被告借款资金的流向有哪些？银行内部人告诉你真相

上个月一个老客户的电话让我很着急，他说自己被银行告了，在法庭上法官问他的钱去哪里了，他支支吾吾回答不出来，于是就显得很被动。这位做建材生意的朋友去年向银行贷款八十万，原计划用来进货，但是后来又挪用了部分资金给弟弟买房做首付款，现在已经无力偿还了，银行已经采取了法律手段。问我说：“老大爷啊，这件事情还能不能挽回呢？”说实话到这个时候为止所能做的事情已经很少了。人们认为被告了就是天塌下来了，但是法院调查的重点也就那么几项，其中被告借款的资金去向是什么一般情况下都是起着决定案件结果的作用。

我曾在支行工作了八年的时间，在这期间所处理过的坏账数以千计，今天我想大家说一说我对于这个问题的看法。不要期望在网上的搜索中找到这些信息，因为有很多是行业内不成文的规定。

那么法院为什么要关注到资金流动呢？

其实法官也是很忙的。查询资金流动情况的目的有两个：第一是查明这笔钱去了哪里，并且是否涉及违法行为；第二是检查是否存在转移财产、故意躲避债务的情况。去年我行有一起案件，借款人的说法是把钱都亏到生意上了，但是经过银行查询流水之后发现，这笔钱已经流转了三次，最后被转到了前妻的账户上用来购买理财产品。这样下来，原本属于民事纠纷的事情就要变成拒执罪了。

不要觉得可怕，这样的事情我已经见过很多次了。

有的借款人才不认为我敢去查他们的情况。现在的数据大潮已经把我们的资金流动都暴露出来了，就像赤身露体一样。尤其是被起诉之后，法院可以调取你的所有银行卡交易记录，并且不会放过微信和支付宝上的任何一笔钱款。如果还想藏着的话，那就是拿自己的脑袋去撞南墙了。

被告借款的资金去向一般有哪几种情况呢？

经过几年来的观察之后发现，在处理案件的时候，法院所判定的资金流向主要有以下几种情况。该分类直接影响到你是否会被判为恶意透支、诈骗等罪名。

第一种情况是正常的生产经营或者消费开支

这就是最好的办法。你所说的贷款用途是为了装修房子，所以把钱给到了装修公司；你说的是进货，于是就把钱打给了供应商。在这种情形下，如果能够拿出合同、发票和转账凭证的话，那么法院一般是不会为难我们的。即使生意亏损了也属于正常的商业风险，并不是恶意拖欠债务。我的一个客户的餐饮店因为疫情而破产了，但是所有的票据都准备得很充分，在法院判决时只要求他分批还清借款，并未对他进行刑事处罚。

第二类是资金回流或者虚伪交易

最深的是这个坑。什么是回流呢？也就是你把钱给了张三，张三再转给李四，然后李四又把钱转到你的另外一张银行卡里。这样的做法，在申请贷款的时候很普遍，就是为了凑足流水。但是到了被告席上就变成了铁一般的证据。法官会认为你是编造了交易背景来骗贷的。去年有一个案件中，借款人的钱被转到了关联公司的账户上，而关联公司又把这笔钱转回到自己的信用卡还款账户里去，这样来回折腾了好几次，最后还是被银行的风险控制系统发现了，并且作为重要的证据提交给了法院进行诉讼。

换句话说就是不要和银行耍花招，你的小聪明在系统面前是没有任何作用的。

第三种就是高风险的投资或者赌博

这是最悲惨的情况。把钱投向股市、期货、虚拟货币或者网络赌博网站的话基本上都是亏本买卖。如果法院发现了这样的资金流动情况，在判决之前并不会追究刑事责任，但是在执行过程中就会变得非常棘手。因为你没有钱了，所以你怎么还呢？并且在这种情形下，法官对你的好感分会被大大降低，在调解时也不会为你多说一句话。曾经有一个大哥借了三十万元全部用来买比特币，但是价格突然下跌了，到现在他还得靠打工来偿还债务，看到他都很心疼。

借款的资金去向不清楚会有什么样的结果呢？

很多人都有一个错误的想法，认为自己没钱了，法院又能把我怎么样呢？这件事情并不是那么简单的。

如果资金来源不清楚或者不能说明清楚钱的用途的话，那么法院就有可能会认为你是故意隐藏财产。轻者被列入失信被执行人名单并受到限制高消费处罚，重者还会构成拒不执行判决、裁定罪。尤其是起诉之前就进行突击转移财产的行为，在调查的时候一定能够查出来。去年我们配合法院办理了一起案件，在借款人被起诉的一个星期之前就把银行卡里剩下的20万元转给了自己的母亲，因此被判为恶意转移资产，并且不但要归还款项还要被拘留了15天。

