不是现金借款的有哪些银行？支行经理说点实话

先给答案：除了现金借贷之外还有哪些银行？所有的银行都有的这种产品。四大行、股份制银行、城商行以及农商行都在做。所谓的“不是现金借款”，也就是钱不会直接打入你的银行卡里，而是由银行帮你把钱支付给商家或者装修公司的过程。我在该行业工作了七年的经验，在处理类似的事情上有一定的了解，今天就来给大家介绍一下其中的秘密。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他的名字叫做老周，开个小餐馆，想要借20万元来装修店面。他已经去到三家中行了，并且没有得到任何回复。为什么呢？因为他是申请了现金贷的人，但是不能说明用途。之后他就来找我了，我把他的想法改成申请装修分期付款的方式，把钱直接打入装修公司账户里。那么结果是什么呢？一个星期之内就可以拿到贷款，并且利率也比现金贷要低两个百分点。这件事情使我知道了，很多人都不知道银行有这样一种“受托支付”的方式。

为什么非现金贷款银行会更容易被批准呢？

银行并不是慈善组织，它最害怕的是什么呢？担心你会把钱取走或者用来赌博、炒股票。把钱打入第三方账户中，这样就可以由银行来掌控这笔资金的去向了，风险也就大大降低了。风险减小之后，审批就会变得宽松一些。见过很多例子：同样的资质下，申请现金贷被拒绝了，换一个非现金产品就能通过。

说实话，这样的想法很少有人会想到。他们认为银行只存在“借与不借”的问题，但是银行更加关心的是“钱去了哪里”。

哪些银行、什么类型的理财产品呢？

说回除了现金借贷之外还有哪些银行把问题按照产品的种类来分一下。

装修贷款的事情也可以提上日程了。做最多的银行是建设银行、工商银行和中国银行。建行的装修分期在行业内属于标杆产品，最长可分五年期，最高额度可达一百万元人民币，但是各个城市的利率差别很大，在这里大概为每月千分之二点五左右。工行的“家装贷”也不错，但是审批速度比较慢。中行的产品有一个优点就是可以贷后提款，灵活性比较高。

再来说说汽车贷款的事情吧。几乎所有的银行都这么做，但是方法不同。招商银行和平安银行等股份制商业银行审批速度快，在线就可以办完；而四大行虽然利率较低，但是手续比较复杂。我的一个客户的上个月买了一辆宝骏730，并且用的是8万元的贷款。本打算去4S店办理金融业务，但是我阻止了他。为什么呢？4S店上的利息看上去很低，但是手续费、GPS安装费等等各种费用加在一起之后就比银行要高得多。之后他又用建行的车贷，节省了大概四千元。

其次是经营性贷款的受托支付。对于做生意的人来说，把钱直接打到供应商账户上就可以了。农业银行、邮政储蓄银行在涉农和经营贷款方面做的比较深入，城市商业银行比如宁波银行、南京银行也都很积极。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡欠款。他三次申请现金贷都被拒绝了，之后我就向他推荐了宁波银行的经营贷，并且采用的是受托支付的方式，把钱直接打给了他的上游供应商，最后成功获得了五百万。

银行非现金借款产品有哪些风险呢？

并不是所有的非现金借款都是好事情，其中也包含着很多陷阱。

第一种方式就是用作用途证明的文件。人们认为申请这样的贷款时，随便找一张商户发票就可以。胡说八道。银行要进行核实的，有些还会派人到现场拍照。曾经有人伪造过发票，但是被银行发现了，并且要求他提前归还借款并且被列入了黑名单。

第二条陷阱就是合作商户被限制。有的银行只接受他们所认可的合作商户。你打算使用哪个公司的装修服务呢？没有希望了。上个月有一位顾客已经把装修公司找好了，但是因为银行不认可该公司的资质，所以只能更换装修公司或者更换银行。那时候他的心情很糟糕，到现在我还记得他拍大腿的样子。

第三种情况就是提前还款产生的违约金。各个银行之间的政策差别很大。有些银行会说“可以随时还款”，但是当你真正去还的时候就会发现，他们收取的是未还清部分本金的百分之三作为违约金。这件事情我不便多说，但是签订合同时一定要看清里面的条款。

什么样的人才能申请到无抵押贷款呢？

也就是三种人。

第一种情况是有明确消费目的的人。你想要装修房子、购买汽车和家用电器，这些钱本来就该花出去的，用非现金贷款的话利率低一些，审批也容易一些，为什么不去做呢？

第二种是征信上有问题的人。现金贷对于征信的要求比较高，而非现金贷款由于有明确的用途并且实行受托支付，所以银行对于征信的要求就会低一些。但是“高一些”并不是指你可以逾期几十次都通过的，不要误会了。

第三种情况是做买卖要买进货物的人。经营贷采用受托支付的方式，把钱直接打到供应商账户上，这样银行就放心了，你也不用再说明这笔钱是怎么来的。

人们认为的错误的地方

很多人的理解是，非现金贷款就是“指定消费”，但是并不完全是这样。有的产品可以进行“贷后提款”，即先批额度，在什么时间消费就什么时候提取。另外一些产品还具有“多商户支付”的功能，并不是只能在某一个商家使用。

也有人认为这样的贷款审批速度比较慢。现在的很多银行都是线上化的。建行装修分期，资料齐全的情况下三天到五天就可以拿到结果。招商银行的汽车贷款办理得很快，在线提交申请之后，第二天就会得到预批准的结果。

补充说明一下，并不是所有的现金借款都属于这个范围之内。上一年度并不是这样的情况，在今年年初的时候政策刚刚有所调整之后，一些城市商业银行也开始收紧了。我知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，你可以到当地的网点去询问一下。

在提出申请前需要做哪些准备工作呢？

关于材料方面的要求各银行不尽相同，但是基本一致：

• 身份证、银行卡等基本证件
• 收入证明或者最近六个月以上的银行流水证明
• 用途证明文件包括但不限于装修合同、购车合同、采购合同等等
• 有的银行要提供房产证明或者社保缴纳凭证

流水的稳定性要比金额更加重要，这一点很多人都没有注意到。见过月入三万元但是流水混乱不堪的人被拒绝了，也见过月入八千元但是流水非常干净的人通过了。银行比较喜欢“稳定”。

还有一个事情在网上很难找到答案，在每个季度结束的时候提出申请，被批准的可能性比较大。为什么呢？银行也存在业绩的压力，在季度末需要完成一定的任务量。在这个时间段里，审批就会比较宽松一些。其实并不是让你钻空子，而是告诉你一个真实的情况。

最后说点实在的

非现金贷款并不是万能药。如果你没有真实的需求去申请的话，那么最后还是会需要偿还的。即使利率很低也一样是债务，不要因为节省下的一点利息而背上不应该承担的责任。

如果真的需要装修、购车或者进货的话，在银行网点里直接询问是否有可以进行受托支付的贷款产品要比在网上海滩上乱逛要好得多。带好用途合同，客户经理会给您解释清楚怎么操作。不要找中介也不要相信所谓的“包过”的宣传，因为银行的钱并不是凭空出现的，哪里会有包过的说法呢？