2026包下款下款后收费？银行经理告诉你这事儿靠谱吗

昨天下午刚到办公室的时候，老陈就急急忙忙地跑了进来，手里拿着一大叠文件，进门之后把门反锁上了。他说有人在朋友圈里发布广告说可以做2026年包下款、下款之后收钱身份证、营业执照齐全的情况下才会收取服务费，并且只有在贷款成功之后才会收取。老陈心动了，因为他的建材店去年生意不好，通过正规银行渠道申请贷款两次都遭到了拒绝，“包下款”的说法对于他而言就是一条生路。

听到这里我就只能苦笑一下。说实话，这样的话我一年可以听到八百次，但是能够全身而退的人很少。老陈问我的时候说，“你觉得怎么样？”我说，“如果你真的相信的话，那么你就距离被骗不远了。”这件事情并不是那么简单，所谓的“包下款”后面隐藏着很多问题，并不是你想得那样简单。

包下款之后有哪些收费陷阱

很多人的第一反应就是：“这个办法很保险吧，没有办成就不用付费了，即使办了也要付一点费用也是值得的。”从逻辑上看是没有问题的，但是你是否想过对方凭什么可以做出这样的保证呢？银行并不是他家开的，审批权和风控权都在系统手中，在风控手中，谁能拍着胸膛保证一定能够通过？

说得再明白一些的话，敢于这样许诺的人有两种可能。或者是一个纯粹的骗子，在开始的时候用各种各样的理由来让你缴纳所谓的“资料费”、“疏通费”，到最后人就找不到你了；或者是玩文字游戏，把本来你可以自己办理的正常的贷款，包装成他们所谓的“特殊渠道”，然后再从中收取高额的服务费。

最荒唐的一例发生在去年的时候，一个做餐饮的小老板被收取了12%的服务费。12个点呢，“下款之后再收”六万元。但是该产品的性质本身就是银行的普惠贷款，利率很低，如果小老板亲自到网点去办理的话，并不会产生任何的服务费用。被骗了还要帮我数钱的人，这件事到现在我还记得很清楚。

下一款产品收费的方式有很多种

我们把话说开来吧，我已经从事这个行业七、八年了，见惯了各种各样的骗人手段可以写一本书。最常见的就是“AB贷”。中介会告诉你可以包下款，实际上就是用自己的名义去申请网贷或者消费贷，并不是你想申请的经营贷。下了单之后，他会向你收取服务费，而你则背上很多高利贷，还觉得自己占了上风。

第二种方式就是“资料包装费”。虽然说下款之后会收取费用，但是在申请的过程中却需要你先支付一定的金额来制造流水、签订合同并加盖公章。七七八八加起来的话，还没有拿到款项就已经损失了几千块钱。如果没有批准的话，那么这几百万元就会白白浪费掉，别人就可以理直气壮地说：“我也是尽全力了，都是因为银行的原因。”

第三种就是比较隐秘的一种方式，叫做“前置利息”。服务费是从放款金额中扣除的，例如你申请了30万元，最后拿到手的是25万元，其中的5万元被说成是“服务费”和“利息”。这样计算出来的年化利率已经很高了，并且远远超过了法律规定所能达到的最大值。行业内把这样的行为称为“砍头息”，这是明文禁止的行为，但是大多数借款人都不知道。

去年有一个叫周某的客户，在做物流的时候踩到了“砍头息”的雷。他认为借了四十几万元之后，实际拿到的钱只有三十二万元，并且合同上写的都是四十万元的债务。后来我把他的账算了一下，综合年化利率超过了36%，这不是贷款而是吸血鬼在吸血。他想要投诉但是合同上的字都是空白的，只能认命。

“包下款”本身就是一个假命题

这是有关行业的一些内幕的事情。银行的审批系统，特别是大行的系统，都是先由机器进行初步审核再由人工进行复核。机器所看重的是硬性指标：征信情况、负债状况、流水大小以及是否有过诉讼记录等。这些都是一些固定的数值，并且系统的输出结果也是固定的，不会有任何人去修改后台的数据。

人工复核这一环节有一定的弹性和余地，但是这种弹性和余地是很少的。比如说某位客户的征信上出现了一次非故意的逾期记录，金额不大、时长也不长的话，在审批意见中可以加上一些说明来解释一下具体情况。但是也就到此为止了，并不能把一个本来就不符合要求的客户强行变成合格的。

声称有“内部消息”的十个人里面只有一个人是真的。剩下的一个就是和某家网点的客户经理关系比较好，可以提前帮你看一下资料是否齐全、有没有明显的错误。这件事情自己去跑两次银行就可以办理了，并不需要花费数万元的服务费用来购买。

可以提高通过率的方法

与其相信所谓的“包下款”，倒不如踏踏实实地去做一些事情。第一，在申请前三个月要把自己的征信搞好，该还款的一定要按时归还，该清偿债务的也要及时处理掉，并且不要在这一段时间里去借各种贷款来测试额度、每次查询都会留下一条征信记录，这样就会把征信弄花。第二流水必须是真实的，现在的银行对于假流水的辨别能力很强，一眼就可以看出。第三、把所有的申请材料都准备好之后再提交给审批人员，不要让审批人员到处去找你拿东西，因为好的印象分也很重要。

小窍门的时间段我不告诉别人。每年第一季度就是春节之后的两个月左右时间里，银行放贷的压力最大，审批也会比较宽松一些。到第四季度的时候，额度就紧张了，审批也就越来越严格。如果你的资质不是很好的话，在年底的时候最好不要去申请，选择年初的时候通过率会比较高。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

正规途径与非正规途径之间真实的差别

当然，并非所有的中介都不可信。有的中介很专业，可以帮你找到最合适的房子，免去了自己一家家找银行的烦恼。但是这个行业的门槛很低，任何人都可以进入其中，劣币驱逐良币的现象严重存在，所以好的中介很难生存下来。

怎样才能知道一个中介是否可靠呢？我的几个标准是这样的。第一种情况就是上来就说“包过”。敢于这样说的人就直接淘汰了，并没有其他任何理由可以替代。二是看收费是否公开透明。正规的中介机构会在开始的时候告诉客户服务费用是多少、如何计算以及何时支付，并且把这一切都写入到合同当中去。第三种方式就是让你签订空白合同或者是授权书。所有的空白纸都要立刻签字，不能有任何迟疑。

再说一下有关于老陈的事情。之后我把中介朋友在朋友圈里发的信息截屏给他看了一下，结果发现上面都是“无视征信”、“黑户可以做”、“一定放款”的字样。我对老陈说，如果这个人相信的话，那么除了贷款之外，你现有的存款也会被他拿走。最后老陈还是听了别人的建议，在这里办理了一笔抵押贷款，并且利率比那些中介机构吹嘘的价格还要低一些，尽管程序比较繁琐，但是心里感觉很舒服。

其实银行并不是洪水猛兽，我们也并不难为它。如果你符合条件的话，我们会批准；如果没有条件的话，就没人能帮到你了。声称可以搞定所有事情的人，一般都是为了你的钱而来，并不是来帮助你贷款的。

最后一句话就是掏心窝子的话：所有的“很容易”的贷款后面都有很贵的价格。