值得吗？

另外就是资金来源不清楚也会使银行对你产生怀疑。本来可以商量分期付款或者少收一些利息的，但是看到你们的态度这么坚决，银行一定会坚持到底，一分也不肯退让。我接手的案件中，只要积极配合调查，并说明去向的，最后都会有一个比较宽松的还款计划；而那些支支吾吾、甚至玩失踪的人，则会被强制执行，房子车子都要被拍卖掉，没有任何情面可讲。

在遇到调查的时候应该采取怎样的态度呢？

不要等到被法院找到的时候再慌张，那时已经来不及了。给出一些实际可行的意见，都是在经历了一些失败之后得到的经验教训。

第一点就是保存所有的资金使用凭证。合同、发票、转账记录以及微信聊天记录都要保存好。不要认为这是一件小事情，在危急的时候可以救人的。上个月有一位客户把钱借给他的一个朋友用来周转，但是那个朋友却跑了，所以那位客户以为这笔钱就泡汤了。之后我把借条、转款凭证和聊天记录全部找了出来，并且说明这笔钱是被别人所用，并非本人消费掉的，于是法院判定我是善意的借款者，并给我一年的时间来偿还债务。

第二、不要去编造资金流动的情况。法官一年要审理几百起案件，什么样的谎言没有听过的？你编一个给他提三个问题他就马上露出马脚。到时候不但事情真相无法遮掩，还会多出一条“虚假陈述”的记录来，得不偿失。见过最荒唐的是有人说是钱被人偷走了，但是警察查看监控之后发现那笔钱其实是他自己取出来的，并且已经转移到另外一张银行卡上了，顿时就给打脸了。

第三、积极地去解释自己。如果资金真的被用于不应该使用的领域，比如说赌博或者是高风险的投资的话，那么主动交代要比被动发现好得多。至少可以表明你的还款意愿很强，但是由于其他原因导致无法履行。这样的态度，在量刑和执行上会有很大的不同。

借款的资金用途调查中存在的一些错误的观点

网上的说法大都合理，但是却在欺骗人们。举出一些例子来说明一下。

有人认为把钱取出用现金的方式去消费的话就不会被发现了。不要抱有希望了。大额现金提取本身就是一个风险预警信号，在银行系统的监控之下会被自动标注上。那么你取了钱之后总是要存起来或者是用来买东西吧？进入任何一个金融系统的人都可以留下痕迹。现在的反洗钱系统很敏感，如果你取走五百万现金之后三天之内又存入四百万，系统就会立刻发出警报。

有人认为使用他人银行卡进行交易是没有问题的。这就更加离谱了。关联账户查询属于法院的基本工作内容之一，如果你把钱转给了妻子、父母或者公司的财务人员，只要能够追查到最后的利益获得者是谁的话，那么这笔钱就可以算作你的财产了。上个月我行有一起案件，借款人的资金流向了他的情人购买房产，但是由于房产被查封并进行了拍卖，所以借款人和其情人都被列为了第三人的身份，并且都没有任何财产可以偿还债务。

说到底，被告借款的资金去向是什么并不是由你说了算的，而是以事实为依据来判断。宁可花时间去计算，也不愿意隐瞒自己的真实想法。

最后说点实际的

我知道看了这篇文章的人当中，有些人的身上已经有法院传票了，心里很着急。慌是没有用的，只有行动才有效果。

尽快打印出自己的银行流水，并且自己理一理，每一条大的开支都要想好如何说明。有发票的话要马上收集起来，没有的话可以想办法找一些其他的证据来补充。如果实在不明白的话就去请个专业律师帮忙吧，不要自己乱猜。虽然律师费看起来很昂贵，但是和执行过程中产生的利息、罚款相比就微不足道了。

另外，“反催收联盟”、“债务优化”的中介机构十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你违法的。见过很多被中介坑得更加严重的例子，原本只是一次逾期而已，但是却被诱导着去投诉、去闹事，最终导致银行直接起诉，并且没有任何协商的空间。

现在这个时代里，人人都会遇到手头紧张的情况，欠债还钱是天经地义的事情，但是不要把事情搞大了。资金流动这件事情，说复杂就非常复杂，说简单又很简单，就是两个字：真实。