揭秘近期无视黑白百分之百下款的口子：银行人不敢明说的真相

昨天晚上十点左右的时候，我在下班之前收到了一条短信。

是一条来自老客户的微信信息，在开头就问到：“经理，网上的那个……”最近没有出现黑白百分之百下款的情况可靠不？我的征信出了问题，需要马上筹集5万元来应急使用。“

看到这个信息的时候我就叹气了。

说实话，每个月我能收到几十封这样的私信。当人们陷入困境的时候，看到这样的广告就会把它们当作救命稻草一样去相信它，并不会考虑这是否是虚幻的东西。我做客户经理八年的经历中见过很多因为轻信这些鬼话而倾家荡产的人。百分百下款吗？银行并不是慈善组织，我们放贷要考虑到还款的情况。

但是市场上的确有一些审批标准比较低的“窗口期”，也有人称之为特殊的品种。这些事情，在我们内部的人心里是有数的，并且绝对不会写到宣传单上面去。为了防止同行指责我，所以今天给大家讲一讲其中的道理。

所谓“无视黑白”又是在玩什么文字游戏

先泼盆冷水。

市场上标榜“不管黑白”的广告中，有90%以上都是陷阱。另外一半并不是真正的“忽略”，而它审批的方式和传统的商业银行不同。那么一个失信人或者正在被起诉的人，哪家银行会愿意给其贷款呢？这不能算作放贷行为，只能说是把肉包子扔出去了。

所谓的“无视黑白”，大体上就是两种情形。

第一种就是高利贷或者是套路贷。他们根本就不在乎你能不能还上，只想要你的服务费和砍头息，并且还想把你所有的联系方式都公布出去来逼你还款。这样的事情我已经见过很多次了，去年有一个做餐饮的小老板也中招了，他借了三万元，结果拿到手只有两千块左右，利息越滚越大，最后连本带利一共欠下了八万多块钱，店铺也被亏没了。

第二种就是一些消费金融公司或者是小贷公司的风控模型比较“野”。他们不会去查央行的征信报告，而会查看你电商的数据、运营商的数据或者社交的行为分数。该类产品对无征信记录的“白户”以及征信稍有瑕疵但是还没有达到“黑名单”的人来说是有机会放款的。但是利率方面都比较高，一般在年化24%以上，有的甚至更高。

真正的宽松口子就是银行内部的“特批”制度

那么就没有任何可靠的方式了吗？

并不是这样的。该行中存在一些可以被利用的小技巧，但是普通人都无法接触到，并且不知道如何去使用它们。这才是真正的“口子”，而不能用那些虚假的宣传来蒙蔽人。

比如每年年底或者季度结束的时候，如果某个支行没有达到银行的信贷目标的话，那么该支行就可以稍微降低一下贷款的标准。此时一些平时会被拒绝的客户就有可能“捡漏”。但是这样的事情谁敢站出来指责呢？都是在暗中进行的。

另外一种情形是部分银行推出的一些特定场景下的贷款产品。例如一些银行和大装修公司、4S店等的合作分期业务，由于有商户担保或实物抵押的存在，所以对于借款人征信的要求可以稍微放宽一些。以前我也有过这样的权利，在征信上有小问题但是流水正常的客户可以被“特批”。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两笔小额逾期记录，总共才几百元钱。按照正常的系统自动审批的话，他是会被马上拒绝的。但是当时正逢普惠金融的一个政策窗口期，于是我就帮他在上面写了份情况说明，并走上了人工审核的程序，最终拿到了15万元贷款。如果在平常的情况下发生这样的事情，也是不可能的。

最近可以办理贷款的途径和操作方法

给出一些实用的信息。而应该关注的方向是以下几点。

第一种方式就是本地城商行或者农商行的“经营贷”、“消费贷”。因为地方性的小银行为了争夺客户，在风控方面可能会比国有大行宽松一些。尤其是那些要进行线下核实和人工审批的产品，只要你的资料能够体现你具备还款的能力，那么征信上的一些小问题就可以协商解决。也就是说，机器是死的，人是活的，线下审批就存在被操控的空间。

第二种方式就是持牌消费金融公司的大额分期业务。一定要有牌照，在银保监会官网上可以查询到该公司的名称。这些公司资金成本高于银行，因此利率也较高，但是风控逻辑更加注重你的收入稳定性以及负债比率，并不是只看征信报告上的那些数据。但是这样的产品通常都会有一个线下的核实过程，要求你提供工作证明或者是银行流水来配合。

