不刷脸下款的口子还有吗？调查完30个借款人后我说实话

上个冬天我去江苏采访老陈时，他已经坐在出租房门口抽着烟了，在他的脚下到处都是催款单子。这个小伙子为了还债，前后向二十多家平台借款，但是最终还是承受不了压力而放弃了。他问我的问题到现在我还记得很清楚：记者同志，请问你现在没有可以用来刷脸贷款的方式了吗？如果不用刷脸的话，我就不会被他们发现了。

老陈的情况很具代表性。他认为不用刷脸就可以避开风控，但是呢？所犯下的错误要比别人多得多。这两年来我去过很多城市，采访了借款人的同时又见到了中介机构和银行审批人员，并且想要弄明白一个问题：“宣称可以‘不刷脸就放款’的各种途径到底是不是救星还是催命符？”

号称“不刷脸也能贷款”的平台最后又怎样了

首先有一个让大家很失望的消息是：目前所有的正规金融机构都没有不使用人脸识别的。从2019年开始，监管部门对于身份验证的要求就越来越高了，那么银行、消费金融公司以及持牌的小额贷款公司中又有哪家会不采用人脸识别呢？否则就是不愿意做了。

那么网上的这些广告又是怎么一回事呢？

说实话，我已经见过很多借款人都因为这个东西而倾家荡产了。上个月十号的时候有一个叫做小周的读者找到我说，在一个群里面看到了一条广告，上面写着“纯线下操作、不需要刷脸、黑户也可以做”。他就相信了，并且给了对方三千块钱作为“包装费”，之后又怎么样呢？把这个人给拉黑了。这件事情后来我去公安局报案调查过的，是电信诈骗犯罪集团。

换句话说，在市场上有九成以上的商家都宣称“不刷脸也能贷款”的，那么这些商家要么就是骗子，要么就是套路贷。剩下的不到十分之一的部分要仔细辨别。

真正的“不刷脸”的情形就是上面所说的三种

记者曾经采访过一位在股份制银行工作了八年的人士，他说了一些情况给我听。有的银行线下经营贷款也可以不用人脸识别——但是条件是你要到网点去，在客户经理面前进行身份核实。和人们想象中的“动动手指就可以拿到钱”大相径庭。

另外一种情形就是一些农村商业银行和村镇银行的线下贷款业务。该类公司的风险控制比较落后，有的甚至只做到了“看证件、签合同”的程度。但是你要有抵押品或者是可靠的保证人。空手套白象是什么意思？没有希望了。

关于所谓的“内部渠道”、“特殊口子”，我敢说都是假的。我知道一个做贷款中介的老哥，从业已经有十二年的历史了，他说：“如果真的有这样的事情发生的话，那我自己早就去借钱了，还要轮到客户的吗？”

为什么会有那么多人在搜索“不刷脸也能贷款”的方法

这个问题我一直都在思考。

后来我才知道，搜索这些人的原因大体上可以分为以下三种：一是担心征信不好而被拒绝；二是身份证信息存在问题；三是为了躲避追债。特别是第三种情况，即认为没有刷脸就可以查不到人，这种想法很幼稚。

用户阿强在网上找到一个“不用人脸识别”的借贷平台来借款。那么结果是什么呢？对方要求他提供身份证、银行卡以及通讯录授权，并且没有进行人脸识别。他认为这是个好机会，于是向别人借了两万元钱。三个月之后，他已经把本金和利息一共八万多元全部还清了。是什么原因造成的呢？那就是套路贷，利息非常高，而且还有暴力追债的行为。

阿强之后对我说：“如果早知道这样的话的话，我还是愿意去银行被拒绝了，比起掉入这个陷阱要好得多。”

“不刷脸贷款”的一些事实

结论就是，在网上如果有人宣称“不用刷脸就能马上放款”，那么基本上可以断定这是个骗局。正规公司是不会这样做的，敢于这样做的人不是好人。

那么有没有特殊情况呢？有的话，但是条件非常严格。例如一些银行的线下抵押贷款需要有房产和汽车；而有些农村商业银行的信用贷款则要满足当地户籍、固定职业以及担保人的条件。即“不刷脸”的前提下，你要有足够多的身份证明来证明你能还上这笔钱。

对于想通过“不刷脸”的方式来改变自己征信状况的人们来说，建议大家尽早打消这个念头。见过很多人在着急的时候会变得很混乱，而越是混乱就越容易掉进陷阱里去，最终导致债务越来越大，无法摆脱困境。

想要避开人脸识别的人，又是在害怕什么呢

关于这个问题我已经向很多的人询问过了，得到的答案也是千差万别。

一个做小本生意的老板说，他害怕自己的人脸信息会被泄露出去，被人用来干违法的事情。这样的担忧是有一定道理的吧？是有的。但是现在正规平台的人脸数据都采用的是加密存储方式，泄露的风险要比你想象中的要低很多。而那些没有名气的小平台，你会把自己的身份证和银行卡给他们吗？

也有人认为自己的征信不好，所以刷脸会被拒绝。这样的逻辑就存在问题了，征信不好的话，无论用什么方式申请贷款都会被拒绝。与其费尽心思寻找“不刷脸”的漏洞，倒不如想一想怎样才能把自己的征信搞好，或者是向亲朋好友借钱周转一下。

用户我去采访了一个在消金公司做风控的朋友，他说：“我们平台每天收到的申请中，大约有15%的人会试图避开人脸识别——使用照片、视频甚至是3D面具。”那么最后的结果是什么呢？都被系统拦截了，并且已经进入黑名单。目前的活体检测技术要比人们想象中的要好很多。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢

说点实际的吧。

第一，征信没有大的问题的话就老老实实地按照正常的程序来办理。银行、消费金融公司、持牌P2P哪一个不比野鸡平台好呢？刷脸有什么不对的地方吗？只要按时还钱，就不会有人来找你的麻烦吧？

第二，征信有问题的话要弄明白是什么原因造成的。逾期不还款吗？查到的信息很多吗？负债过多吗？不同的问题要用不同的方法来解决，并不是一开始就想到“绕开风险”。

第三种情况就是征信已经被拉黑的人，那么我的建议就很简单了——不要借钱。对。先把现有的债务解决掉，在征信慢慢好转的时候再考虑其他的事情。我知道这句话很多人都不喜欢听，但是这是我在采访了很多个案件之后给出的最真诚的意见。

去年有一位叫老李的读者因为征信问题四处寻找可以不用刷脸的地方，结果被骗走了将近两万元。之后按照我给的意见去做了两年的工作，把能够偿还的部分都还上了，在今年初的时候征信也开始慢慢恢复了，于是就可以向正规的银行申请贷款了。

这件事情是没有办法省略的。想要走捷径的人，到最后都会付出更多的代价。

如果你此时正在搜索“没有刷脸就可以贷款”的方法，请停下手中的工作，并且问问自己：你是否有正当的理由要避开人脸识别呢？