信用卡正在逾期也能下款的口子？别傻了，看完这篇再决定借不借

凌晨3点的时候，手机屏幕上出现了几行字，催收短信又到了。当时我在出租房阳台上面抽着烟，因为紧张所以连火也点不着了。这是我的信用卡逾期到了第四十七天，欠款有五万八千元，并且加上了利息和违约金之后已经超过六万元了。我当时脑子里只有一个想法就是找一个信用卡已经逾期了还可以申请贷款第一是把眼前的难关给过了。那么结果是什么呢？没有成功地关闭它，还险些把自己陷进了一个无法脱身的困境中。今天我要给大家分享的是过去几年来我所经历的一些错误和教训以及之后我自己总结出的一些方法。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

说实话当时我是很着急的。一上网就都是这样的广告：黑户可以下、现在逾期不管、秒批秒到。有没有觉得特别心动呢？当时我就相信了那些鬼话。记得很清楚，在去年3月的时候，在某一个贷款论坛上看到了一条帖子，里面提到有人因为征信很差，在“XX应急”平台上面借到了钱。抓到了救命稻草似的点击进去填写信息。

那么接下来会发生什么呢？

钱没有拿到，但是却被要求先支付298元作为“会员费”，只有开通了VIP之后才能加快审核速度。交完之后还要再付500元的“工本费”来证明自己的还款能力。当时我身上只带了三百块钱，并且都是向别人借来的。和客服聊了很久之后，最后对方就把我的号码给屏蔽掉了。这就是典型的“杀猪盘”，专门针对急需用钱并且征信不良的人进行诈骗。也就是说，正规金融机构都会查看客户的征信记录，而那些根本不看征信的，则可能是骗子或者是利率极高、风险极大的高利贷公司。

真正可以放款的地方，在于细节之中

吃过亏之后我就自己去研究了。我发现了一个很有趣的现象：许多平台表面上声称“不查征信”，实际上却在用另外一套标准来评判你。这件事情在网上很少有人提起，我是花了钱才得到的教训。有的网贷平台虽然接入了央行征信系统，在审核时更加重视用户活跃度、黏性等指标。

我的一个朋友是做装修的小老板，去年因为资金链断裂导致信用卡出现逾期的情况，大约有10多天左右。他向一家知名的电商平台申请了消费贷款，本以为会被拒绝，但是却成功获得了2万元。是什么原因呢？因为在该电商平台上购买商品已经五年了，并且每月都会有交易记录，收货地址也没有发生变化。平台根据大数据判断他是一个“真实的、稳定的”用户，尽管他的征信存在问题，但是违约的成本很高，所以才敢借给他钱。

因此不要只看“黑户口子”。你想要找的是信用卡已经逾期了还可以申请贷款可以看看你手机上常用的应用程序：订餐、叫车、购物等。该类平台所附带的服务金融功能要比市场上其他小贷公司的服务好很多。他们手中掌握着你的行为数据，比只有一份征信报告要更有说服力。

目前有逾期的情况想要申请贷款的话，要注意以下两点

如果你目前处于逾期的状态下，请不要急于去乱投医。我把其中两点重要的内容整理出来，这也是我在一次又一次地遭到拒绝之后得出的经验。第一，逾期时间长不长也很重要。一般而言，“当前逾期”大于90天的话，那么正规渠道的大门基本也就关闭了。但是你只逾期一两天、十几天的时候，很多平台其实是可以接受的。

上个月我有一笔招联金融的贷款已经过了13天还没有归还。我当时去申请另外一个平台上的借款的时候，本来都已经做好了会被拒绝的心理准备了，但是系统却提示我说“综合评分不够高，请补充公积金信息”。我把公积金账户也加进去了，虽然只是一千三百元，但是也能解燃眉之急了。那么这就意味着什么呢？表示平台会考虑问题，在你逾期的原因是“忘记还款”还是“一时周转不开”，而不会认为你是“故意拖欠”。只要能证明自己具有还款的能力就可以，例如公积金、社保、个税等等都可以作为加分项。

