律师好借款吗现在怎么样？别被职业光环骗了，银行经理跟我说了实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在整理采访录音的时候收到了一条信息。发送信息的人是老陈，他是执业12年的大律师、律师事务所主任。他告诉我最近因为某个大银行拒绝了他的贷款申请而感到很沮丧，并且希望我能帮助他打听一下原因。这件事很讽刺，很多人的搜索都是律师你好，现在的状况如何拿到律师执照就可以在银行里横行霸道了吗？其实并不是这样。老陈一年有上百万元的收入，而且他的征信记录很好，怎么会出事呢？现在我就给大家介绍一下最近采访到的一些情况，这些信息一般不会被公开。

为什么律师这个职业标签会成为一种障碍呢

说实话，“银行风控”这些人看到“律师”两个字的第一反应并不是“这个人很有钱”，而是“这个人很难对付”。上个月我去一家股份制银行做调查时，信贷部的老审批员向我透露了一些情况。他说他们公司有一个不成文的规定把律师、记者和警察列入高危敏感人员名单中。

为啥？

其实就是懒得做。律师很懂得法律，只要合同条款有问题、或者利息计算错误，普通人都会选择忍受，而律师则会和你争个明白。一个支行行长向我抱怨说，去年有一个借款人是实习律师，在还款提醒短信迟发了半个小时之后就被投诉到了总行，并且还被起诉侵犯知情权。这件事情闹大了之后，整个银行都知道这件事了，从此以后他们支行一看到律师执照就会头痛。

这就是实际情况。你所拥有的职业光环在银行看来就是一种潜在的法律纠纷。目前信贷环境很紧张，多做一件事比少做一件事好，所以有些客户经理见到职业一栏写着“律师”的时候，就不看了直接拒绝了。不要傻掉了，这并不是歧视而是趋利避害的人性的体现。

真实的例子是年收入一百万的合伙人也被拒绝了，理由让人啼笑皆非

关于老陈的事情。我去找到他所在银行的一位风控主管朋友咨询了一下，但是对方回来后告诉我们我们都很惊讶。拒绝贷款的原因并不是因为收入不足或者负债过多，而是“经营流水不能证明真实的经营活动”。

老陈从事的是非诉讼业务，在为企业进行并购和上市辅导的过程中获得收入，并且是以项目的形式来计算的。有的大项目要花上两三年的时间去完成，在年底的时候会有一笔两三百万元左右的资金到账，之后的一年里则只能收到几千元到十几万元不等的收入。看了下银行流水就知道了吧，波动很大啊。风控系统直接认定为“不稳定收入来源”，所以评分卡这一项就不过了。

另外有一个细节我要说明一下，各个银行的标准差别很大。有的城商行、农商行很喜欢律师这样的客户群体，认为他们的社会地位比较高，坏账的风险也较小。但是四大行以及国有股份制商业银行的审批流程是固定的，并且在职业加分项中并没有“律师”一说。老陈之后又换了一种方式，去了一家城市商业银行申请精英贷，获批了八万元左右的资金，而且利息很低。所以啊，律师你好，现在的状况如何这个问题不能用一句话来回答，要看你去找谁。

目前律师申请贷款最易掉入的三个陷阱

这两年来我采访过的律师借款人都在五十岁以上了，踩到的坑各种各样，我挑选出其中最常见三种来说一说。

• 第一、过于自信没有准备好资料。许多律师认为我把法律条文说得头头是道，我自己做贷款的时候不是也心惊肉跳吗？到了银行才知道一无所知，甚至连自己律师事务所一年来的考核情况都不知道。有些律师事务所由于没有年检的原因，律师个人贷款就被限制住了，这种事情我已经见过了两次。

• 第二、负债率非常高。这就很不好办了。律师界有一种风气，好的车子、手表都是标配，有的合伙人还有几十万的房子贷款。你可以计算一下资产负债率，一些表面上看起来很风光的企业实际上早已超过了风险控制线。去年我去采访了一位刑辩律师朋友，他的房子有三套，每个月要付六万多元的房贷，但是想要申请一笔消费贷款来周转的时候却被所有的银行都拒绝了。我当时的样子到现在我还记得很清楚。

• 第三种就是选择错误的产品。许多律师认为自己是“优质客户”，于是直接提出要使用利率最低的公积金贷款。但是这个东西对于缴纳基数是有硬性的规定哦！有些律师事务所为律师缴纳住房公积金时只按照最低标准来计算，每个月只有几百元。系统运行之后，额度出来了两三千块钱，这是开玩笑了吧？

