不管你的能不能还上的问题的。既然已经给对方300元作为砍头息了，那么这笔钱就肯定会被对方拿到手里的。等到你逾期的时候，每天都会产生罚息并不断累积起来，并且还会把你的通讯录全部公布出去来催促你尽快还清欠款两三千元。老陈说，在公司里有一个不成文的规定：如果能迫使借款人偿还本金和双倍利息的话，那么这项业务就可以算作是“优质单”。

别傻了，在这样的生意逻辑之下，他们又怎么会看中你的信用呢？看了之后就会很烦人。

我在采访了几十位借款人的过程中，并没有人能够全身而退地通过这样的“漏洞”。有一个叫做小敏的女孩，在去年的时候分别向三个不看征信的平台借贷了两千块钱，半年之后就变成了八万元的负债。现在的她白天躲避着债务，晚上在便利店工作，过着逃犯一样的生活。

没有查到任何有关征信方面的信息。有的，但是跟你想象的不同

很多人的理解是“不查征信”就等于完全没有信用记录，只用身份证就可以借钱。这件事情我要进行修正。

正规的金融机构都不会只看征信而不看其他方面的情况。但是有些渠道对于征信的要求并不是非常严格。我去采访了一家城商行支行行长，并且得知了该行的一个内部标准：对于五万元以内的小额消费贷款，在借款人具有稳定的社会保险缴纳记录并且连续缴纳满一年以上的情况下，如果其在个人信用报告中出现一次或者两次非恶意逾期记录的话，就可以通过“特批”的方式来办理。

该信息在网上无法查询到。

另外一种就是抵押贷款。我知道一个做二手车生意的小老板，他的征信很差，有七次以上信用卡逾期记录。但是他用自己的名下的货车作担保，在典当行里还是借到了五万元的资金周转。虽然利率偏高一些，但是达到了一分五厘的标准，并且比较规范和公开，没有出现过砍头息或者套路贷的情况。

因此你可以看到，能够下款的“口子”不是看你有没有其他的条件（比如社保、公积金、保险等），而是看你有没有可以用来做抵押的东西。不看任何东西，只凭身份证就可以放贷——你想一想，是为了谁呢？

不查征信的贷款途径：三个真实的例子，三种不一样的结果

在调查的过程中我记下了三件给我留下深刻印象的事情，并且想和大家分享一下。

第一人就是小吴，95后的外卖小哥。他的征信上有条呆账记录，是好几年前办理手机分期的时候忘记还款了，金额也不大，只有八百多元钱左右，但是一直没有解决掉。去年他要花五千元买一辆电动自行车，但是所有的银行都不愿意给他贷款。之后他就找了个人“中间人”，那个人告诉他可以帮自己解决问题，并且收取了五百元的“包装费”。于是就把这个人给踢出去了。

这叫"纯骗"。

第二个人就是小林，他在做微商。她的征信没有太大的问题，但是查询次数太多了，在一个月之内点开了十几家网贷平台，把征信弄坏了。找到了一个叫作“不看查询”的小贷公司，并且借到了两万元钱，实际拿到手只有五千元。合同上面写的是三万元，对方解释道，“多出来的部分为定金，按期归还就可以退款。”结果怎么样了？已经还了六期，每一期都是1800元，但是本金一点都没有减少，全部变成了利息以及所谓的“服务费”。

这就是所谓的“套路贷”。

第三个人就是老张，开个小餐馆的人。他的征信上出现了两次担保代偿的情况，在银行申请贷款时就被拒绝了。之后他就不再去找“门路”了，而是找到了一个做民间借贷的朋友，并用餐馆的设备做了一次形式上的抵押来借款十万元周转一下。利率高于银行，月息为两厘，但是合同里写的明明白白，并无其他杂七杂八的费用。半年之后他还清了欠款，餐馆也挺过来了最困难的时候。