第二、不要想通过“养征信”来达到目的。很多人都会告诉你逾期之后要去花钱洗白征信，这是骗人的话。征信是由中国人民银行管理的，谁可以随意修改呢？可以做的事情就是把目前的逾期尽快解决掉。即使你还不了全部的钱，也可以先把最低还款额还上，或者和银行商量一下分期付款的事情，使“当前逾期”的情况转变为“历史逾期”，这样就会大大增加获得贷款的可能性。

逾期下款的一些错误观念给人们带来了多少损失呢？

说实话，我见过很多因为相信网络上流传的谣言而使自己的道路变窄的人。最常出现的一个错误观念是：只要我的逾期金额不大就没事完全不成立。这是没有根据的说法。银行以及金融机构所看重的是你的“违约行为”，而不是“违约金额”。你欠一百块钱逾期三个月与你欠一万元钱逾期三个月，在风控模型中都属于“恶意逾期”的范畴。

另外一个错误的认识就是认为“口子”是永远存在的。网上有人发现了某款产品的漏洞之后，立刻把这个信息告诉了自己的朋友们，并且大家纷纷去尝试使用它。但是没过多久，这个口子就开始变小了，最后干脆被关闭了。那么问题来了：为什么呢？由于风控策略会不断变化。当某个渠道在很短的时间内聚集了大量的逾期用户时，坏账率就会很快地上升，这时平台也会立即提高准入门槛。

因此，在网上询问“有没有最新的漏洞”的人也是相当危险的。所谓的“新口子”实际上就是刚刚推出还没有经过市场的检验的新产品或者服务，也有可能是专门用来获取用户信息的“钓鱼网站”。与其四处寻找漏洞，倒不如把账目理一理，看是否可以和债权人达成协议来先解决最急迫的部分。

逾期之后想要借到钱的话，首先要弄明白自己的位置在哪里

我之前不懂这些事情，但是后来被迫学习了很多。要判断自己是否有贷款的机会，其实有一个很简单的方法。你可以查询一下自己的网贷大数据，现在有很多公众号都可以查询到，花几十元就可以。查看是否存在“多头借贷”的情况以及是否被标示为“高风险用户”。

当时我去查了一下，结果很让我吃惊。虽然只向三家银行申请了贷款，但是大数据显示我已经有过七次申请记录。其实是因为我在前面点了“测额度”的链接，每次点击都会去查一下征信，并且都留下了痕迹。如果被平台发现你的“硬查询”次数太多的话，那么它就会认为你是急需资金周转的人，所以才会有人愿意借钱给你吗？

如果发现自己查询记录很多的话，请暂停三个月。在这三个月之内不要点击任何一个贷款链接也不要申请任何一张信用卡。给征信系统一个休息的机会。这段时间内要设法把手中的逾期问题解决掉，即使向家人说明情况也要先把缺口补上。挨家挨户地挨个儿骂一顿，总是要比被催收搞得人人喊打好得多。我是等到最后才对父母开口的，在那个时候利息已经累积到了一万元左右了，早点说出来可以少亏一些。

最后几句实在话

我知道这样可能会让一些人感到失望。你想知道的是“点击一下就能到帐”的神奇按钮，但是我没有办法提供给你。因为我自己也经历过，翻车了，血本无归。在这个世界上并没有什么“忽略逾期”的好事存在，金融的本质就是风险控制，别人的钱不是凭空吹出来的。

真正可以放款的途径，并不会大肆宣传。它可能会出现在你经常使用的某一个应用程序中，也有可能是你的工资卡所在的银行提供的手机银行服务。不如低下头看看自己手上有多少筹码，而不要去网上瞎撞。缴纳了住房公积金吗？社保是否中断了呢？是否有商业保险呢？当你的征信出现瑕疵时，这些就成为了救急的稻草。

不要再相信“黑户一定下”的谣言了，在这上面花的时间还不如找一个可靠的工作来得实在。欠债还钱本就是天经地义的事情，但是怎么还、向谁借钱，这里面都有很多门道。我目前仍然在偿还债务中，不过至少我没有像之前那样盲目地四处乱撞了。

如果此时你已经到了山穷水尽的地步，那么就停一停吧，把所有的债务都罗列出来，并且按照利率由高到低进行排序。首先解决的是利息最高的一笔，即使只和平台商量一下能不能延期还款也可以。不要害怕丢脸，人活着比什么都重要。