20岁什么平台容易借款？别傻了，看完这篇少走三年弯路

上星期三下午2点半的时候，我去接一个客户的电话，在店里面有一个年轻人。二十多岁的人穿上了黄色的工作服，满脸汗水进来问道：“老板可以帮我想办法借到两万元吗？”急需使用。查看了他征信报告之后发现是白户，并且没有其他任何的信贷信息。他说自己在网上胡乱点了好久都没有反应过来，结果把手机打满了各种各样的贷款短信。看他着急又无措的样子，我都想骂醒他了。现在的年轻人很想知道二十岁的年轻人在什么样的平台上可以借到钱其实这个问题本身就已经说明了你们对于整个贷款行业的了解程度为零。

二十岁的借钱为什么总被拒绝呢？那么平台究竟要查什么呢

并不是只有到了十八岁才算是成年人，在风控模型里二十岁就已经是“高风险盲盒”了。说实话，银行以及正规金融机构最害怕的就是你们这一代人。是什么原因呢？没有历史信用记录、工作不稳、收入时有时无。你觉得你是个人品很好的人，在系统的眼中你只是一张空白的纸，可以随意涂鸦。

我做过上万个案子，像这样的外卖小哥情况我也见过很多次。他认为点得越多机会就越大，但是实际上每次点击都会查询征信记录，而查询一次就会扣掉一分。那天看他的征信报告的时候发现，在一个月之内就被查了十几回。这是怎么回事呢？这就是所谓的“征信花户”。那么，谁会借出钱给一个四处借钱的人呢？

有一个内幕大家都不知道。很多平台的内控风险中有一个叫做“年龄加权系数”的东西，在20到23岁之间它的分值为负数。即在相同的条件下，你的通过率会比一个30岁的成年人低70%左右。该系数不能公开表述出来，但是它的确存在着。去年还不至于如此，今年已经有好几家机构开始调整自己的策略，并且对年轻人进行限制。

二十岁的年轻人在什么样的平台上可以借到钱呢？三种途径实际通过的情况比较

既然大家最关心的就是这里了，那我就把市场上各种各样的套路都列举出来吧。不要在网上搜索所谓的“必下款”的帖子，都是骗人的。把三个层次分清楚：

• 第一梯队为消费金融公司的持牌产品。例如招联、马上、中行等等。利息是合法的，年利率为10%-24%。对于20岁的年轻人来说比较有利，但是有一个条件就是你必须要有稳定的收入证明。通过率为四成左右。
• 第二梯队为互联网大厂旗下的产品。某呗、某条、某粒贷等等。这要根据你日常生活中的花费情况来决定。如果你经常在网上购物并且收货地址固定的话，那么系统就会自动为你进行授信。通过率各不相同，有的人是一万，有的人是零分。
• 第三梯队就是银行消费贷款。工商银行融e借、招商银行闪电贷等。利率最低但是要求也最高。二十岁的时候可以去申请吗？只有是公务员、事业编或者是世界五百强公司的正式员工才可以。那么不这样的话呢？没有可能实现。

说白了，二十岁的年轻人在什么样的平台上可以借到钱该问题并没有一个固定的答案。你要先考虑清楚自己的实力如何。参加社会保险和住房公积金吗？稳定的收入来源是什么？那么就只能用一张身份证了。筹码不一样的话，可以选择的道路也就大不相同了。

不能说出来的隐形障碍

很多年轻人认为有了身份证就可以去借到钱，这是不对的。行业内幕：很多平台都会查询用户的“关联信息”。是什么意思呢？填写好的紧急联系人、收货地址以及常用的设备都属于风控范围之内。上一年有一个客户的紧急联系人为他的父亲，但是这位父亲却是失信被执行人。因此就被拒绝了。这件事直到现在他还蒙在鼓里，并且我看系统的备注就知道了。

年轻人最容易掉进的三个陷阱

说到坑，我心里就堵得很不舒服。每年都有很多年轻人因为被骗而损失惨重。看看你一共踩了多少次：

第一种方式就是“黑户必下”。网上的所谓可以申请到“征信花”的平台，十个人里面就有九个是骗钱的。正规的机构不会出现“必须下载”的情况。你缴纳了299元的会员费之后又怎么样呢？于是就不了了之了。这样的诈骗手段我已经见过很多次了，每年都有上千名年轻人找我倾诉。

第二条陷阱就是“以贷养贷”。向A借钱给B还款，把钱从东边挪到西边。上一年有一个大学生，开始只是借了三千块钱买一部手机，后来越滚越大，最后变成了八万多元的债务黑洞。你知道违规平台的利息是怎么计算出来的吗？表面看是年化12%，但是加上各种费用之后的真实年化率可以达到200%以上。这是不是坑爹呢？

第三种方式是“为他人提供保证”。这是最危险的一种情况。你的室友或者同学来找你签字担保的时候，因为面子问题你就答应了。那么结果是什么呢？他跑了之后，债权人就来讨债了。从法律的角度来看，担保人要负连带责任，如果担保人还不上的话，那还是你自己还。这样的案件我一年可以办理二十多件，每当我见到都会为当事人的遭遇感到惋惜。

二十岁想要容易地借钱的话，以下几点一定要做好

说了很多不好的例子之后，给出一些实际的意见。如果要借钱的话，先做以下几件事情：

第一、要保持良好的个人信用记录。提前3个月做好准备工作，并且不要随便点击贷款广告或者频繁地去申请信用卡。你每次查询的信息都会被保存两年。三个月之内查询次数不能超过三次，这是很多风控系统所设定的红线。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，越多就越不好。

第二、创建稳定的用户画像数据。固定的收货地址、固定的电话号码、固定的银行卡号。风控系统最喜爱的就是“稳定”的人。今天住在东城区，明天就搬到西城区去了，工作三个月就会更换两个职位，这样的情况出现的话，系统会认为你会随时逃跑。

第三点就是先从你已经建立了业务联系的平台上开始。比如说你在淘宝上买东西的时候，就可以试一下在呗上的商品；你的工资卡是在哪家银行开的，那么就在该银行申请消费贷款。存量客户的优点就是最值得批的。很多人都不明白其中的道理，在各个地方撒网，但是却什么也没有捞到。

外卖小哥的故事也讲完了。之后我把他的资料整理好，并选择了消费金融公司的一款产品。他有稳定的收入来源，但是不能很好地表达自己。把过去六个月的工资发放凭证打印出来，并且再附上一份工作证明。最后批下来的是1.8万元，分期付款，一年化利率在18%上下。虽然不高，但是比较规范，并且没有其他隐形收费项目。拿到钱的时候眼睛都是红的。

我只了解当地的市场情况，并且不能随便在别的地方发表意见。但是有一个共同点：借钱这件事儿，着急也是白搭。你越是着急就越容易上当受骗。越是着急的时候就越是会做出错误的选择。

不要问哪个平台最“好批”，其实并没有这样的说法。问一问自己：凭什么使平台放心把钱借给我的呢？