这就是所谓的“正常高利贷”。

三起案件，三种结果。你认为哪一种比较可信呢？

中介不告诉你的事情

我在一些“贷款中介”的群里面潜伏了很长时间，看到他们的套路之后就大开眼界了。他们有一套固定的说辞来对付需要借钱但是信用记录不佳的人。

比如说，“我们跟银行有内部渠道”，其实就是把你的信息整理好之后再交给一些审核比较松散的小银行或者消费金融公司。这样的“包装”是要收费的，价格在三千元到一万之间。但是即使经过了包装，下一次成功的几率也只有三成左右——这是我在群里面看到大家晒出的成绩来推算出来的，并不是百分之百准确的数据，但是相差不大。

更加糟糕的是，有的中介会把你的信息同时提供给十多家网贷公司。那么你的手机号码、身份证的信息被这样胡乱填写的话，即使真的有一家放贷机构愿意借给你钱，你的个人信息也会已经被泄露得一干二净了。我去采访了一个借款人的故事，在找到中介之后，每天都会接到二十多个骚扰电话，都是推销贷款或者赌博网站的。

另外一种类型的中介就是“AB贷”。是什么意思呢？他们会告诉你你的贷款已经批准了，但是要找一个有良好信用记录的朋友来当“见证人”或者“紧急联系人”。也就是以你朋友的身份去申请贷款。如果被发现的话，那么朋友之间的关系也就完了。曾经有一个因为这件事和发小断绝了关系的例子，二十年的老朋友就这样毁掉了。

有关于征信修复的各种陷阱

另外，在寻找“口子”的时候，人们往往会受到一些不法分子的欺骗而去做所谓的“征信修复”。这件事情我已经查过了，市场上99%的征信修复都是诈骗行为。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并不是任何人都可以随意修改的。

他们所说的“修复”，其实就是让你去提交异议申请而已——这你可以自己来做，并且是免费的。他们会收取几百到几万元不等的钱来帮助你填写表格。另外，如果逾期的原因不是不可抗力的话，那么你的异议申请就不可能被批准了。

我认识一位从事该行业的“师傅”，他说我们这个行业就是靠信息差赚钱的。很多借款人都不清楚异议申诉的事情，所以就通过这种方式来获利了。至于能否修好，则要看运气了。

我的意见是不要把时间花在寻找“口子”上面

说了那么多之后，你觉得我会啰唆吗？但是作为曾经见过很多次翻车事故的记者，我觉得有必要说一些真话。

如果你的征信已经烂到了连正规渠道都无法贷款的地步，那么你所要做的第一步，并不是去寻找什么不需要芝麻分和征信的借口而应该停下的地方是。于是就停下了。

列出自己所欠的钱数，并加以计算。之后向家人和朋友说明情况，可以借一些钱来把那些利率很高的还清。知道这样子很困难，开口向别人要钱要比用APP借钱更难。但是你想一想，这些APP借给你钱的目的就是你的利息、你的个人信息以及你的社会关系网，那么朋友们和家人的目的又是什么呢？

如果还能够被拯救的话，那么征信只是一般的受损程度，就找一些正规的消费金融公司吧。它们的利率要比银行高一些，但是却远远低于那些非法集资的平台。主要是不进行砍头息、套路贷等行为。可以去持牌消费金融公司的官网或者APP上查看一下，捷信、马上、中行、兴业等等这些名称你可能会知道，也有可能不知道，但是至少他们是合法的。

另外一类就是银行系的“二类理财产品”。是什么意思呢？这就是银行为了给有轻微征信问题的客户提供服务而推出的各类产品。并不是所有的银行都有的，也不是所有的地方都有，但是你也可以问一问。去年我去采访了一个支行的客户经理，他说他所在银行也有这样的产品，利率上浮20%到30%，但是至少是合法的贷款了。

另外一件事情没有提到。如果有公积金、社保、保险、汽车或者房产中的一样的话，就比四处寻找“漏洞”要好得多。这些都是可以用来做贷款的理由，并且即使征信上有瑕疵也还可以商量一下。

小周之后的情况如何呢？

找到一个可以进行债务重组的人，并且把所有的高利贷都清理掉了。他还欠着钱呢，但是至少不用天天接到催款电话了。他说等到贷款还完之后他就回到家乡去，找一份稳定的工作，并且以后再也不会接触网贷了。

希望他会做到的。