怎么查那些借款不上征信，鼎力推荐五个征信不好负债高的软件

上个星期五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来找我说他老婆要查看他的账户明细，担心之前借出去的钱被发现，想问一下有没有什么方法可以弥补一下。这种事情我已经见过很多次了，很多人都认为只有征信报告清白无瑕的情况下，在外面欠下的债务家里人是不会察觉到的，这样的想法太幼稚了。说实话，现在的金融数据打通程度远远超过普通人的想象，你想要知道怎样查询到没有上征信的借款只看央行征信中心的话就会吃亏。

我是从事对公业务的，但是也会帮朋友们查看个人征信报告，在行业内有些事情不便明说，今天借助这个匿名的遮羞布来给大家透露一些真实的情况。

没有上征信的借款又藏在哪里呢？

大体上来说，不要认为没有上征信就等于“隐形负债”，这已经是十年前的事情了。目前市场上所说的“不上征信”的主要有三种类型：第一种是小贷公司或者网贷平台的“花户”产品，这类产品只查询征信但是不会上报；第二种是民间借贷或者是私人放贷；第三种则是近几年出现的各种消费分期、先买后付等。

去年有一个叫周的小餐饮老板，在这里办理了经营贷款。他认为自己的征信很好，并且从来没有逾期过，于是我去查询了他的授权信息来查看大数据风控系统的数据，没想到外面挂的各种网贷加在一起竟然有四十几万。当时他就蒙了，说这些都是不上征信的吧，怎么你们银行都知道呢？其实银行查东西的时候，并不是只看那一张纸。

查询不到征信上的借款信息的话，又该怎样去查询呢

这是大家最为关注的部分，也是我要讲的内容。要找到隐藏起来的债务的话，就要换一个角度去想问题了，并不是只看官方的那个途径。

第一种是百行征信、朴道征信等持牌公司

很多人的认识中，并没有提到除了央行征信之外，在国内还有几个持牌的个人征信公司。比如百行征信、朴道征信等，它们主要是对互联网金融领域内的借贷数据进行收集和整理。你从一些网贷平台上借款的钱，在央行征信系统里可能看不出来，但是这些机构里面应该都有你的信息。我记得去年的时候我们银行里组织过一次风控部负责人开会，当时他提到过一个情况，就是有的客户的央行征信报告是空白的，但是经过查询之后发现他们身上有很多杂乱无章的贷款痕迹，让人感到害怕。

第二处是手机上收到的信息以及安装的应用程序清单

这个方法很拙劣，但是非常有效。现在你可以翻开你的手机短信，找到含有“贷款”、“逾期”、“催收”、“放款”的信息，并且找出其中的内容是什么。另外，在手机应用商店里查看已经购买过的项目或者是下载过的记录中，你会发现那些已经被你删除了的借贷软件留下的痕迹。上个月有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且他说自己是记错了。让其打开手机上的下载记录一看，哎呀妈呀，光借贷类的应用就有二十几个了吧？难道还会忘记吗？

有的平台虽然不上传到征信系统，但是仍然会发送催收短信，而这些催收短信就是寻找隐藏债务的途径。不要想当然地认为删除了APP就可以高枕无忧了吗？数据都躺在服务器上。

第三种情况就是银行流水中留下的“蛛丝马迹”

这是我们公司进行内部审核时用得最多的一种方法。不管你是向谁借钱，只要把钱取出来或者转出去，在银行流水里都会有相应的记录。看着流水，固定的日期和数额的转出或者是经常给一个固定的账号打款的话，基本上都是还款。见过一个很奇葩的客户，每个月15号都会把8000块钱打入到一个私人账户中，并且已经持续了两年之久，问他为什么这么做，他说那是房租。再一看原来是个人放贷的账号，虽然民间借贷不会记入征信系统，但是流水是不能欺骗人的。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在我们公司去年拒绝的贷款申请中，有一半以上是由于发现了这些“隐形债务”。人们认为自己的隐藏得很好，但是在我们看来却是很明显的。

有关于查询隐形债务的一些常见错误

这件事情本身很有意思，“不上征信”这几个字也容易引起人们的误会。

第一种错误的观点是：不上征信就不需要还款了。这是不可能的事情。不上征信只是表示该机构没有把信息上报给中国人民银行征信系统，并不能说明债务关系不存在。民间借贷和高利贷等，对方有借据、合同的话，在法院里一样要还钱，并且一些不规范的平台催债方式要比银行厉害很多。

第二种错误的观点是认为查询了征信之后就可以高枕无忧了。有几个客户拿着自己的征信报告给我看，并且说：“你看我的信用有多好。”那么结果是什么呢？外面有好多网贷债务，每天都有人来催债、骚扰，根本无法入睡。只知道怎样查询到没有上征信的借款还不够，还要知道这些债务给你带来的危害有多大。

