信用卡好下款的口子，银行经理不会告诉你的真相

上个月有一个小老板来做装修，在我的面前不停地拍着自己的大腿。他的征信不是很好，但是查询次数多了一些，跑了几家银行都没有结果，问我有什么可以用信用卡申请贷款的地方。查看了他的社保信息之后，我就叫他在某商业银行的APP上点击“社保贷”，半个小时之后就把钱打到了他的账户上。他很迷茫地问我是怎么知道可以过的。我从事这个行业已经十二年了，见过上万个订单，什么样的指标看什么类型的客户我都烂熟于心。也就是说银行不会告诉你的事情，今天我就全部说出来。

信用卡背面有“备用金”的漏洞

很多人的认识是信用卡可以刷出额度来，实际上每张信用卡后面都有一个或者两个“隐形贷款”。相比起新开一张银行卡来说要简单很多，因为银行已经有了你的消费记录。说实话，见过太多的人傻里傻气地去申请新的信用卡，结果把征信都给查花了，但是他们并不知道手中持有的卡片本身就有数万元甚至数十万元的备用额度。

这样的说法不一而足，“现金分期”、“专项额度”、“消费贷款”等都是它的代名词。要点就是：这些额度是单独审批的，并不会用掉你的信用卡本身可以使用的额度。上个月有一位做餐饮行业的客户急需资金周转15万元。他的信用卡只有三万元的额度，我不让他在那里呆着去申请提高额度，在手机银行上找到“专属额度”，最后得到了十八万元的现金分期额度。

怎样查找呢？打开你的信用卡APP，在搜索框中输入“现金”或者“分期”，跳出的结果中带有“专属”、“专项”、“备用”等字样的就是单独存在的贷款渠道了。不同的银行有不同的称呼，“e招贷”是招商银行的，“万用金”是浦发银行的，“新快线”是中信银行的。

这件事情并不是所有人都知道。

信用卡容易申请的原因是这三个方面

有人问过我这样的问题：同样是这家银行，别人可以贷款成功，而我却被拒绝了。其中的道理我要给你解释清楚。

第一就是“刷卡的习惯”。银行并不是慈善组织，它借给你钱的时候要看你能不能还。你的银行卡里长期没有余额，每个月只刷一次或者两次，那么银行为什么会给你的账户开通透支功能呢？经过我的手的订单中，好的客户有一个共同的特点就是每月使用的金额占总金额的比例为30%-70%，并且消费场景多种多样。超市、加油站、餐馆等不要集中在一处消费。

第二就是“还款记录”。这里就不必多说了，但是有一个细节很多人都会踩到雷区：最低还款额。你认为只要把最低还款额还上了就可以了吗？在银行的评分体系中，经常出现最低还款的情况会被标记为“资金紧张”。曾经有一位客户的最低还款已经连续八个月没有按时支付了，最后申请备用金的时候也被拒绝了。问我是怎么想的，我就自己想想吧。

第三就是“负债率”。这是必须遵守的规定。如果你的信用卡总额度为10万元，并且已经使用了8万元的话，在这个时候再去申请新的信用卡，被批准的可能性就会大大降低。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，负债率不超过50%的人，贷款的成功率可以提高一倍以上。

被忽视的“冷门”的好下款途径

除了信用卡自带的漏洞之外，还有一些渠道很少被人提及但是很好用的方法来申请贷款。我所说的“好下款”，是指相对于其他条件而言，在同样的情况下更容易被批准。

第一种方式就是“公积金贷”。如果你有公积金的话，很多银行都会给你开通绿色通道。怎样做呢？下载当地的公积金APP或者使用支付宝里的公积金入口，在这里可以找到合作银行的贷款选项。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，许多银行已经接入了公积金的数据，审批的速度非常快。

另外一种就是“社保贷”。类似于公积金但是要求低一些。一个做快递的客户没有公积金但是有社保，在我引导下使用某银行APP申请了“社保贷”，获批八万元。当时他还不能相信，在那家银行里连张银行卡都没有。我让你试一试，果然就通过了。

另外还有一个很多人都不知道的地方就是工资卡所在的银行所推出的“薪金贷”。你在哪里工作，哪家银行就对你收入的情况最为了解。在工资卡对应的银行APP中搜索以“薪”、“工资”开头的相关贷款产品，通过率一般会高于其他的银行。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是正确的。

踩到这些坑就会翻车

说完好的下场之后，我要给你指出一些陷阱。每年都会有几个客户受到欺骗，损失很大。

第一种方式就是不断地去申请。有的人被拒绝之后不服气，一家不行就换另一家，一个月可以申请七八次。别傻了，每申请一次就会留下痕迹，在征信上面留下的痕迹越多，后面的申请就越困难。我的原则是三个月之内不能够有三次以上的申请，如果超过这个数量的话就要慢慢来。

第二条陷阱就是中介费。市场上有一些不可靠的中介机构，他们声称可以“包过”、“走后门”，收取一定的服务费。其实真实的内部渠道存在吗？有的话也不会在街上散发传单。开口要交纳前期费用的人十个人里边就有九个是骗子。另外一个人就是像我这样的老实人了。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。这是最危险的一个地方。有的人一张信用卡上的额度不够用的时候，就会再申请一张新的信用卡，并且在两张卡上都开设一个取款口，这样就可以把钱从一个账户转移到另一个账户上了。见过最多的就是八张银行卡全部开通了现金分期功能，每个月光是利息就要花掉一万多元。那么结果是什么呢？失败了。

别走这条路。

我的建议

说了很多之后再给你一个真实的答案。找到可以用来申请信用卡的途径之前，先把手中的信用卡好好使用一下吧。良好的信用记录、合理的负债水平要比任何东西都重要得多。我见过很多人的征信变好之后，银行就会主动联系他们来询问额度的事情。

第四件事就是我要讲的事情。前几天做的小老板又来向我要钱了。查看他的最新一次征信报告之后发现，相比上一次有了很大的改善，负债率下降了很多，并且没有出现新的负面信息。让其在银行APP上自行办理贷款手续，并且获得了20万元的贷款额度，而且利率也比之前降低了。他问我是怎样做到的，我就告诉他把征信养好，银行自然会借给你钱。

干了这么长时间之后就会发现：没有永远的口子，只有永远的资质。