第三种方式就是一些大的互联网公司所推出的一些“备用金”或者“周转”的服务。例如支付宝、微信、京东金融等平台对于你的情况比你自己还要清楚得多。如果你在上面进行消费和投资的话，并且你的信用分数很好，那么即使征信出现了问题，也有可能会得到一定的贷款额度。这样的口子是最保险也是最隐秘的，很多人都没有意识到自己其实有这样的权利。

“黑白户贷款”的一些错误观念

很多人都认为“黑户”是无法挽救的，但是这并不是真的。

征信上“黑”的情况分为真实的黑色和虚假的黑色两种。真正的黑色就是被法院列入失信被执行人名单或者是存在严重恶意逾期的情况，这样的话基本上就不再能申请到正常的贷款了。但是假黑又是怎样的呢？比如说由于年费没有按时缴纳或者替别人担保而受到牵连产生的不良信用记录，这样的情况是可以申诉或说明的。曾经有一个客户的例子，在他不知情的情况下，一张休眠卡产生了一年的滞纳金，并且逾期了半年时间，最后通过向银行提交申诉表格的方式把这条记录给删除掉了，于是贷款也顺利获批了。

另外一种情况是人们认为征信查询次数多了就会被标记为“黑户”。实际上频繁地进行征信查询只会让风控觉得你缺少资金、存在较高的风险，并不是什么大问题。只要你有收入可以偿还债务的话，大多数金融机构还是愿意给你贷款的。不要吓唬自己。

不会对外透露的内部审核标准

在这家公司工作了这么长时间之后，有一些事情只有公司内部的人才知道。

例如，在银行审批系统的里面有一个“白名单”的制度。如果是公务员、医生、老师或者是大企业员工的话，那么你所承受的信用风险就会小很多。有的银行对于这样的优质客户，甚至可以接受“连三累六”以外的逾期记录——但是这些事情不能公开说出来，都是由系统自动判断出来的。

比如说申请贷款的时间段也是有讲究的。具体的数字我已经记不清楚了，但是大概在每个月中间的时候，也就是十号到二十号之间，审批通过率比较高。月初大家都是为了完成任务而拼命工作，月底又是在压力下完成任务，只有中间月份比较平静，审核人员的心情也较为轻松。虽然有些玄学的味道，但是要知道，在人工审核的过程中，审核员的主观判断所起的作用是很大的。

另外一条人们往往忽视的信息就是你的手机运营商的数据。许多网贷平台在授权协议中都要求用户同意读取运营商的数据。看的是什么呢？看你是否经常接到催收电话，看你和高危行业的人员是否有过多次接触。如果您的手机里面存储了大量的从事小贷公司或者赌博网站的人的联系方式的话，那么您基本上就等于被判了死罪。因此，在申请贷款之前把通讯录清理干净是很有必要的。

“包过”是骗人的，真正能拿到贷款的人是这样做的

到这里的时候，应该还有人会不死心地去追问是否存在“无视黑白百分之百下款”的漏洞。

答案是残酷的：没有。

跟你说过的“包过”、“一定有”的中介，或者是把人送到高利贷那里的中介。正规金融机构的审批系统是不断变化的，今天可以通过审核，明天可能会由于政策改变而无法通过。谁会给你保证呢？

但是有一个很实际的意见我可以提出来。如果你的征信已经非常糟糕到无法从银行贷款的地步了，那么你也就不要指望能向别人借钱了，先把欠下的债务还上再说吧。用借贷来偿还债务这条路我已经走了很多次，并且没有一个人能够成功地走下去。

如果征信有瑕疵、资质处在可以往上也可以往下走的状态的话，那么就乖乖地到线下去找一个可靠的客户经理聊一聊吧。不要随便在网上填写申请，在每一次点击“提交”的时候都会在你的征信报告中留下一条新的查询痕迹，这样只会使事情更加困难。

见过很多人的，本可以被挽救的人，却自己胡乱折腾，把自己逼死。

前几天问我的那位顾客，请他把征信报告打印出来给我看看。看完之后我就劝他不要贷款了，先把手上的小额网贷还掉，在三个月后再来找我。当时他是很不愿意的，认为我没有帮助到他。但是我知道如果我现在帮着硬要申请的话，很有可能会被拒绝，到时候他的信用记录会更加糟糕，将来如果有机会的时候也会错过。

从事本职工作的人员，在有些时候拒绝别人的时候就是对客户的最好保护。