91借款有哪些？小老板亲测这几个渠道靠谱

上个月八月份的时候，因为要储备一些紧缺的建筑材料，所以缺少了15万元的资金周转。

那时候急得团团转，朋友推荐了一条“捷径”，说可以当天放款，并且不要求有良好的信用记录。我相信的话又怎么样呢？拿到手的钱才12万元，其中3万元因为各种理由被扣除掉，“服务费”、“保证金”、“渠道费”等等，在签订合同时根本就没有注意到。

后来我才明白，这就是砍头息的意思。损失很大。

从此之后我就认真的去学习了91借款有哪些正规途径中哪些是可以使用的，哪些又是披着羊皮的狼。走过了很多次之后，也渐渐摸到了一些门道。把上面的经验总结一下，希望对做类似生意的人有所帮助。

91借条可以用来做什么，不能用来做什么

结论是：可以接触的东西很少，不能接触的一大堆。

经过几个月的研究之后我发现91借条涉及的渠道主要有三种。第一种就是正规持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中行等，利率公开透明，合同条款完善，尽管审核比较严格，但是绝对不会坑人。

第二种就是银行系的线上产品了，比如招商银行的e招贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等，这些都是真正的便宜钱，年化利率可以做到4%以下。但是门槛很高，并且很多申请人无法通过审批。

第三种是很多小平台，名字一个比一个吓人，“极速贷”、“秒到账”、“无视黑白户”。说实话，一见到这样的宣传词就马上避开。正规的公司怎么会这样宣传呢？监管部门能承受住这样的处罚吗？

我的一个做餐饮的朋友去年在某一个小平台上借了五万元，利息越滚越大最后变成了八万元，催债的人把电话打进他的店里去，生意都快垮掉了。这件事到现在我还记得很清楚。

怎样来区分真伪的借款途径

根据我的经验总结出的一些心得，虽然不一定完全正确，但是可以帮你排除掉九成半的陷阱。

第一种方式是在放款之前收取费用。通过合法途径，在钱到帐之前一分也不能动用。凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子，没有任何例外情况。我可以这么说。

第二点就是看合同上的利率和实际利率是不是一样的。很多平台在宣传时会说“日息万三”，听起来很划算是吧？但是你看清楚了合同上面的各种费用和服务费加起来之后，年化率就会达到36%以上。这样的情况有很多。

第三步就是查看车辆行驶证和驾驶证。可以放贷的机构都必须持有金融许可证，比如消费金融公司、小贷公司、商业银行等等都是有执照的。怎样查询呢？到地方金融监管部门网站上或者国家企业信用信息公示系统里输入公司的名字就可以知道。没有牌照的话，即使借到了也得不到法律上的保障。

很容易被人忽视的一个地方

很多用户并不知道，借款平台的APP权限申请也可以反映出来问题。为什么借款软件要获取用户的通讯录、定位、相册等信息呢？正规的平台也会去申请一些权限，但是并不会过分。一安装就要求你同意20多个权限的应用程序，通常后面都会利用这些数据来干坏事。

我之前下载了一个平台还没有去注册就想要查看我的通讯录。当时我就感觉有问题，于是马上把软件给卸掉了。据说该平台如果出现一天以上的逾期就会爆通讯录，好在我没有使用它。

91借条上有什么暗藏的申请陷阱

这部分是我自己在实践中总结出来的，在网上很难找到相关的资料。

申请的时间也很重要。我曾经观察到，在月底或者季度末的时候去申请的话，被批准的概率要比平常高出很多。是什么原因呢？银行以及金融机构也会有业绩考核，在月底时需要完成任务量，所以审核比较宽松。我已经多次验证了这个规律，并且在去年底向某家银行申请了一笔经营贷款，一般情况下需要三天才能审批下来，但是这次只用了半天时间就通过了。

填写资料的方法也很重要。工作单位、收入等基本信息要与征信报告一致，否则就会被系统直接拒绝。另外，联系人最好填写的是有良好信用记录的朋友或者家人，有的平台会在后台查询你的联系人是否有不良记录。

另外一件事情也要提一下。申请贷款时不能在短时间之内多次提出申请。每次提交都会增加一条征信上的查询记录，而这些查询记录越多，在之后再次申请时就越难被批准。我的一个客户，在一个星期之内向七八个平台发起申请，但是因为征信问题，所以半年之内都无法通过正规途径借贷成功。

正确的方法就是：首先弄明白自己有哪些资质可以申请到哪些平台，并且选择其中两个作为主要目标。怎样才能知道呢？到各个平台的官方网站或者应用程序上查看其入会要求，也可以直接拨打客服热线询问。不要不好意思，把问题弄清楚之后再申请，免得白白地查询了一次征信记录。

我所用到的贷款途径清单

做小本生意这些年里，我接触过很多电商平台，但是能够长久合作的只有少数几家。

第一种选择就是去银行。目前我主要使用的是建设银行的快贷以及招商银行的e招贷，利率较低、额度比较固定、可以随时取款。缺点是额度不大，合计只有三四十万元左右，但是日常生活开支已经足够了。

其次就是招联金融、马上消费金融等持牌金融机构，它们的利率要比银行高一些，但是审批速度快、门槛低，在急需资金的时候可以解燃眉之急。年化利率大约为百分之十到十八左右，相比起那些非法集资的地方要便宜很多。

至于91借款有哪些其他的途径，比如说各个网贷平台等等，我都是不使用的。如果一定要用的话，那么就要先去查询一下牌照、计算一下利息、查看一下合同之后再做决定。

借钱这件事不能急于一时。越是急需用钱的时候就越容易上当受骗。我是因为太心急没有做好准备才踩到地雷的，“当天放款”这几个字让我放松警惕，最终被坑了。

到现在为止，我仍然记得当初交了三万元学费的事情。

做生意需要资金周转，但是借钱的时候一定要弄清楚利息是多少、借款期限有多长以及如果违约的话会有怎样的后果。利率是多少？期限是多长时间呢？逾期之后又会怎么样呢？不要等签订好合同拿到钱之后才反应过来有问题，那样已经太迟了。

最后一句话是：无论多么着急，砍头息的平台都不可以去触碰，被电话轰炸的平台也不可以去接触，没有牌照的平台更不可以去涉足。三条守住了的话就可以避免掉九成的陷阱了。