网上借款哪些可靠点实惠？一个踩过坑的普通人跟你说几句掏心窝子的话

去年我家装修的时候我也很着急。缺少三万元，相信了网上的“秒批秒到”的宣传，于是填写了很多信息，但是没有收到任何款项，并且征信也被查询了，手机也收到了大量的骚扰电话。那时候我就发誓一定要把在网上借的钱比较安全、实惠的地方这件事情一定要弄清楚，否则将来真的遇到紧急情况的时候就会手忙脚乱了。这两年我自己试过了，也向在银行工作的老朋友打听了一下，总算知道了一些门道，今天就和大家分享一下吧。

不要被“低利率”所迷惑，要计算出实际的账本才对

说到底，我们老百姓借钱的时候最害怕的就是看到便宜却很贵。很多APP上面都写着“日息万三”，听上去不错是吧？每天赚一万元的话，也就只有三块钱的利息了，也就是一杯豆浆的价格。但是如果你把这笔钱按照等额本息的方式分期偿还的话，那么它的名义上的年化利率就会达到12%以上。以前我就吃过这样的亏，借了1万元分十二个月来还，每月所支付的金额虽然不大，但是实际上却多出了不少不必要的支出。之后我才明白要用IRR公式计算或者是直接向客服询问“年化利率单利”是多少才能得到真正的成本。

说实话，现在很多平台都已经很厉害了，把各种费用分成利息、服务费、担保费等等一堆。只看利息低是没有用的，因为服务费可能会比利息还要高。可靠的平台有一个特点就是费用公开，并不隐瞒。在申请页面上随便看看就可以找到综合年化利率的信息，如果要等到点了申请之后才能告诉你的话，那么这个平台上一定有问题。

这事儿没捷径。

我现在所坚持的标准就是，如果一个产品的年化收益率大于15%，我就立刻放弃它。尽管我们普通人的征信不一定很好，但是也不会出现去借高利贷性质的钱的情况。银行系的消费贷款现在很多都可以做到年化率在4%-8%之间，即使是头部的大平台如借呗、微粒贷等，在正常的状况下也只有10%左右，这才是合理的收费水平。遇到标榜“零门槛、低利率”，实际上计算出来的年化利率达到或者超过24%以上的，请马上删除该应用软件，并且不要有任何迟疑。

怎样判断一个平台是否可靠呢？比其他的任何东西都要好

说到在网上借的钱比较安全、实惠的地方人们的第一反应就是看看广告打不打得到位。不要傻了，广告声越大，营销费用也就越高，这笔钱最后是谁来承担呢？还是由我们自己来承担。可靠的平台主要有两种类型，一种是银行自己的APP，另一种则是持牌的消费金融公司。

我的老同学，在银行做客户经理的时候私下告诉我，其实他们内部有一个名单，一些看上去很野的平台后面都是有正规持牌机构放款的，也可以使用。但是怎样来判定呢？那么就去看一下借款合同上放款人是谁吧。如果是某某银行或者某某消费金融公司的放款的话基本上就可以放心了；如果是某某科技公司或者某某信息公司的放款的话就需要小心一点了，因为这很有可能就是助贷平台，钱并不是它们提供的，它们还会从中抽取一定的服务费。

去年还没有这样的情况，今年政策刚刚调整过了，所以现在的正规军队都要把车牌号放在很显眼的地方。如果你在APP里找不到该平台的金融牌照或者放贷资质说明的话，那么这个平台大概率是没有合法经营资格的。我们以前有一个工友，在一个没有名气的小平台上借了五千元钱，但是因为逾期了一天，催收电话就把人打到公司的HR那里去了，工作都被影响了。不合规的平台最害怕的就是暴力催收，在你还款的时候它是你的大爷，在你不还的时候就成了流氓。

到底咋选？

我的经验就是先使用工资卡所在的银行的APP。比如说你的工资卡是建设银行的，那么就去查看一下建设银行的快贷产品；如果是招商银行的话，则可以看看招商银行的闪电贷。对于自己代发工资的客户来说，银行真是很慷慨了，额度大、利率低，并且可靠，不会随便影响到客户的信用记录。有一次我在招商银行随便点了一下，给我出了个备用金，年化只有3.6%，比很多理财产品的收益都要低得多，这才叫实惠。

