不还借款会怎么样吗图片揭示银行内部真实处理流程

很多人在网上搜不还钱的话又会怎样呢？图片想知道银行可以怎样对待自己。直接告诉你们答案吧：银行有一个完整的“收割”程序，在你逾期的第一天起，你就已经被安排好了自己的命运。不能因为拖延时间就认为可以逃避了，事情并没有这么简单。

支行做客户经理八年的我，所接触过的逾期客户的数量大概在百人左右。其实银行内部处理的标准和外界流传的说法大相径庭。今天我要把这套程序拆开来讲解一下，其中有一些内容本来不应该对外透露出去，但是我认为借款人才应该了解事情的来龙去脉。

逾期之后的时间轴是这样的：不还钱的后果要比你想得严重的多

下面是一个真实的例子。2022年3月份的时候，老张在我们银行办理了一笔30万元的经营贷款。因为疫情的原因，生意不好做了，所以他在今年八月份就开始出现逾期的情况了。最初想的是“再等等看”，但是最后怎么样了呢？

逾期1-3天的时候，系统会自动发送短信进行提醒，并且由客服人员打个电话问一声。此时还在“温柔期”，所以银行认为你是忘记或者是资金周转不灵。但是你的信息已经被内部分析师归入到“关注名单”中去了，而这个名单上的信息是其他银行可以查询到的。

逾期三十天以内的时候，客户经理就是我这样的角色就会开始进行催收了。我们会打给您的电话，也会打给您紧急联系人的电话，并且有可能会登门拜访。不要认为这是在吓唬人，去年我跑掉了二十多个逾期客户的家门，有的一看见我们就赶紧躲出去了，还有用吗？没有希望。

逾期90天就是个分界线。此时你的贷款就会被归类为“不良”，并且在征信报告中会出现“呆账”或“次级”的字样。在网上找不到欠款的人将会怎样呢？图片里有很多催收函和律师函这样的东西。其实到了这个时候，你就已经和正规金融机构没有关系了。

银行内部是不会告诉你有审批黑名单制度的

很多人都认为我清偿了逾期款之后，征信就会自动更新，问题也就解决了。不正确。

银行有“黑名单”制度。具体的名称不同银行会有所不同，我行叫做“特别关注名单”。只要之前有过六十五天以上的逾期记录，即使之后已经全部还清了，也会在系统中留下三年到五年的时间。在此期间再提出贷款申请吗？审批系统直接阻拦，没有人工审核的机会。

去年有一个客户的信用卡逾期了九十多天，但是现在已经全部还上了。来申请房贷的时候，在征信报告里已经看不到任何痕迹了，但是我们内部系统的查询结果却是红色预警，“历史风险客户”。我把这份工作递上去之后，第二天就收到了分行打回来的通知。

这件事情我是不能告诉客户的，只能对他说“综合评分不够”。也就是说银行很记仇。

催收过程分为三个阶段，即由软刀子变成硬手段

第一阶段为“自催”，即由银行自己派出人员或客服给客户打去电话。该时期大约为1到3个月之间，态度还可以，主要催促你赶紧还款。此时如果能主动与之联系，并说明自己的实际情况、请求延期或者分批付款的话，成功的几率会比较大一些。

第二步就是“委托外包催收”。银行把客户的债务打包交给第三方催收公司，并按照收回的钱来提取佣金。这些人做事的方式大家都心知肚明。爆通讯录、上门、到你单位闹，尽管从法律角度讲是不允许的，在实际操作当中……你觉得他们会怎么做呢？

第三步就是“司法执行”。银行已经向法院提起诉讼，并且要求对你的银行卡和微信、支付宝账号进行财产保全。这样下去的话，你就很难走了。判决生效之后不还钱吗？那么就列入失信被执行人名单中去，禁止其乘坐高铁、飞机等交通工具，孩子的上学也会受到影响。