简而言之，在借贷市场中，律师属于“声望高、操作难”的一类。要弄明白自己的收入构成是什么样的，并且不能把工作当成向银行施加压力的理由来使用。

律师借钱的方式

那么律师就不能借钱了吗？没有希望。如果方法得当的话，律师也是很好的客户。今年我去采访了一位年轻的知识产权律师，他三十五岁左右，执业只有五年的样子，但是竟然批到了一百二十万元的贷款额度，并且是一次性分两次发放的。

他这样做是出于什么考虑呢？

第一他就没有去找大的银行，而是找到了一家与律师事务所有合作关系的城市商业银行。该银行为律师协会推出了一个叫做“律英贷”的产品，并且不需要考察流水的变化情况，只需要查看从业时间以及之前是否有过违规行为就可以放款了。另外就是把公积金由律所里的最低档次提高到按照实际收入来缴纳的程度。虽然花费了一些费用，但是把缴存基数提升到了2.4万元之后，系统的评分就达到了满分。

另外一点就是他在申请时没有填写“合伙人”，而是填写了“执业律师”。有的银行会对合伙人的对公业务进行审批，需要查看律师事务所的财务报表和税务情况，非常繁琐。填上“执业律师”就可以走个人信贷渠道了，过程也变得简单很多。该信息在网上攻略中不会出现，在此之前我也从一个银行产品经理那里得知了这件事，并且是在他喝醉之后说出来的。

说到这儿还要补充一点律师你好，现在的状况如何。今年上半年政策相比去年宽松很多，很多银行都推出了一些针对专业人员的产品。但是门槛并没有改变，只是宣传的声音更大了。如果你真的需要的话，不要只看广告词，要向客户经理要一份详细的标准，并且一条条地去核实。

只有一部分人知道的一些数据

我的朋友在风控系统里给我提供了一个数据，尽管不准确但是可以用来说明问题。去年已经批准了的律师客户的平均批核额度为普通白领的1.3倍左右，但是提现的比例却只有四成出头。是什么意思呢？就是律师可以批下来，但是很多人批下来之后并不用它，可能是为了有备无患。

这就产生了一种很微妙的状态：银行认为律师是优质的客户，可以批下来；但是风控又认为律师是高风险的客户，一旦出现问题很难收拾。这样的心态使得律师借款的真实感受十分分裂。有时候你觉得自己的情况很好，为什么还会被拒绝呢？有时你会感觉有些不确定，但是很快就会得到回复。这里面就是人工审批跟系统审批打起来了。

去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都把审批权限集中到了总部，支行也就没有那么大的自由度了。过去支行行长签字就可以特别批准了，现在系统一票否决，没有人的话也没有用。这样的改变，并不是所有的律师都知道，他们以为只要找个人疏通一下就可以办理成功的事情已经过时了。

到底该选择哪家银行、购买什么理财产品

如果你目前有办理贷款的需求的话，我可以给你一些实际可行的意见，这些都是我在看过很多个案之后得出的经验之谈。

第一种选择就是城商行或者农商行。该类银行缺少资产，并且对于专业人员有着特定的销售任务。利率要比大行高出0.2%-0.3%，但是通过率很高。并且他们审批比较宽松，流水稍微差一点也可以，客户经理可以帮你找理由。

第二种方式就是和律师事务所有业务来往的银行。你们律所一定会有开户行、发薪行，直接找该网点的客户经理。由于有了对公业务的基础，所以对于律所整体的情况他们心中已有数了，个人审批也会顺利得多。

最不推荐的是四大银行的网上服务。点击进去申请之后，系统就会自动给出结果，被拒绝的原因也不知道。另外留有拒贷记录的话，在其他银行也会不好交代。见过最惨的一位律师，在一个星期内在四款应用里都点了“我要贷款”的按钮，但是都被拒绝了，征信查询费也花掉了，半年之内基本上就和贷款绝缘了。

不信的话，我可以给你列举出很多翻车的例子来。

最后说一些实在的话

律师这份工作虽然表面风光无限，但是现金流的压力却很大。案件来源不固定、回款时间较长是常有的事。真正需要用钱的时候不要摆出一副高人一等的样子，要诚恳地去请教专业人士的意见，要比自己胡乱猜测好得多。

老陈之后那八十万批下来的时候给我说，“还是你们记者路子野。”。其实不是我的路子野，而是我知道这个行业里有很多弯弯曲曲的地方。如果要问我现在的律师借钱难不难的话，我会说：比之前更难一些，但是找到合适的途径之后也可以办到。最重要的是不能把工作当作护身符一样对待，要按照银行的规定去做。

如果你真的需要马上用到这笔钱的话，就先看看你所在的律师事务所合作的银行有哪些，然后从中选择一个进行询问。