申请过程中存在的猫腻，在这里犯错误就会被拒绝

找到可靠的平台是第一步，但是能不能借到钱、借多少钱才合适，则要看你如何操作了。人们认为填写完表格等待审核就可以了，但实际上这里面有很多门道。我见过有人因为填错了某个信息而被系统直接拒绝的情况，这是不是很不公平呢？

工作单位、联系方式等信息不能随便填写

该地区受灾最严重的是这里。有人觉得自己的单位不好听，就随便填写一个“某某科技集团”或者朋友公司的名字。不要胡说八道了，现在的数据风控很厉害的，你的社保、公积金都存在系统的里面，你填报的单位和社保缴纳单位不一致的话，系统就会给你打上“欺诈风险”的标签，并且直接拒绝放款。即使你是自由职业者，实名认证也比伪造要好一些，目前很多平台都会认可个体工商户以及自由职业者的身份，只要你的收入流水足够就可以。

紧急联系人的信息一定要填写正确，并且不能是征信记录不良的人。之前我为一个朋友看过的案件中，他的条件不错，但是由于填写的紧急联系人是老赖，所以系统认为他的社交圈子存在较高的风险，于是给他降低了额度。这件事情听起来很不合理，但是这是系统所遵循的规则，物以类聚。填上父母或配偶可以最保险地证明自己的家庭背景良好、还款意愿很强。

在网上借到钱之后，哪些地方可以用来消费呢？

既然已经谈到这里了，那么就把我这两年认为还可以的一些方法整理出来给大家分享一下吧。但是各个城市的实际情况和资质都不一样，我只是大概地说一下大的方面，具体的还是要靠大家自己去尝试。把我的三个等级分别进行如下分类：

• 第一梯队为商业银行自己发行的产品。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等都是以低息和快速放款著称。有一次急需用钱的时候，在招商银行APP上点击了一下，两分钟后就到了账上，年化利率只有四点几。最保险的就是靠大银行了，不会有那么多花里胡哨的东西出现。缺点是门槛比较高，必须是该银行的好客户，例如有房贷、代发工资或者大额存款的人。
• 第二梯队为互联网大平台的专业队伍。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几个比较熟悉，利率也差不多，在10%-18%左右。优点就是方便快捷，动动手就可以完成操作，并且可以自由调节借款金额大小。但是我要提醒大家的是，这些钱一旦借出去之后就会被记录到个人信用报告上，所以不要认为使用了互联网平台或者银行就没人知道了，因为银行查询你的信用报告时会一目了然。
• 第三梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等等。虽然你不认识这些公司，但是它们都是合法持照的，利率比银行略高一些，在18%-24%左右，但是门槛很低，对于有轻微信用问题或者被银行拒绝放贷的人比较合适。只要你在合同上看到放款方的名字是上述几个公司之一的话，基本上就可以认为是安全的了，只是费用比较高一点。

除了上面提到的几个梯队之外，“XX贷”、“XX借条”等其他类型的借贷产品，请大家注意防范。尤其是要收取会员费、工本费和解冻费的，百分百就是诈骗分子了，应该马上拉黑并报警。正规贷款一般是先放款再还款本金和利息，怎么会有人在还没有借钱的情况下就把钱给对方呢？

血亏的经验很多。

另外一件事情要说明的是关于申请次数的问题。不要一天之内不断地点击“查查额度”，每次点击都会产生一次征信查询记录，“征信花”就会越来越多。征信费了之后再去申请正规银行贷款的话基本上都是被拒绝的。见过一个月内点过十多家平台的人，本来可以批到五万元的额度，但是没有一家给批下来。真的需要钱的时候，找到两三个中意的地方就可以去点了，不用像在菜市场一样东张西望地去尝试。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：银行通常会把两个月之内查询次数达到四次以上的情况视为高风险。因此大家要控制好自己的手，不要随便点击这些贷款广告，看到好玩就点进去看看，最后把自己征信都弄坏了，真是太不值得了。

说这么多的意思就是希望各位知道在网上借的钱比较安全、实惠的地方这件事没有捷径可以走，也没有什么漏洞可以利用。不要想占便宜了，利率这么低的一定有问题；也不要想着走捷径了，资料造假一律不给贷款。好好养好自己的征信记录，选择银行系或者是大的平台产品才是正确的做法。如果真的遇到了紧急情况的话，最好是向亲朋好友借点钱来解决，而不要去借贷平台借钱，因为人情债比较好还清，但是高利贷很难对付。

下回你要借钱的时候，可以先看这篇文章，按照上面所说的几个等级来选择，这样就可以避免掉90%的陷阱了。