百度借款要哪些手续？别被网上攻略忽悠了，这才是真实情况

前几天有一个粉丝给我发信息问百度借款需要什么手续，她说在网上搜了半天还是不明白。说实话，这件事情我已经很熟悉了。我做客户经理七年的经验，在银行工作的时候就成立了自己的贷款中介公司，并且已经做了上万笔业务。人们认为百度借款是独立的一个产品，实际上并不是这样。

百度本身并不放贷，它是撮合平台。搜索出来的“百度有钱花”、“度小满”，其实都是持牌金融机构在操作。既然属于金融机构的话，那么应该有的手续一样都不能少，但是其中的门道却很多。去年有一个做餐饮的小老板就是因为手续准备错顺序而被查了一遍征信，并且还没有拿到贷款额度，这就是踩雷。

百度借款的底层逻辑就是：不是你想借什么，而是系统看你想要什么

很多人的工资流水和房产证都拿出来了，但是对方并不在意。为什么呢？百度系产品主要是根据用户的“数据画像”来判断的。见过很多人为了准备纸质文件而做足了功夫，可是人家想要的是你在手机上留下的行为痕迹。这件事情说出去有些玄乎，但是就是这么回事儿。

基本流程就是三个步骤：实名认证、银行卡绑定和人脸验证。听上去很容易啊！但是其中的陷阱我会慢慢地告诉你。去年我给一个做装修生意的朋友办理过一次业务，他的征信很好，但是人脸识别总是不合格。后来才知道，在那个时候他还做了微整形手术，所以脸部肿胀得很厉害，和原来的照片都不一样了。这件事到今天我还记得很清楚，花了两个星期的时间才把问题解决了。

第一种方式就是进行实名认证，并且隐藏一些门槛

身份证正面和背面的照片要拍好上传，这是人人都能做到的事情。但是你知道吗？系统还会从公安系统中调取数据进行对比。在网上找不到的一个小细节是：如果您的身份证有效期只剩下三个月左右的话，那么很有可能就会被拒绝了。不是明文规定的，而是我们经过试验得出的经验值。

另外一件事情要说明一下。人们常常认为上传身份证很不安全，其实正规的平台还是可以保证数据的安全性，并且采用的是加密传输的方式。但是有一些山寨平台会把你的身份证信息拿去贩卖。怎样来区分呢？要看借款页面是否跳转到了“度小满”或者“有钱花”的官方网站域名上，如果跳转不到的话就马上关闭。

用户我的一位客户的申请是在去年十一月份提交的，在跳转到一个陌生的第三方网站之后的一个月里就接到了十几通贷款推销电话。这就叫信息泄露，很不划算。

第二步就是把银行卡绑上猫腻了

绑卡看似没有技术含量，但是其中却大有文章。系统可以查询到你用银行卡进行交易的情况。四家国有银行的信用卡通过率最高，而地方农村商业银行的信用卡有时会出现问题。这并不是一种歧视，在于数据接口对接的程度不同。

另外一件事情要提前说明的是：被绑定的银行卡一定要是你的，并且不需要多言。但是很多人都不清楚，最好的那张卡片就是你经常使用的工资卡或者是流水卡。曾经有个人把一张十年都没有使用过的旧信用卡绑定了，但是系统却认为该用户的“账户活跃度很低”，因此给他分配到一半的综合额度。拍大腿也没有什么效果了，因为系统已经跑完啦。

第三步是人脸识别总是会出错吗？

这个问题我会一个月出现十几次。有人说是因为光的原因，也有人说是因为手机的问题，但是大多数情况下都是“历史遗留问题”。是什么意思呢？你在别的平台上做的人脸识别，在数据库里存储的数据与你现在的样子不一致。系统会把你的这张脸和公安数据库中的照片进行对比，并且还会和之前的记录进行比较，如果两者都不匹配的话就会出问题了。

人臉識別時請將手機保持水平狀態、對著光源、不要戴眼鏡、不要做出過度的表情。连续三次都过不去的话，就不应该强行通过了，要等待24小时之后再试一次。系统的风控阈值比较严格，在短时间内多次尝试会被自动触发人工审核环节，那么速度就会变慢。

补办手续的时间是什么时候呢？

一般而言，在前三步完成之后就可以拿到额度了。但是你如果额度显示为“审核中”并且已经超过了十分钟的话，那么很有可能就是需要补交资料了。此时所需要的又是什么呢？通常包括的工作证明、收入证明和紧急联系人。