我曾经处理过一起案件，客户的债务有15万元，拖延了两年都没有偿还。最后法院进行强制执行的时候把他的唯一住房拍卖掉了。拍卖价格比市场价格低了20%左右，并且还要承担起各种诉讼费用和执行费用之后才分到手里的钱都不够用来还款。这件事到现在我还记得很清楚，在法庭外客户哭得很伤心。

不还钱的话又会怎样呢图中所提到的一些“错误观念”

网上的许多说法都是不正确的。

有人认为“如果欠款时间超过三年就会失效，银行就不能再向借款人追讨了”。这就是对诉讼时效的理解错误。诉讼时效是从你最后一次还款或者是认可债务的时候开始计算的，只要你承认欠款或者部分还清款项的话，诉讼时效就会重新起算。而银行又是金融机构，它有很多方法可以中止诉讼时效，比如发出催收函、进行电话录音等等都可以。

有人说“银行不会起诉，因为费用很高”。这是不可能的事情。银行有自己的法律事务部以及合作律师事务所，对一个逾期客户提起诉讼的成本大约只有几千元钱，相对于几十万元的债权来说可以忽略不计。批量起诉的话，成本会低一些。

最荒唐的就是有人相信所谓的“反催收秘籍”，认为只要投诉足够多，银行就会减免利息和费用。虽然存在这样的情况，但是必须要有合理的理由，比如说银行真的存在违规行为。如果你只是赖账的话，不管怎么投诉都没有效果，并且还会被判定为“恶意逃避债务”的行为，后果更加严重。

借款逾期之后图片上没有显示的内容

征信黑名单、被起诉、限制高消费等等这些都是可以看见的结果。另外还有许多看不見的危害，更加严重。

你的人格分值是多少。现在很多公司招聘员工、房东出租房子、相亲的时候都要查询征信或者大数据。我的一个客户，在逾期之后找工作的过程中，HR使用了第三方软件进行查询，并且把该客户给刷掉了。这件事他是怎么和别人讲清楚的呢？

你所在的地区。如果其中一方逾期的话，那么另一方的贷款申请就会受到影响。父母逾期的话，孩子参加公务员考试或者参军政审的时候可能会遇到问题。不要认为我是在吓唬人，政策在不断变化中，各个地方的标准也不同，但是大体的趋势就是越来越严格了。

你所承受的心理压力。每天都接到催款电话骚扰，出去就害怕遇见熟人，晚上也睡不好觉。一个女顾客说，在她逾期六个月的时候，她的头发掉了很多根，体重也减轻了二十多斤。虽然没有少给钱，但是人都要崩溃了。

那么真的没有钱了怎么办

如果已经逾期了，或者是觉得自己的还款能力不足的话，那么这里有一些具体的建议可以参考。

第一、不要失联。失联被当作“恶意逃避”来处理的话，那么它的性质就完全不同了。主动和银行取得联系，说明自己的情况，并且请求延期或者是分期付款。银行也不愿意把事情闹大，能够协商解决的都会去协商。

第二、保存好证据。和银行每次交流的时候都要有录音或者书面记录。银行的承诺必须写在纸上，不能只凭口说无凭据。有很多陷阱，但是保护自己的好处还是有的。

第三点就是区分主次了。如果有几项债务的话，应该先还银行的，再是正规持牌机构的，最后才是网络借贷平台的。被银行起诉的可能性最大、速度最快、后果最严重。

第四就是量力而为。不要因为要还债而去借钱，那样会陷入债务中无法自拔。实在不行的话，卖掉那些资产吧，把事情告诉给自己的亲人也是很重要的。拖延的时间越长，缺口就会越来越大。

其实银行并不是慈善机构，但是它也会吃人。我们的客户经理也是打工的人，我能为你争取到的就是我尽力去争取了，但是前提是你必须配合我，不能逃避。

最后要提醒大家的是，在网上搜索还不还钱的人，基本上都已经走到了悬崖边上。我的意见是：不要有侥幸的心理，积极地去面对它，并且越早解决掉损失就越小。