第三种错误的观点是网贷平台不会被记入个人信用报告中。要改变这样的想法。最近两年来，监管部门对网贷行业的监管力度越来越大，越来越多的网贷平台也开始接入到征信系统当中去。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以之前不上传征信记录的一些平台现在已经全部开始上报了。你认为这是“隐形贷款”，两个月之后看你的征信就知道了。

一些有用的查询途径以及工具

说了很多理论知识之后，给大家提供一些具体的建议。想知道是否还有遗漏的话，可以用以下几种方法来检查一下。

• 到百行征信或者朴道征信的官方网站上进行查询，每年可以有一次免费的机会，和查央行征信是一样的道理。
• 使用手机银行APP查询流水的时候要特别注意那些固定的日期和数额的转账记录，并且做一个小本子来整理。
• 手机短信、应用商店的下载记录等之前已经提到过的内容，可以自己去查看一下，比什么都好。
• 有的第三方数据平台也可以查询到，但是要小心不要被坑了，正规的不会要求你先付款。

有件事情我要事先说明一下，我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。如果你发现自己的负债比预期要多的话，并不是立刻拍手叫好的时候，而是要分清楚哪些是合法的借贷渠道、哪些又是非法放贷的行为，在进行处置的时候也要注意先后顺序。

另外一件事情要提一下的是。有的小贷公司或者是个人放贷，他们就会故意不上征信来躲避监管，利率非常高。这样的钱你要去查的话就很难了，只能通过流水、合同等途径来寻找。去年有一位客户向我借款，并且约定好了还款日期，在到期之后又没有按时归还欠款，最终导致他所抵押的房子被拍卖掉了。因此借钱的时候一定要考虑清楚，不能只看是否影响到自己的信用记录，更重要的是要看这笔贷款是不是合法合规的。

银行对“隐性负债”怎么看

这是很多人都会关心的问题。我们在审核贷款时除了查看征信之外还会考虑其他哪些因素呢？

其实各家银行的风险控制标准不同，但是大的方面都是一样的。本行有一套内部打分体系，根据你流水、社保、公积金以及水电气缴费情况等多方面因素来评定你的还款能力。如果一个人的征信很好，但是流水上却有每月大额不明支出的情况出现的话，那么风控系统就会发出警报。也就是说看你把钱花到哪里去了。

还有一个不为大多数人所知的事实是，在审核经营贷款时我们会查看企业的纳税情况以及与之相关的上下游合同。如果上述数据不符的话，比如说你申报的营业收入和应缴税款相差很大，或者是上下游交易合同看起来很可疑的话，那么基本上就会被拒绝。和查隐形负债有什么关系呢？影响很大。很多借了高利贷的小企业主为了偿还债务而虚增成本、制作虚假合同，在我们看来就是漏洞百出。

到目前为止我还记得很清楚，在去年的时候有一个做服装批发的老客户，他的征信很好，流水也很不错，但是我去他的仓库进行实地查看之后才发现库存数量与账面数据相差甚远。再一问之下才得知外面有高利贷债务，货物都已经用来抵债了。这笔生意我是不会做的，后来听说他的店铺只开了半年就倒闭了。

查完之后怎么办

如果按照我刚才所说的去做，发现自己的确有几笔不计入征信的贷款的话也不要着急。

第一要区分出轻重缓急来。正规的网贷平台借款，利率在法律允许范围内的话，按期还款就可以，不要出现逾期的情况。利息非常高昂的，先把欠的钱算出来再决定要不要还，并且不能被蒙骗去还两倍或者三倍。

第二、不要想方设法地把东边的钱挪到西边来填补缺口。见过很多人为了偿还过去的债务而借贷新的债务，结果越陷越深。这是很不划算的事情。

第三，如果债务很多的话，和家人说一下也是可以的。虽然面子上很难看，但是总好过被催收的人找上门来。见过太多因为隐瞒家人而弄得家破人亡的事情了，真的不值得。

说到底，想知道怎样查询到没有上征信的借款主要就是一句话：不要只看征信报告上的内容，流水、短信、APP里的信息才是最真实的“照妖镜”。我们在审核时必须要查看这三件事情，缺少任何一件都不可以。

如果你要申请房贷或者经营贷的话，最好提前半年自己去查一查，有问题的话马上解决掉。不要等被拒绝之后才来找我们，那时候神仙都无能为力了。

最后一句话就是不好听了，到银行查你的时候，不管你藏得多好都没有用了。与其想方设法隐瞒，倒不如从一开始就不乱借钱。不经过征信的借款一般都比较危险。