工作证明最方便的就是拍张工牌或者钉钉截图就可以。关于收入证明的问题，有人会把流水弄虚作假来提高自己的收入水平，但是我觉得这是不值得做的。系统可以识别出图片中的元数据，并且经过PS处理过的图片一眼就可以被发现。现在很多平台可以直接连接到税务、社保的数据上，你再怎么编造也行不通了。

紧急联系人的事情有一个漏洞。人们填写朋友的电话号码，但是当朋友接到来自核实人员的电话时却答不上来，于是就被拒绝了。正确的做法应该是事先和联系人打好招呼，“会有电话进行核实，请你代为说明一下还在职就可以了”。

百度借款需要什么手续呢？各种产品之间的差异很大

度小满旗下的产品有多个，办理手续也各不相同。“满易贷”主要针对优质的客户群体，流程最为简便，全部在线上完成。尊享贷的额度很高，但是很有可能需要补充公积金或者社保的信息。另外还有一个叫做“分期乐”的平台，主要是针对年轻人，并且对于芝麻分的要求也很高。

上个月有一位客户的资质很好，年收入在50万元上下，但是选择了错误的产品，被批准了一个针对学生群体的低门槛产品，只有1.5万元的额度。之后换了另外一个理财产品，同样需要办理相关手续，但是额度却可以拿到15万元。选择商品这件事情要比办手续重要的多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在第一次申请的时候有大约70%的人选择了错误的产品入口。百度搜索的结果中有很多广告，点击进去不一定就是你想要找的内容。

申请被拒绝之后，已经准备好的手续该怎么办呢？

这个问题很好。很多人的证件都已经准备好了，但是最后还是因为征信的问题而没有通过。百度系的产品查征信非常频繁，并且只有一下子就可以完成查询，不会给你试错的机会。被拒绝后，在三个月之内不要再次提交同样的申请，因为你的征信报告里会有查询记录存在，其他机构可以看见你经常被拒绝的情况，从而认为你是“资金饥渴者”，通过的概率就会降低。

有一个真实的例子是这样的：一个做电商的朋友，在去年双十一之前需要资金周转，但是连续申请了三次都没有通过，最后导致他的征信被破坏了，之后才找到我们走线下通道来解决这个问题。其实他的条件还可以，只是急功近利没有弄明白每一个产品进入市场的标准。

在这些时间点上进行申请的话，被批准的可能性更大

行业内有一个不成文的规定，在每个月的十号至二十号之间提出申请的话，被批准的可能性就比较大一些。为什么呢？由于这是各个机构放款任务冲刺的时候，所以审核的标准会稍微宽松一些。月初、月末的时候额度比较紧张，审核就会很严格。不同的机构可能会有所不同，但是大致的规律就是如此。

另外，在工作日白天下单要比晚上下单更好一些。晚上也可以提交，但是有很多后台审核人员已经下班了，系统的审核门槛也会提高。真人审核时可以通融一下，而系统审核则是冰冷的数据匹配，只要有一分之差就无法通过。

手续办好了之后，这些坑一定要避开

第一、不要使用公共场所的Wi-Fi进行登录。在数据传输的过程中可能会被窃取，并且如果IP地址出现异常的话就会引起风险控制。

第二、不要使用模拟器或者分身软件。系统可以识别出运行环境，并且在发现作弊行为的时候就会立刻把账号给封掉。

第三，在填写个人信息时不要迟疑不决。系统可以记录你浏览网页的时间，并且如果一个人花五分钟左右来思考一个问题的话就会被认定为“不是此人所为”或“虚假信息”。

第四、额度出来以后不要急于去取款。首先要弄明白利率以及期限的问题，有的产品的显示方式是按天计算利息的，那么一年下来就会让你大吃一惊了。曾经有过日息万分之五的产品，年化下来就是百分之十八左右，比银行信用贷款要高出很多。但是资质好一些的人可以得到较低的利率，这要看个人的情况了。

最后说点实在的

百度借款需要什么手续呢？其实也就是那么几种，但是准备工作中的每一个环节都是细小的事情。见过很多因为一个小疏忽而被拒绝或者降低额度的人。最冤的一个客户，所有的资料都已经准备好，但是在提交申请时由于手机开启了飞行模式导致页面出现卡顿现象，并且用户不停地点击刷新按钮试图解决问题，最终被系统误认为是“攻击行为”，从而被永久封号三天。

如果你目前缺少资金的话，我的一个建议是：不要急于去申请贷款，在花上半个小时的时间把你的信用报告打印出来之后再做决定。征信没有问题，办理手续也都很顺利。征信有毛病的话，即使手续齐全也没有用。想了解如何免费查询个人征信并且不留下任何查询痕迹吗？如果人数很多的话，我会在下一篇中专门介绍这个问题。